Решение № 2-513/2019 2-513/2019~М-386/2019 М-386/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-513/2019

Дело №2-513/2019г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 августа 2019 года г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Матвеевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Нерехтский районный суд Костромской области с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 сумму кредитной задолженности в размере 256344 руб. 19 коп., судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 5763 руб. 44 коп.

Истец заявленные требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» (правопреемниками которого в отношении прав и обязанностей по заключенным кредитным договорам последовательно являлись ОАО ИКБ «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк») заключило с ФИО1 кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 195 394 руб. 74 коп. под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев до 18.10.2017г. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, всего произвел выплаты в размере 131100 руб., в связи с чем образовался долг за период с 19.02.2013г. по 06.06.2019г., составивший общую сумму 256 344 руб. 19 коп., состоящий из: просроченной ссуды – 155279 руб. 84 коп., просроченных процентов - 44062 руб., штрафных санкций (пени) за просрочку уплаты кредита – 24994 руб. 07 коп., за просрочку уплаты процентов – 32008 руб. 28 коп. На основании п.5.2. Условий кредитования банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредиту, направив соответствующе уведомление в адрес ответчика, которое по настоящий момент не исполнено.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 сделала заявление о применении срока исковой давности, исчисляя его от даты последнего совершенного ею платежа, и по этим основаниям просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

С учетом данного заявления и на основании ч.1 ст.39 гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), ПАО «Совкомбанк» уточнил исковые требования, ссылаясь на условия кредитного договора, предусматривающего исполнение обязательства по частям, положения ст.200 Гражданского кодекса РФ, п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», и просил взыскать задолженность в пределах срока исковой давности, начиная с 20.06.2016г. по 20.06.2019г., то есть за 3 предшествующих года до обращения в суд, в сумме 236729 руб. 69 коп., из них: 118 704 руб. 62 коп. – основной долг, 103374 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, 12684 руб. 75 коп. - неустойку по просроченной ссуде, 1965 руб. 60 коп. - неустойку по просроченным процентам.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1 по ходатайству сторон.

Исследовав материалы дела, оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепт, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ указанные нормы права подлежат применению к отношениям по кредитному договору.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, которое было расценено банком как оферта о заключении кредитного договора со страхованием /л.д.37-38 копия заявления-оферты/.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставляет ответчику денежные средства в сумме 195 394 руб. 74 коп. на 60 месяцев с правом досрочного возврата, то есть на 1826 дней под 29 % годовых с платой за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании /л.д.38 (оборотная сторона)- копия кредитного договора/.

Ответчик ФИО1, по указанному выше договору, обязалась погашать заемные средства в соответствии с графиком осуществления платежей в период с 19.11.2012г. по 18.10.2017г. ежемесячно в сумме 6202 руб. 19 коп., а в срок до 18.10.2017г. – 6326 руб. 21 коп., сумма каждого платежа состоит из кредита и процентов за пользование им (раздел «Е» договора о потребительском кредитовании). Итого полная сумма кредита, уплачиваемая заемщиком банку, составляет 372255 руб. 42 коп.

Согласно разделу «В» договора о потребительском кредитовании № заемщику был открыт банковский счет-1 № в соответствии с законодательством РФ.

В силу положений раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.3.3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Из представленной выписки по счету № на имя ФИО1 видно, что ДД.ММ.ГГГГ на данный счет поступили денежные средства в размере 195394 руб. 74 коп., из которых 46894 руб. 74 коп. затем перечислены страховой компании как плата за включение в программу страховой защиты заемщиков /л.д. 20/. Таким образом, банк выполнил свои обязательства.

Анализируя вышеуказанное, суд приходит к выводу, что истец и ответчик являются сторонами заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, все существенные условия которого, указанные законом, исходя из его характера, согласованы между заемщиком и кредитором при его заключении (сумма кредита, срок кредитования, условия и порядок возврата займа, полная сумма кредита).

Движение денежных средств по данному счету указывает на то, что ответчик воспользовался кредитом (снятие денежных средств, отдельные платежи по погашению кредита).

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены и надлежащими доказательствами не опровергнуты. В ходе рассмотрения дела ФИО1 факт заключения договора о потребительском кредитовании № от 18.10.2012г. на вышеуказанных условиях, а также принадлежность имеющихся подписей в документах, связанных с заключением кредитного договора именно ей, и представленных ею же в материалы дела, не отрицала.

