Решение № 2-2668/2019 2-2668/2019~М-2444/2019 М-2444/2019 от 19 декабря 2019 г. по делу № 2-2668/2019

Дело № 2-2668/2019

57RS0022-01-2019-002956-37


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2019 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Второвой Н. Н.,

с участием представителя истца Банк ВТБ (публичное акционерное общество) – ФИО1, действующей на основании доверенности № (номер обезличен) от 25.04.2018 г.,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности от 21.11.2019г. ФИО3,

при секретаре Стакановой С.Д.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратился с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска, указав, что 28.09.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № (номер обезличен), на основании которого ответчик получил кредит сроком возврата до 28.09.2023 г. в сумме 584 112 руб., и обязался своевременно вернуть кредит, при этом уплатить за пользование кредитом 10,90 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику 28.09.2018 г. денежные средства в размере 584 112 руб.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, по состоянию на 29.08.2019 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 557 984 руб. 28 коп., из которых: 537 044 руб. 05 коп. – основной долг, 20 571 руб. 75 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 368 руб. 48 коп. – пени.

На основании изложенного просил взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 28.09.2018 г. по состоянию на 29.08.2019 г. включительно в сумме 557 984 руб. 28 коп., из которых 537 044 руб. 05 коп. – основной долг, 20 571 руб. 75 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 368 руб. 48 коп. – пени. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, связанные с обращением в суд с иском в размере 8 779 руб. 84 коп.

Определением Заводского районного суда г. Орла исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору было принято к производству с рассмотрением дела в порядке упрощенного производства в соответствии с ч.1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

В адрес Заводского районного суда г. Орла поступили возражения на исковое заявление о взыскании долга по кредитному договору от ответчика ФИО2, где он ссылается на то, что при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга страхования, которая вошла в сумму кредита. Просит в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме в связи с необоснованностью.

Признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в связи с поступившими возражениями ответчика, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в связи с частичной оплатой долга по договору займа № (номер обезличен) от 28.09.2018 г., исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 28.09.2018 г. № (номер обезличен) в общей сумме по состоянию на 18.12.2019 г. включительно 536 984 руб. 28 коп., из которых: 523 072 руб. 33 коп. – основной долг, 13 543 руб. 47 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 368 руб. 48 коп. – пени.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования к ответчику ФИО2 поддержала в полном объеме по основаниям, приведенным в иске.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обеспечил явкой в судебное заседание своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действуя на основании доверенности ФИО3, не оспаривая наличие кредитной задолженности и её размера, ссылалась на то, что банком незаконно навязана услуга по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того указала, что кредитный договор является для ответчика кабальным, так как по состоянию здоровья ФИО2 не может работать полный день, его доход уменьшился и у него нет возможности выплачивать кредит согласно графику платежей.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, на рассмотрении дела со своим участием не настаивал.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что 28.09.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № <***>, на основании которого ответчик получил кредит сроком возврата до 28.09.2023 г. в сумме 584 112 руб.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора.

В п. 2.3 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в разделе «Содержание условия», то есть 28 числа каждого календарного месяца, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, состоящего из части основного долга и процентов за истекший период и составляющего 12 670 руб. 90 коп., размер первого платежа – 12 670 руб. 90 коп., размер последнего платежа – 12 670 руб. 11 коп., количество платежей - 60 (п. 6 Индивидуальных условий и п. 2.5 Общих условий Кредитного договора).

При заключении договора ФИО2 подтвердил, что ознакомлен полностью с его условиями, понимает их содержание, выразил согласие с размером процентной ставки по кредиту, графиком осуществления платежей, ознакомлен с полной стоимостью кредита, обязался своевременно возвратить кредит, уплатить причитающиеся проценты, неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, дал согласие на исполнение банком досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору.

Банк перечислил на банковский счет заемщика денежные средства в размере 584 112 руб., тем самым, исполнив обязательства перед заемщиком по кредитному договору, что подтверждается банковским ордером № 1863 от 28.09.2018 г. (л.д. 26).

Как следует из материалов дела, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, допустив просрочку платежа начиная с 28.11.2018 г., и в дальнейшем ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя и в полном объеме не осуществлял, в связи с чем, образовалась задолженность, последний платеж им был внесен 11.12.2019 г. в размере 21000 руб. в ходе рассмотрения дела.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий заемщику начисляется неустойка (пени) в размере 0,1 % в день.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий правил кредитования, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Все юридически значимые сообщения (заявления, уведомления, извещения, требования), направляемые Банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Согласно п. 2.6 Общих условий правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени), проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

При погашении суммы основного долга по кредиту в первую очередь осуществляется погашение суммы, предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии).

Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.

