Решение № 2-174/2025 2-174/2025~М-103/2025 М-103/2025 от 9 июня 2025 г. по делу № 2-174/2025

УИД 45RS0006-01-2025-000196-55

Дело № 2-174/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Каргапольский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Гомзяковой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 02.06.2025 в р.п. Каргаполье гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ПКО «Феникс» о признании действий незаконным, возложении обязанности, признании договора недействительным, признании обязательств полностью погашенными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ПКО «Феникс» о защите прав потребителей. С учетом увеличения размера исковых требований в обоснование иска указал, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор от 15.05.2007 <***> на сумму 5000 рублей. Оформление кредитной карты происходило по телефону, копия договора им получена не была, тем более не было подписей никаких бумаг. После получения кредита, он своевременно вносил ежемесячные платежи по мере возможности, в той сумме, которая у него имелась или в сумме выставленной после расчета банком. Последний платеж в счет погашения кредитного договора им был произведен 30.09.2008. В дальнейшем? в связи с трудным материальным положением производить оплату кредита не смог. После прекращения оплаты по кредитному договору, никаких обращений, требований об уплате задолженности от банка не получал. При этом, в этот период времени он пользовался услугами иных кредитных организаций, получал кредиты более 2 раз, все заемные средства возвращал своевременно. Вместе с тем, 03.11.2020 был вынесен судебный приказ № 2-3062/2020, из которого выяснилось, что взыскатель данного кредитного долга является ООО «ПКО «Феникс». 16.12.2021 Каргапольским районным судом Курганской области было вынесено решение об отказе ООО «ПКО «Феникс» в удовлетворении исковых требований. В октябре 2024 года он обратился в банк для получения кредита на развитие бизнеса, однако, получил отказ, по причине того, что долг по кредитному договору 2007 года появился в бюро кредитных историй. Для урегулирования данного вопроса, 12.11.2024 обратился к ООО «ПКО «Феникс» с заявлением для получения информации о сложившейся ситуации. Ответчиком ему была направлена бумага, в которой содержались его данные, и которая, по его мнению, не является кредитным договором, и справка о размере задолженности. 04.02.2025 он вновь направил в адрес ООО «ПКО «Феникс» заявление с требованием о добровольном удалении информации о долге из бюро кредитных историй. Считает, что со стороны ООО «ПКО «Феникс» усматривается злоупотребление правом на направление информации и попытки таким образом принудить его к погашению несуществующего долга, так как на его взыскание в судебном порядке у ООО «ПКО «Феникс» не имеется. По данным, представленным 08.10.2024 НБКИ его кредитная история испорчена и его кредитный рейтинг низкий, что мешает пользоваться финансовыми услугами банков. Вновь указывает на то, что последний платеж внесен им 30.09.2008, то есть более 15 лет назад, при этом за данный период времени никаких требований от банка он не получал. Указывает, что норма об обязанности кредитных организаций представлять всею имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия заемщика на ее предоставление введена Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». С учетом даты вступления в силу указанного Федерального закона, кредитные организации обязаны направлять в бюро кредитных историй информацию в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление по кредитным договорам, заключенным с 01.07.2014. Поскольку названный Федеральный закон не содержит положений о том, что он распространяется на отношения, возникшие до введения их в действие, кредитные организации обязаны без согласия заемщика предоставлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй только по кредитным договорам, заключенным с 01.07.2014, а по кредитным договорам, заключенным ранее указанной даты, наличие согласия заемщика на передачу данных в бюро кредитных историй является обязательными. Считает, что сведения, содержащиеся в его кредитной истории не соответствуют действительности. Кроме того, на основании действовавшего законодательства на момент заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), для направления в БКИ информации нужно было его согласие, которого не имелось. Полагает, что сведения о нем внесены в бюро кредитных историй с нарушением требований законодательства Российской Федерации, что дает ему право требовать ее исключения, при этом не имеет значение, по какой именно причине сведения не могли быть туда переданы: отсутствие в кредитном договоре условия о праве банка передать информацию в бюро кредитных историй, незаключенность или недействительность кредитного договора, погашение заемщиком всех своих обязательств по нему в полном объеме и отсутствие у него долгов, отказ банку во взыскании ссудной задолженности с заемщика по мотиву пропуска срока исковой давности или иному основанию. Указывает, что ООО «ПКО «Феникс» доказательств, свидетельствующих о правомерности размещения в бюро кредитных историй информации о нем не представлено. Также считает, что кредитный договор от 15.05.2007 <***> можно считать недействительным, поскольку в любом договоре, где присутствует факт выдачи денежных средств в пользование (заем) подразумевает процент за пользование кредитным продуктом, который должен быть указан, для того, чтобы заемщик знал под какой процент занимает денежные средства, и сколько ему придется возвратить. Из представленной ООО «ПКО «Феникс» бумаги каких-либо условий предоставления кредита не следует. Кроме того, указанная сумма не соответствует начальной сумме, что подтверждает расчетный лист. Первоначальная сумма, выданная ему – 5000 рублей, а не заявленная ответчиком 16466 рублей. В графах согласия стоят ответы «да». Вместе с тем, согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен быть заключен в письменной форме, а ее несоблюдение влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В конце договора не имеется даты и подписи шариковой ручкой, его рукой, что не дает подтверждение, согласия со всеми условиями банка. Считает, что при внесении платежа, банком взымались проценты, в тех суммах, которые они брали по каким-то своих расчетам, а поскольку в договоре процент не был указан, то соответственно, эти суммы процентов были удержаны без законного основания. Указывает, что платежи вносились регулярно, проценты удерживались регулярно, считал, что кредит полностью выплачен. Каких-либо претензий со стороны банка не поступало, что и позволяло ему пользоваться кредитными продуктами различных банков. Указывает, что переданная ООО «ПКО «Феникс» в бюро кредитных историй информация не является достоверной и переданной без установленных законом оснований, без его согласия. Действиями ответчика ему причинены нравственные и душевные страдания, выразившиеся в допустимости воспользоваться кредитными продуктами, с потерей выгодных условий для развития бизнеса, что влияет на улучшение условий проживания, а также общего развития условий жизни, а информация несоответствующая действительности порочит его честь, достоинство и деловую репутацию, в связи с чем, он вынужден для своей защиты уделять личное время для судебных разбирательств, а также подготовку к ним. Размер компенсации морального вреда определяет в 60000 рублей, исходя из того, что упущенная выгода в одни месяц с момента когда стало известно (октябрь 2024 года) до настоящего времени (28.04.2025) составляет 10000 рублей. Просит признать действия ООО «ПКО «Феникс» по представлению информации в отношении ФИО1 в бюро кредитных историй незаконными, возложить на ООО «ПКО «Феникс» обязанность направить в бюро кредитных историй АО «Объединенное кредитное бюро» и в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит», признать кредитный договор от 15.05.2007 <***>, заключенный между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 недействительным, признать обязательства ФИО1 перед ООО КБ «Ренессанс кредит» полностью погашенными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 60000 рублей.

