Решение № 2-1013/2017 2-1013/2017~М-918/2017 М-918/2017 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-1013/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области 01 августа 2017 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Законова М.Н.,

при секретаре Сергеевой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-1013/17 по исковому заявлению ФИО1 ФИО10 к ОАО «ОТП Банк» о признании недействительным договор банковского займа от 29.11.2014 года, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором указала, что между ней и КБ ОАО «ОТП банк» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор на приобретение сотового телефона, который досрочно погашен <Дата обезличена>. Далее, на ее номер телефона стали поступать звонки от работников КБ ОАО «ОТП банк» с требованием оплатить кредитную задолженность в размере 104428, 77 рублей хотя, как она считает, перед банком у нее задолженность отсутствует. С февраля 2016 года ей начали по почте приходить письма от ООО «КЭФ» коллекторская компания, из которых следовало, что между ней и КБ ОАО «ОТП банк» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор <Номер обезличен> и задолженность ее по данному договору составляет 146426, 75 рублей. Данного договора она не подписывала и денежных средств от банка не получала. На основании изложенного, просила суд признать недействительным договор банковского займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> заключенный между ФИО1 3. И. и КБ ОАО «ОТП банк», взыскать компенсацию за моральный вред в размере 50 000 рублей.

В судебное заседание ситец ФИО1 не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» ФИО4 в судебном заседании возражал против исковых требований, пояснив, что <Дата обезличена> истец направил в Банк заявление (оферту) на получение потребительского кредита <Номер обезличен>. Также в заявлении на получение потребительского кредита содержится просьба Клиента к Банку об открытии на её имя Банковского счета и предоставлении банковской карты для совершения по банковскому счету операций (пункт 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита). Ознакомившись и согласившись с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами в рамках проекта «Перекрестные продажи» в указанном заявлении Клиент просила Банк предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора. Карта была направлена письмом на адрес места жительства Клиента, указанный в заявлении (оферте). Согласно основным терминам и определениям и пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (приложение <Номер обезличен> к приказу от <Дата обезличена><Номер обезличен>, действующим в период заключения договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и ознакомления с ними ФИО1) Договор - договор о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенный между Банком и Клиентом, и включающий в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Правила, Тарифы и Заявление. Клиент уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Правилами и Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Правилами, Тарифами и условиями по кредиту (абз. 2 п. 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита, удостоверенных подписью ФИО1 <Дата обезличена>). Согласно основным терминам и определениям Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Активация - это процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение Держателем Операций с использованием Карты, предусматривающего отказ Банка в предоставлении Авторизации независимо от Платежного лимита Клиента или каких либо других условий. В случае предоставления Банком Клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком Клиенту с момента активации Карты. Согласно абз. 6 пункта 2.7 Правил для начала совершения Держателем Операций с использованием Карты, Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация Карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации). Тем самым подчеркивается, что идентификация клиента и активация кредитной карты, возможны лишь при наличии волевого действия самого лица, сообщающего свои персональные данные и иные сведения с целью получения заемных денежных средств. В пункте 2.14 Правил указано, что Клиент соглашается с тем, что Банк вправе осуществлять запись телефонных переговоров с Держателем в целях обеспечения безопасности и надлежащего качества обслуживания Держателя без дополнительного уведомления. Клиент выражает согласие с тем, что телефонные записи могут использоваться в качестве доказательств в любых процессуальных действиях. Согласно пункту 2.4 Правил порядок и способ идентификации Клиента/Доверенного лица Клиента определяются Банком самостоятельно. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, сообщенной Клиентом оператору Телефонного центра, информации, содержащейся в базе данных Банка (ранее сообщенных при заключении договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>). <Дата обезличена> ФИО1 ФИО11 с телефонного номера <Номер обезличен> был произведен телефонный звонок по номеру, указанному на направленной в ее адрес карте. После успешного прохождения истцом идентификации, что подтверждается аудиозаписью ФИО1 была активирована карта <Номер обезличен>. Таким образом активировать карту имеет возможность только лично клиент и никто другой. Без активации карты, воспользоваться ею невозможно. С момента активации кредитной карты между Банком и ФИО1 возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, которому присвоен <Номер обезличен>. Клиент при получении карты, сам лично (по собственному желанию) принимает решение об активации карты, а, следовательно, соглашается с условиями договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Указанные обстоятельства ответчиком при рассмотрении дела не оспорены. Банк открыл счет <Номер обезличен>, для совершения операций по счету выпустил кредитную карту <Номер обезличен> на имя ФИО1 ФИО12, предоставил услугу в виде овердрафта, а именно: установлен кредитный лимит по карте в сумме 75 000 рублей, проценты по кредиту установлены в соответствии с тарифами. Информация о полной стоимости кредита по банковской карте доведена до клиента на странице 2 заявления на получение потребительского кредита от <Дата обезличена> и странице два приложения к заявлению. Таким образом, Банк предоставил возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства. Банк полагает, что письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. То обстоятельство, что активация карты была проведена иным лицом, истцом не доказана. Снятие наличных денежных средств через банкомат возможно только после ввода ПИН. Согласно основным терминам и определениям Правил ПИН-код - персональный идентификационный номер, предоставляемый Банком Клиенту, как дополнительное средство идентификации лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами и применяемый Клиентом при проведении некоторых Операций с использованием Карты, когда производится считывание информации с магнитной полосы или с чипа Карты. Введение ПИН-кода является одним из способов удостоверения права Клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на Банковском счете Карты. Запрещается разглашение ПИН-кода третьим лицам. Операции, совершенные по Карте с использованием ПИН-кода, признаются совершенными Клиентом. Ответчиком при рассмотрении дела не было сообщено и подтверждено теми или иными доказательствами то обстоятельство, что его паспорт (либо иной документ, удостоверяющий его личность согласно приложению <Номер обезличен> к «Положению о порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), данные о котором необходимы для его идентификации в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» был утерян. Согласно выписке по счету <Номер обезличен> заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования. Выписка является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически технической базой Банка фиксируются операции по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются. Правоотношения, возникшие из договора о кредитной карте, являются самостоятельными и не ставятся в зависимость от договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного ранее. Сам факт обращения в правоохранительные органы не опровергает получение карты и ее активацию в установленном договором порядке. В настоящее время по кредитному договору по карте произведена уступка прав требований на основании договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО3 ЛИМИТЕД. Уполномоченным лицом от приобретателя права назначено ООО «КЭФ» (<Номер обезличен> Представитель истца не указывает, каким образом, Банк причинил истцу моральный вред, который он оценивает в 50 000 рублей, не приводит доказательств, подтверждающих причинение такого вреда (не прилагает документов, подтверждающих ухудшение его физического состояния в указанный период (листки нетрудоспособности, заключение судебно-медицинской экспертизы и т.п.). Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Учитывая то, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует. На основании изложенного, просил суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Правоотношения сторон - банка и ответчика - регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Законом РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец(исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу) качество которого соответствует условиям договора.