07.07.2019 г. Банком ВТБ (ПАО) ответчику было направлено письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается копией уведомления о досрочном истребовании задолженности (исх. № 64 от 20.06.2019 г.) и списком внутренних почтовых отправлений от 01.07.2019 г. (л.д. 30, 31-33).

По состоянию на день вынесения решения суда ответчик имеет задолженность перед Банк ВТБ (ПАО), которая составляет 540 300 руб. 58 коп., и складывается из суммы задолженности: по основному долгу – 523 072 руб. 33 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 13 543 руб. 47 коп., сумма неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту – 3684 руб. 78 коп.

Данный факт подтверждается представленным Банком ВТБ (ПАО) детализированным расчетом задолженности по кредитному договору № <***> от 28.09.2018 г., который проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 809 ГК РФ, не оспорен ответчиком.

С учетом предоставленного права в соответствии со ст. 9 ГК РФ Банком ВТБ (ПАО) заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 10% от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения, в связи с чем, общая сумма задолженности, заявленная ко взысканию с ответчика составляет 536 984 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 523 072 руб. 33 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 13 543 руб. 47 коп., пени – 368 руб. 48 коп.

Расчет задолженности по договору проверен судом, отражает действительную задолженность ответчика по кредитному договору за указанный период, фактически уплаченные ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежные суммы подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика.

Какой - либо контррасчет задолженности в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, а также доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в срок и в порядке, установленном договором, ФИО2 суду не представлены.

Не отрицая наличие задолженности по кредитному договору № (номер обезличен) от 28.09.2018 г., ФИО2 в то же время приводит доводы о том, что при заключении кредитного договора ему был навязан договор страхования.

Обращаясь в банк для получения кредита, ФИО2 дал свое согласие на подключение программы страхования, что подтверждается анкетой-заявлением, заполненной ФИО2 собственноручно.

Довод ФИО2 о том, что подключение к программе страхования ему было навязано банком, является необоснованным и противоречит положения ст. 421 ГК РФ.

Из представленной анкеты-заявления на получение кредита в банке ВТБ (ПАО) заполненной ФИО2 следует, что последний при обращении в Банк ВТБ (ПАО) выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Подтвердив, что до него доведена информация об условиях программы страхования, приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, конкретные условия страхования указываются в договоре страхования, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта.

Также ФИО2 был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 % годовых.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 18%.

Из п. 25 индивидуальных условий договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Таким образом, доказательств понуждения ФИО2 к страхованию, свидетельствующих о том, что у него не было возможности заключить договор без подключения к программе страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

Форма анкеты, заполненной ФИО2 собственноручно, предусматривает возможность выбора заключения кредитного договора с условием об участии в программе страхования или без неё.

В связи с чем, довод ответчика о навязывании услуги по подключению к программе страхования, является несостоятельным.

Кроме того, несостоятельным является довод ответчика о кабальности сделки, так как ФИО2 был ознакомлен с условиями кредитного договора и обязался его исполнять, о чем свидетельствует выполненная им собственноручно подпись. ФИО2 не представлено доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для него вынужденным, было следствием стечения тяжелых обстоятельств, о чем знал и чем воспользовался кредитор; что он был лишен возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях или отказаться вступать в договорные отношения; что он при заключении договора не мог повлиять на его условия. В связи с чем, доводы ФИО2 о кабальности сделки, о злоупотреблении правом со стороны кредитора являются бездоказательными.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из определения характера денежного обязательства (кредит), его правомерности и действительности, суд приходит к выводу об установлении правовых последствий вступления ФИО2 в кредитные правоотношения.

Таким образом, поскольку факт нарушения условий кредитного договора № (номер обезличен) от 28.09.2018 г. установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, а также то, что ответчиком в полном объеме признаны обстоятельства, на которых основаны требования Банк ВТБ (ПАО), суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, в связи с чем, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать возврата общей задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами и неустойкой, в связи с чем, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению с возложением на ФИО2 имущественной ответственности по денежному обязательству в размере 536 984 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 523 072 руб. 33 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 13 543 руб. 47 коп., пени – 368 руб. 48 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) ответчиком в ходе рассмотрения дела были частично добровольно исполнены, а уточнённые исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 779 руб. 84 коп., подтвержденные платежным поручением № 317 от 10.09.2019 г. при предъявлении первоначальных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 28.09.2018 г. по состоянию на 18.12.2019 г. в общей сумме 536 984 (пятьсот тридцать шесть тысяч девятьсот восемьдесят четыре) руб. 28 коп., из которых: 523 072 (пятьсот двадцать три тысячи семьдесят два) руб. 33 коп. – основной долг; 13 543 (тринадцать тысяч пятьсот сорок три)руб. 47 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 368 руб. 48 коп. – пени за несвоевременную уплату кредита.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 779 (восемь тысяч семьсот семьдесят девять) руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2019 года.

Судья Н.Н. Второва