Протокольным определением от 14.05.2025 ООО КБ «Ренессанс кредит» исключено из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета и привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика – ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил в суд письменные возражения относительно заявленных требований, в которых выразил несогласие с ними.

Представитель соответчика – КБ «Ренессанс кредит» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представители третьих лиц – АО «Объединенное кредитное бюро» и АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутые в законе или ином правом акте основания прекращения обязательства как договорные, так и внедоговорные обязательства, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитная история – информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом, и которая хранится в бюро кредитных историй. Запись кредитной истории – информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектов кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В силу ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступления такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в ч. 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Согласно ч. 5.4 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица, в последующем обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования, заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй в сроки, установленные настоящей статьей. В случае перехода права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, либо в случае осуществления таким юридическим лицом взыскания задолженности от имени и по поручению физического лица или иностранного юридического лица, приобретших соответствующее право требования, такое юридическое лицо обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования либо за днем заключения договора на взыскание задолженности от имени и по поручению физического лица или иностранного юридического лица, приобретших данное право требования, заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в сроки, установленные настоящей статьей, в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории. Если обслуживание денежных требований по договору займа (кредита) осуществляет обслуживающая организация, то в случаях, предусмотренных договором между специализированным финансовым обществом (ипотечным агентом) и обслуживающей организацией, договором между единым институтом развития в жилищной сфере и обслуживающей организацией, информацию, предусмотренную ст. 4 и ч. 4.1 ст. 8 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в сроки, установленные настоящей статьей, представляет обслуживающая организация.

Согласно подп. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, лизингополучателя в полном и (или)неполном размерах.

