Решение № 2-3260/2018 2-3260/2018~М-3696/2018 М-3696/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-3260/2018

№ 2-3260/18

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 16 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Егоровой И.Б.,

при секретаре Медведевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что между банком и ФИО1 путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от 13 апреля 2012 года, был заключен договор о карте №96533186, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Как следует из искового заявления, в нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществляла возврат кредита. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 72 751 руб. 13 коп., выставив ей заключительный счет-выписку.

За период с 18 февраля 2016 года по 28 июля 2017 года на лицевой счет клиента поступило 43 руб. 17 коп., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 72 707 руб. 96 коп., из которых 49 270 руб. 96 коп. – основной долг, 10 312 руб. 15 коп. – проценты, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 320 руб. 50 коп. – плата за выдачу наличных денежных средств, 5204 руб. 35 коп. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 7000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Ссылаясь на положения статей Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» №96533186 в размере 72 707 руб. 96 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2381 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, иск оставить без удовлетворения. Кроме того, в письменном отзыве на иск просила снизить размер комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов и платы за пропуск минимального платежа.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13 апреля 2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

На основании данного предложения банк открыл на имя ответчика счет, выпустил кредитную карту и предоставил заемщику возможность пользоваться кредитным лимитом в размере 50 000 руб. с использованием карты.

Таким образом, был заключен договор о карте №96533186.

Судом установлено, что 4 мая 2012 года ФИО1 получила карту с лимитом в размере 50 000 руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской в получении карты/ПИНа.

Согласно п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами Банка АО «Банк Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями договора о карте, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в расписке о получении карты, в анкете на получение карты, тарифах.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов, предусмотренные вышеуказанным договором, исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего момента задолженность по договору о карте ФИО1 не погашена.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку заемщик установленные договором о карте обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ и условиями договора с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В материалах дела имеется расчет задолженности, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

В процессе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов и платы за пропуск минимального платежа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из вышеизложенного следует, что суду представлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В данном случае суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, в связи с чем размер платы за пропуск минимального платежа, подлежащей взысканию с ответчика, подлежит уменьшению до 2000 руб.

Ходатайство ответчика о снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов удовлетворению не подлежит, поскольку указанная комиссия неустойкой не является.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте подлежат частичному удовлетворению.

Заявление ответчика о применении срока исковой давности суд полагает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

По Условиям предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, с которыми ФИО1 была ознакомлена, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Как следует из п. 5.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно п. 5.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика был выставлен заключительный счет-выписка, в которой ФИО1 предоставлен срок для оплаты до 13 ноября 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», вытекающим из договора о карте №96533186, заключенного с ФИО1, начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном счете-выписке, то есть с 14 ноября 2015 года.

При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения истца с настоящим иском в суд – 29 августа 2018 года, срок исковой давности для предъявления АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору не пропущен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 2381 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194–198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» №96533186 в сумме 67 707 (шестидесяти семи тысяч семисот семи) руб. 96 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2381 (двух тысяч трехсот восьмидесяти одного) руб.

В остальной части иск АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2018 года.

Судья И.Б. Егорова