Решение № 2-193/2024 2-193/2024~М-191/2024 М-191/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-193/2024

№2-193/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Саргатское Омской области 24 июня 2024 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.

при секретаре судебного заседания Нидергвель М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 В.чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных исковых требований представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности в заявлении указал, что 14 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 115 000 рублей под 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п/п 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 18 мая 2023 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18 мая 2023 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 45 291,13 рублей.

По состоянию на 15 мая 2024 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 161 822, 98 рублей, из них просроченная ссудная задолженность - 112 412,50 рублей; просроченные проценты - 29 653,76 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 842,55 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 2 958,66 рублей; неустойка на просроченные проценты - 801, 00 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,13 рублей, комиссия за ведение счета - 447,00 рублей; иные комиссии 11 681,38 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредиту в размере 161 822,98 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 436,46 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Согласно заявлению представитель истца по доверенности - ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения надлежащим образом.

Суд, с учетом данных обстоятельств принимает решение о рассмотрении данного гражданского дела в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, поскольку принял меры к его надлежащему извещению.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления - оферты ФИО1 от 14 марта 2023 г. также 14 марта 2023 г. между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями данного соглашения банк предоставил ответчику кредит в сумме 115 000 рублей под 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев, погашение которого должно было осуществляться согласно графику как неотъемлемой части кредитного договора путем внесения ежемесячных платежей.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Факт получения кредитных денежных средств под условия договора и в соответствующем размере ответчиком не оспорен.

Пунктом 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности, произвел выплаты на общую сумму 45 291,13 рублей, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Внесение платежей прекращено ФИО1 в декабре 2023 г.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 18 мая 2023 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18 мая 2023 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

За ненадлежащее исполнение условий договора ответчиком ему начислена неустойка: неустойка на просроченную ссуду - 2 958,66 рублей; неустойка на просроченные проценты - 801, 00 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,13 рублей.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 15 мая 2024 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 161 822, 98 рублей, из них просроченная ссудная задолженность - 112 412,50 рублей; просроченные проценты - 29 653,76 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 842,55 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 2 958,66 рублей; неустойка на просроченные проценты - 801, 00 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26,13 рублей, комиссия за ведение счета - 447,00 рублей; иные комиссии 11 681,38 рублей.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд в части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора, указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

Суд считает, что размер начисленной неустойки соразмерен последствиям и периоду неисполнения обязательств ответчиком по договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не находит.

В отношении предъявленных к взысканию комиссий - 447 рублей (как указано в расчете задолженности - комиссия за ведение счета) и 11 681,38 рублей (указано в расчете задолженности как «Иные комиссии») суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания комиссии за ведение счета по следующим основаниям.

Статьей Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из Общих условий договора потребительского кредитования следует, что при осуществлении кредитования открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этим счетам, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно. Клиент обязуется не осуществлять операции, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности по счету. Оплата иных операций по счетам, не указанных выше, осуществляется согласно тарифам банка.

Так, согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета ФИО1 просил банк подключить к его банковскому счету, на который будет зачислены кредитные средства, «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер» (п.4). Размер платы за подключение названного пакета составляет 19 999 рублей. Из указанной платы банк оказывает расчетно-гарантийные услуги, 1,35% от данной суммы банк удерживает в качестве компенсации страховой премии, уплаченной банком непосредственно в пользу страховой компании по договорам коллективного страхования.

Поскольку соглашением между сторонами предусмотрено осуществление банком иных операций по счетам и в соответствии с тарифами банка согласована стоимость данной услуги в размере 19 999 рублей, которая частично оплачена заемщиком 17 ноября 2023 г. и 17 декабря 2023 г. каждый раз по 4 158,81 рублей и остаток задолженности составляет 11 681,38 рублей, соответственно, исковые требования в данной части также подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании 447 рублей (как указано в расчете задолженности - комиссии за ведение счета) удовлетворению не подлежат, поскольку согласно Тарифам Совкомбанка - п.1.1. открытие, ведение и закрытие счета осуществляются кредитором бесплатно. Вместе с тем, из заявления - оферты ФИО1 о предоставлении транша следует, что стороны согласовали в п.3 комиссию за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей. Истцом не представлено доказательств того, что данная комиссия является комиссией, именно за ведение счета, и по ней у ответчика имеется задолженность. Предъявление к взысканию комиссии за ведение счета противоречило бы Тарифам банка, согласно которым она не взимается.

В связи с данными обстоятельствами в данной части исковые требования не полежат удовлетворению.

При подготовке дела к судебному разбирательству сторонам суд разъяснял положения ст.56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме того, было разъяснено, что непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Истец - ПАО «Совкомбанк» представил суду доказательства того, что свои обязательства по кредитному договору исполнил, обосновал представленный расчет задолженности, ответчик не представил суду доказательств того, что он надлежащим образом исполняет кредитные обязательства либо погасил образовавшуюся задолженность.

Ответчик ФИО1 ходатайств об истребовании доказательств не заявлял, каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований и доказательств в их обоснование суду не представил, приложенный истцом к заявлению расчет задолженности не оспорил, в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении судебного заседания для предоставления доказательств либо об истребовании их судом не заявлял.

Таким образом, исковые требования о взыскании кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с подачей искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 436,46 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что иск удовлетворен на 99,7%, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность в размере 161 375,98 рублей и государственная пошлина в процентном отношении к взысканной сумме - 4 423,15 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ча, №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14 марта 2023 г. в размере 161 375 (сто шестьдесят одна тысяча триста семьдесят пять) рублей 98 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 112 412 (сто двенадцать тысяч четыреста двенадцать) рублей 50 копеек; просроченные проценты - 29 653 (двадцать девять тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 76 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 842 (три тысячи восемьсот сорок два) рубля 55 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 2 958 (две тысячи девятьсот пятьдесят восемь) рублей 66 копеек; неустойка на просроченные проценты - 801(восемьсот один) рубль 00 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 26 (двадцать шесть) рублей 13 копеек, иные комиссии - 11 681 (одиннадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 423 (четыре тысячи двадцать три) рублей 15 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447, 00 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 24 июня 2024 г.

Председательствующий А.Н. Козицкий