Судом установлено и подтверждено документально, что истец – ПАО «Совкомбанк» является правопреемником прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк» по договору о потребительском кредитовании № от 18.10.2012г. /л.д.9-12/.

Таким образом, требования о взыскания кредитной задолженности заявлены надлежащим истцом.

В судебном заседании установлено, что за время пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности по возврату займа ненадлежащим образом, а именно производила уплату кредита нерегулярно с нарушением срока и в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, затем полностью перестала осуществлять платежи, последний платёж в сумме 800 рублей осуществлён 22.12.2014г., о чем в заявлении от 16.07.2019г. указала сама ФИО1, и тем самым нарушила п.4.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели о возвращение кредита в сроки, установленные договором. С данным документом, как и с содержанием самого кредитного договора, ответчица была ознакомлена, что подтверждается сведениями, указанными в заявлении-оферте, подписью заемщика под договором кредитования.

Факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита кроме выписки из счета № /л.д.20-21/, подтверждается также заявлением ФИО1 о применении срока исковой давности от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.34/, в котором ответчик сама указывает на то, что последний платёж по исполнению кредита произведён ею ДД.ММ.ГГГГ, и прилагаемой копией квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.36/.

Согласно п.4.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.4.1, 4.1.1., 4.1.2) /л.д. 10 -11/.

В соответствии с п.5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Как следует из первоначального расчета, представленного банком, долг за период с 19.02.2013г. по 06.06.2019г., составил общую сумму 256344 руб. 19 коп., в том числе: просроченную ссуду – 155279 руб. 84 коп., просроченные проценты - 44062 руб., штрафные санкции (пени) за просрочку уплаты кредита – 24994 руб. 07 коп., за просрочку уплаты процентов – 32008 руб. 28 коп.

После уточнения исковых требования, связанных с заявлением ответчика о применении срока исковой давности, банк исчислил долг, начиная с 20.06.2016г. по 20.06.2019г., в сумме 236729 руб. 69 коп., из них: 118704 руб. 62 коп. – основной долг, 103374 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, 12684 руб. 75 коп. неустойка по просроченной ссуде, 1965 руб. 60 коп. неустойка по просроченным процентам.

Верность расчётов ответчиком не оспорена.

Судом проверены оба расчета задолженности, произведенные на основе условий кредитного договора, условий кредитования и с учетом поступивших платежей/или их отсутствия и считает их правильными.

Факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчицей или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по настоящему делу.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Условиями договора о потребительском кредитовании № от 18.10.2012г. возврат кредита предусмотрен ежемесячно равными частями в течение всего периода действия договора в сумме 6202 руб. 19 коп. Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и процентов за пользование им), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями п.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п.17 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст.204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43).

Истец обращался в судебный участок №24 Шарьинского судебного района Костромской области за выдачей судебного приказа, направив соответствующее заявление посредством почтового отправления. 07.05.2019 года мировой судья вынес определение о возврате заявления взыскателю /л.д.24/.

С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился в отделение почтовой связи 14.06.2019 года, в Нерехтский районный суд иск поступил 20.06.2019 /л.д.4/.

При вышеуказанных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.ст.196, 199,200,204 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что период, за который подлежит взысканию задолженность, должен исчисляться с 20.06.2016г.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГП РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

С учетом данной нормы, требования истца подлежат удовлетворению в размере 236729 руб. 69 коп. (заявление об уточнении исковых требований от 05.08.2019г.).

Таким образом, с ответчика ФИО1 следует взыскать кредитную задолженность в размере 236729 руб. 69 коп., из них: 118704 руб. 62 коп. – основной долг, 103374 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, 12684 руб. 75 коп. неустойка по просроченной ссуде, 1965 руб. 60 коп. неустойка по просроченным процентам.

Судом установлено, что по настоящий момент ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполнила.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Принимая во внимание размер удовлетворённых требований в части кредитной задолженности, а также руководствуясь разъяснениями, данными в п.21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», госпошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 5567 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, с у д

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 18.10.2012г. в общей сумме 236729 руб. 69 коп (Двести тридцать шесть тысяч семьсот двадцать девять рублей 40 коп.) и возврат госпошлины в сумме 5567 руб. 30 коп. (Пять тысяч пятьсот шестьдесят семь рублей 30 коп.)

Решение в мотивированной форме изготовлено 13.08.2019 года.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Т. Бекенова