Согласно 4.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Также согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <Номер обезличен>, Пленума ВАС РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (ред. от <Дата обезличена>) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Истцом оспаривается сам факт заключения договора по обслуживанию кредитной карты и ее активации, а также использования денежных средств по ней. Вместе с тем, стороной ответчика представлены доказательства обратного, из которых следует, что <Дата обезличена> истец направил в Банк заявление (оферту) на получение потребительского кредита <Номер обезличен>.

Также в заявлении на получение потребительского кредита содержится просьба Клиента к Банку об открытии на её имя Банковского счета и предоставлении банковской карты для совершения по банковскому счету операций (пункт 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита).

Ознакомившись и согласившись с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами в рамках проекта «Перекрестные продажи» в указанном заявлении Клиент просила Банк предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора.

Карта была направлена письмом на адрес места жительства Клиента, указанный в заявлении (оферте), что не опровергнуто истцом.

Согласно основным терминам и определениям и пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (приложение <Номер обезличен> к приказу от <Дата обезличена><Номер обезличен>, действующим в период заключения договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и ознакомления с ними ФИО1) Договор - договор о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенный между Банком и Клиентом, и включающий в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Правила, Тарифы и Заявление.

Клиент уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Правилами и Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Правилами, Тарифами и условиями по кредиту (абз. 2 п. 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита, удостоверенных подписью ФИО1 <Дата обезличена>).

Согласно основным терминам и определениям Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Активация - это процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение Держателем Операций с использованием Карты, предусматривающего отказ Банка в предоставлении Авторизации независимо от Платежного лимита Клиента или каких либо других условий. В случае предоставления Банком Клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком Клиенту с момента активации Карты.

Согласно абз. 6 пункта 2.7 Правил для начала совершения Держателем Операций с использованием Карты, Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация Карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации). Тем самым подчеркивается, что идентификация клиента и активация кредитной карты, возможны лишь при наличии волевого действия самого лица, сообщающего свои персональные данные и иные сведения с целью получения заемных денежных средств.