В силу подп. «з» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита), договору лизинга, договору залога, договору поручительства, выданной независимой гарантии, а также информация из резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО) договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Договор о карте заключается путем: - акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента устанавливается в 5 лет с даты получения предложения (оферты) банком. Акцептом банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты; - акцепта клиентом предложения (оферты) банка клиенту о заключении договора о карте. Срок для акцепта клиентом предложения (оферты) банка устанавливается в 2 года с даты отправки предложения (оферты) банком, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка. Акцепт клиента предложения (оферты) банка о заключении договора о карте осуществляется путем обращения клиента в банк для активации карты в службу поддержки клиентов банка и выражении клиента согласия на заключение договора о карте на условиях, указанных в предложении, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка. Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством Российской Федерации. Номер счета по карте, открытого банком клиенту, указывается в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой или отчете, направляемом банком клиенту в порядке, предусмотренном настоящими условиями (п.п. 4.2.2, 4.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО)).

Пунктом 4.2.7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО) предусмотрено, что в соответствии с заключенным с клиентом договором о карте, банк выпускает клиенту карту и ПИН и передах их клиенту. Карта может быть передана, в том числе, путем направления письма, содержащего карту, по указанному клиентом адресу.

Для начала совершения расходных операций клиент обязан обратиться в банк для активации карты, в том числе обратиться по телефону в информационный центр банка и сообщить свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные и код (ы) доступа. Активация карты подтверждает право клиента на использование карты и согласие с условиями выпуска и обслуживания карты (п. 4.2.9 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО)).

Согласно п.п. 4.4.1, 4.4.2, 4.4.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит. В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, банк оставляет за собой право предоставить клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком.

Судом установлено, что 15.05.2007 между КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк передал в пользование ответчику кредитную банковскую карту и предоставил ответчику кредит в размере установленного лимита, обязался осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте.

Из содержания выписки по лицевому счету следует, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства. Впервые банком предоставлены ответчиком денежные средства 15.05.2007.

Пользование кредитной картой ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Судом установлено, что 17.07.2019 КБ «Ренессанс кредит» уступил права требования на задолженность ФИО2 в размере 150183 рубля 87 копеек, которая образовалась за период 06.10.2008 по 17.07.2019 по кредитному договору от 15.05.2007 <***> ООО «ПКО «Феникс», на основании договора уступки прав требований № rk-160719/1217.

Ответчик ООО «ПКО «Феникс» возражая относительно заявленных требований, ссылается на наличие непогашенной заложенности по кредитному договору от 15.05.2007 <***> в размере 150183 рубля 87 копеек, что отражено в кредитной истории истца в АО «ОКБ» и АО «НБКИ».

Из материалов дела следует, судебным приказом мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области от 03.11.2020 № 2-3062/2020 с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана заложенность по кредитному договору от 15.05.2007 <***> за период с 15.05.2007 по 17.07.2019 в размере 150183 рубля 87 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2101 рубль 84 копейки.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области – мирового судьи судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области от 25.03.2021 удовлетворено ходатайство ФИО5 о восстановлении срока для принесения возражений относительно исполнения судебного приказа. Восстановлен срок для принесения возражений и отменен судебный приказ от 03.11.2020 № 2-3062/202 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 15.05.2007 <***> за период с 15.05.2007 по 17.07.2019 в размере 150183 рубля 87 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 2101 рубль 84 копейки.

Решением Каргапольского районного суда Курганской области от 16.12.2021 ООО «Феникс» отказано в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 06.10.2008 по 17.07.2019 в размере 150183 рубля 87 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 4203 рубля 68 копеек в связи с пропуском срока исковой давности.

Обращаясь в суд требованиями о признании действий ООО «ПКО «Феникс» по предоставлению информации в бюро кредитных историй незаконными, возложении обязанности по направлению в бюро кредитных историй информации об исключении сведений в отношении него по кредитному договору и признании обязательств полностью погашенными, истец, ссылаясь на решение Каргапольского районного суда Курганской области от 16.12.2021, которое вступило в законную силу 15.01.2022, полагает, что поскольку ООО «ПКО «Феникс» было отказано во взыскании задолженности в связи с пропуском срока исковой давности, задолженность у истца по кредитному договору отсутствует. Кроме того, отсутствует его согласие на направление сведений в бюро кредитных историй, которое на дату заключения кредитного договора являлось обязательным, в связи с чем, сведения о наличии задолженности должны быть удалены из кредитной истории.

Информация о принятом Каргапольским районным судом Курганской области решении была направлена источником в АО «НБКИ» и АО «ОКБ», при этом во внесении изменений в кредитную историю было отказано, поскольку обязательства по кредитному договору истцом не исполнены.

В силу п.п. 1.2.2.4, 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО), кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно и считается предоставленным с момента такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты в размере, определенном в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно.

Пунктами 1.2.3.13-1.2.3.15 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО) предусмотрено, что заключение договора означает согласие клиента на обработку его персональных данных. Клиент выражает свое безусловное согласие на обработку банком персональных данных клиента, содержащихся в договора, анкете и в любых иных документах предоставленных банку, на обработку любой информации о клиенте, полученной как от самого клиента, так и от любых третьих лиц (включая информацию о фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчестве, данных документа, удостоверяющего личность, гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации/проживания, семейном, социальном, имущественном положении, образовании, профессии, доходах, исполнении обязательств по договору, иным договорам, заключенных клиентом с банком, любую иную информацию, относящуюся к клиенту) в целях исполнения договора, иных сделок, сбора задолженности (в том числе в случае передачи прав по получению задолженности любым третьим лицам), оказания банковских услуг, осуществления банковских операций, принятия решений о возможности предоставления кредита, открытия и ведения банковских счетов, предоставления иных услуг банка, его партнеров и информации о них, исполнения банком перед третьими лицами обязательств, связанных с договорами и иными сделками (в том числе передачи (уступки) прав по договорам, передачи в залог прав по договорам, иной передачи прав требования по договорам полностью или частично любым третьим лицам. Банк вправе обрабатывать персональные данные клиента, в том числе, но не ограничиваясь, собирать, систематизировать, накапливать, хранить, уточнять (обновлять, изменять), использовать, распространять (в том числе, передавать третьим лицам) обезличивать, блокировать и уничтожать, а также обрабатывать в целях продвижения на рыке услуг банка путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Банк вправе использовать при обработке персональных данных клиента автоматизированный, механический, ручной и любой иной способ по усмотрению банка. Клиент выражает свое безусловное согласие на трансграничную передачу персональных данных клиента, содержащихся в договоре, анкете и в любых иных документах предоставленных банку, любой информации о клиенте, полученной как от самого клиента, так и от любых третьих лиц, лицам иностранного государства.

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО), банк вправе передавать (уступать) полностью или частично требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Клиент выражает свое согласие на представление банком всей имеющейся у него информации о клиенте и его операциях, полученной банком в связи с предоставлением кредита, в любое бюро кредитных историй, в которое банк сочтет необходимым представить указанную информацию, а также согласие на получение банком любой необходимой информации о клиенте из любого бюро кредитных историй для любых целей банка, в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (п. 1.2.3.22 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс капитал» (ООО)).

Таким образом, вопреки доводам истца, он выразил свое согласие на предоставление банком всей имеющейся у него информации о клиенте и его операциях, полученной в связи с предоставлением кредита, в любое Бюро кредитных историй.

Разрешая указанные исковые требования, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 407, 408, 80-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3-5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», учитывая преюдициальное значение судебного акта по делу № 2-736/2021, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходит из того, что положениями заключенного истцом и КБ «Ренессанс кредит» кредитного договора, устанавливалось, что надлежащим исполнением по договору является возврат заемщиком (истцом) всей суммы задолженности, а невозможность взыскания задолженности по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности, не свидетельствует об отсутствии задолженности, признании обязательства истца перед КБ «Ренессанс кредит» полностью погашенными, приходит к выводу об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.

Суд считает, что отказ ООО «ПКО «Феникс» по внесению изменений в кредитную историю истца в части указания на наличие задолженности полностью соответствует положениям текущего законодательства, а также тому факту, что доказательства исполнения истцом обязательств по кредитному договору отсутствуют, а прекращение обязательств в связи с истечением срока исковой давности действующим законодательством не предусмотрено, поскольку исковая давность по своей сути является процессуальным институтом, связанным с возможностью защиты нарушенного права, сам по себе отказ во взыскании с истца задолженности по кредитному договору по мотивам пропуска срока исковой давности, не является основанием для прекращения обязательства.

Суд отклоняет доводы истца о том, что ответчиком информация в бюро кредитных историй размещена без его согласия, поскольку, истец, соглашаясь с условиями и тарифами банка, выразил свое согласие банку на предоставление в целях формирования кредитной истории все необходимые сведения о нем, о его обязательствах по кредитному договору, и иной информации, предусмотренной Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном законным Федеральным законом. Право выбора бюро кредитных историй было предоставлено истцом банку по его усмотрению без дополнительного согласования.