В пункте 2.14 Правил указано, что Клиент соглашается с тем, что Банк вправе осуществлять запись телефонных переговоров с Держателем в целях обеспечения безопасности и надлежащего качества обслуживания Держателя без дополнительного уведомления. Клиент выражает согласие с тем, что телефонные записи могут использоваться в качестве доказательств в любых процессуальных действиях.

Согласно пункту 2.4 Правил порядок и способ идентификации Клиента/Доверенного лица Клиента определяются Банком самостоятельно.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, сообщенной Клиентом оператору Телефонного центра, информации, содержащейся в базе данных Банка (ранее сообщенных при заключении договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).

Со слов ответчика судом установлено, что <Дата обезличена> ФИО1 с телефонного номера 89277302381 был произведен телефонный звонок по номеру, указанному на направленной в ее адрес карте.

После успешного прохождения истцом идентификации ФИО1 была активирована карта <Номер обезличен>.

В обоснование указанных обстоятельств представлена аудиозапись телефонного разговора сторон по вопросу активации кредитной карты истцом, которая была прослушана в судебном заседании.

Суд учитывает, что активировать карту имеет возможность только лично клиент и никто другой, притом, что без активации карты, воспользоваться ею невозможно.

Таким образом, установив факт активации кредитной карты истцом, с этого момента между Банком и ФИО1 возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, которому присвоен <Номер обезличен>.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Банк открыл счет <Номер обезличен>, для совершения операций по счету выпустил кредитную карту <Номер обезличен> на имя ФИО1, предоставил услугу в виде овердрафта, а именно: установлен кредитный лимит по карте в сумме 75 000 рублей, проценты по кредиту установлены в соответствии с тарифами. Информация о полной стоимости кредита по банковской карте доведена до клиента на странице 2 заявления на получение потребительского кредита от <Дата обезличена> и странице два приложения к заявлению. Таким образом, Банк предоставил возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства. Письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в соответствии с действующим законодательством РФ.

Суд также учитывает пояснения представителя ответчика о том, что снятие наличных денежных средств через банкомат возможно только после ввода ПИН.

Согласно основным терминам и определениям Правил ПИН-код - персональный идентификационный номер, предоставляемый Банком Клиенту, как дополнительное средство идентификации лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами и применяемый Клиентом при проведении некоторых Операций с использованием Карты, когда производится считывание информации с магнитной полосы или с чипа Карты. Введение ПИН-кода является одним из способов удостоверения права Клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на Банковском счете Карты. Запрещается разглашение ПИН-кода третьим лицам. Операции, совершенные по Карте с использованием ПИН-кода, признаются совершенными Клиентом.

Согласно пункту 2.8.1. Правил по усмотрению Банка, ПИН-код может быть предоставлен Клиенту посредством автоматизированных систем, при использовании которых Клиент либо самостоятельно имеет возможность сформировать ПИН-код, либо ПИН-код будет сформирован автоматизированной системой, после чего сообщен Клиенту по телефону.

ПИН-код был сообщен истцу после проведения идентификации по телефонному номеру, подтверждением чего является аудио-запись разговора ФИО1 с оператором Банка. Карта может использоваться только Клиентом. Передача Потребительской карты третьим лицам не допускается, на что указывается в приложении <Номер обезличен> к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт. Ответственность за использование банковской карты несет Клиент. Сообщений об утрате Банковской карты в Банк от Клиента не поступало.

Согласно выписке по счету <Номер обезличен> заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования. Выписка является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически технической базой Банка фиксируются операции по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются.

Таким образом, истцом не обоснованы заявленные исковые требования, поскольку факт заключения оспариваемого договора достоверно установлен в судебном заседании.

Более того, правоотношения, возникшие из договора о кредитной карте, являются самостоятельными и не ставятся в зависимость от договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного ранее.

В настоящее время по кредитному договору по карте произведена уступка прав требований на основании договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО3 ЛИМИТЕД. Уполномоченным лицом от приобретателя права назначено ООО «КЭФ» (<Номер обезличен>

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истцом не представлено доказательств в обоснование заявленных исковых требований о признании сделки недействительной, а факт нарушения прав истца не установлен, суд, оценивая вышеизложенное в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, а также сопутствующих ему требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО13 к ОАО «ОТП Банк» о признании недействительным договор банковского займа от <Дата обезличена>, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд <Адрес обезличен> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке.

Судья

Чапаевского городского суда Законов М.Н.