Разрешая требования истца о признании кредитного договора недействительным, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз 2 п.1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Согласно п. 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 5 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно разъяснениями, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Таким образом, по данному делу юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством является вопрос, был ли в действительности заключен между сторонами кредитный договор, в частности, были ли переданы указанные в кредитном договоре денежные средства, поскольку в силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальным.

Как следует из искового заявления и объяснений истца в судебном заседании он не оспаривал факт заключения договора и перечисления ему денежных средств, внесение платежей по кредитному договору до 30.09.2008, то есть истец длительное время пользовался денежными средствами и не оспаривал условия кредитного договора. Пользование заемными денежными средствами также подтверждается расчетом задолженности по договору <***>, платежными ордерами от 31.05.2007 № 1, от 31.07.2007 № 2, от 30.09.2007 № 3, от 30.11.2007 № 4, от 31.01.2008 № 5, от 31.03.2008 № 6, от 30.04.2008 № 7, от 31.05.2008 № 8, от 31.12.2012 № 9, выпиской по лицевому счету ФИО1 Как следует из выписки по лицевому счет, ФИО1 за период пользования кредитом вносил платежи до сентября 2008 года, то есть своими конклюдентными действиями признавал предоставление банком кредитных средств и факт заключения кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что между КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 15.05.2007 был заключен кредитный договор, которым истец воспользовался в полном размере, что и не оспаривал в судебном заседании, в связи с чем, суд приходит к выводу, что оснований для признания договора недействительным не имеется.

Кроме ого, суд полагает необходимым отметить, что п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.

Поскольку в судебном заседании установлено, что кредитные средства зачислялись на счет истца, он пользовался предоставленными им кредитными средствами, в силу названных положений закона и разъяснений по его применению, истец не вправе заявлять требования об оспаривании кредитного договора от 15.05.2007.

При разрешении требований ФИО1 о компенсации морального вреда, суд исходи из следующего.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом, защищаются в соответствии с данным Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Таким образом, гражданским законодательством возможность взыскания компенсации морального вреда предусмотрена лишь для случаев причинения гражданину такого вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, в иных случаях компенсация морального вреда может иметь место только при наличии указания об этом в законе.

Пунктом 1 ст. 152 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности.

В соответствии с п. 9 ст. 152 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданин, в отношении которого распространены сведения, порочащие его честь, достоинство или деловую репутацию, наряду с опровержением таких сведений или опубликованием своего ответа вправе требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда, причиненных распространением таких сведений.

В случае, когда кредитная организация предоставляет в силу установленной законом императивной обязанности информацию по кредитному обязательству, предусмотренную ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в Бюро кредитных историй, но эти сведения в дальнейшем не нашли подтверждения, данное обстоятельство само по себе не может служить основанием для привлечения этого лица к гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст. 152 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такие требования могут быть удовлетворены лишь в случае, если при рассмотрении дела суд установит, что предоставление такой информации кредитной организацией не имело под собой никаких оснований и продиктовано не намерением исполнить установленную законом обязанность, а исключительно намерением причинить вред другому лицу, то есть имело место злоупотребление правом (п.п. 1 и 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, совокупности условий, влекущих возникновение у ответчика обязанности по компенсации морального вреда в порядке ст. 152 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено.

Как усматривается из искового заявления и устных объяснений ФИО1 требования о компенсации морального вреда мотивированы доводами о том, что ответчик без его письменного согласия передал информацию о наличии у него задолженности по кредитному договору, без законных оснований. Переданная информация является недостоверной, поскольку у него задолженность отсутствует.

Так как в ходе рассмотрения дела факт наличия задолженности подтвердился, согласие истца на передачу данных о нем в одно из бюро кредитных историй имеется, законодательство не было нарушено, доказательства наличия виновных действий ответчика, причинения истцу морального вреда, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и нравственными страданиями истца, если таковые были причинены не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. ст. 151, 152 Гражданского кодекса Российской Федерации для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда по заявленным основаниям.

Иных оснований для взыскания компенсации морального вреда истец не заявлял.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» о признании действий незаконным, возложении обязанности, признании договора недействительным, признании обязательств полностью погашенными, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Каргапольского

районного суда И.Ю.Гомзякова

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2025 в 16:50.