Решение № 2-23/2018 2-23/2018~М-8/2018 М-8/2018 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-23/2018

Дело № 2- 23/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2018 года с. Тербуны

Тербунскийрайонный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Богомаз М.В.,

при секретаре Глотовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что АО «Связной Банк» и ответчик 11.04.2012 года заключили договор кредита S_LN_3000_401503, в соответствии с которым ответчику выдан кредит с лимитом 40000 рублей, по которому ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязался вернуть в установленные сроки заемные денежные средства. Составными частями договора являются заявление, анкета, общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), Тарифы банка. Заемщик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами обязательства не исполнил, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 83984 рубля 74 коп. Требование о полном и досрочном погашении задолженности было направлено ответчику 14.04.2015 г. 23.04.2015 г. по договору уступки прав (требований) от 20.04.2015 г. банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 83984 рубля 74 копейки, из которых 39976 рублей 78 коп. задолженность по основному долгу, 40907 рублей 96 коп. задолженность по уплате процентов, 2250 рублей задолженность по уплате штрафов, пеней, 850 рублей задолженность по уплате комиссий и иных плат, а также взыскать понесенные расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий в ЗАО «Связной банк» заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставлением клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

Как следует из материалов дела, 11.04.2012 г. ФИО1 обратился к ЗАО Связной Банк с заявлением, анкетой о заключении кредитного договора - выдаче кредитной карты.

11.04.2012 года между Сязной Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор - ему выдана кредитная карта тариф С-лайн 3000 с лимитом задолженности 40000 руб., срок действия до 12/2013, процентная ставка 39% (ПСК 49, 01%), минимальный платеж 3000 рублей, дата платежа каждое 15 число месяца, комиссия за выпуск и годовое обслуживание карты 600 рублей. При этом заемщик подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) -далее Общие условия, и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) - далее Тарифы.

С указанными документами ФИО1 был ознакомлен, принял на себя обязательства исполнять, а также в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении от 11.04.2012 года (л. д. 7).

Также, своим заявлением ФИО1 подтвердил согласие на включение в список застрахованных лиц по программе страхования между Связной Банк (ЗАО) и ЗАО «Чартис» по программе страхования от несчастных случаев, болезней, случаев потери работы и поручил банку ежемесячно списывать со счета плату за участие в программе в соответствии с тарифами. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в заявлении.

Своей подписью в заявлении ФИО1 так же подтвердил, что ознакомлен с действующими Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) -далее Общие условия, и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) - далее Тарифы, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты предусмотрено, что лимит кредитования устанавливается индивидуальный, минимальный платеж по данному тарифу составляет 3000 рублей, платежный период индивидуальный. Тарифами установлена комиссия за ежегодное обслуживание карты 600 рублей, за выдачу кредитных средств через банкоматы или ПВН банка 4%, других кредитных организаций при сумме операции 1000 рублей и более 4 %, менее 1000 рублей 4% + 100 рублей за операцию, ежемесячная комиссия за использование услуги смс-информирования за первый месяц бесплатно, начиная со второго месяца 50 руб., льготный период (не распространяется на операции по снятию наличных денежных средств и безналичные переводы с СКС на другие счета) до 50 дней, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 35 календарных дней 750 рублей.

Тарифами за подключение к страховым программам Страховой компании АИГ (ЗАО), действующим для банковских карт «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), утвержденными приказом от 04.10.2010 г. установлен размер комиссии, взимаемой с клиента в рамках присоединения к программе коллективного страхования, который зависит от лимита кредитования. При этом суммы комиссии по программе защиты жизни, начисляемые ежемесячно ФИО1 находятся в пределах установленных тарифами сумм и не превышают их, в связи с чем их начисление в размере изначально 50 рублей, затем по 100 рублей ежемесячно, суд считает не нарушающим прав ответчика.

Указанная карта была получена ФИО1, о чем свидетельствует расписка.

Таким образом, заключенный между банком - эмитентом и ФИО1 (держателем) кредитной карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты и совершении операций с использованием кредитной карты.

Получив кредитную карту, ФИО1 в соответствии с пунктом 3 ст. 434, статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил кредитный договор, принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производил снятие наличных денежных средств, при этом допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

23.04.2015 г. по договору уступки прав (требований) от 20.04.2015 г. Связной банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком ФИО1 в сумме 83964 рубля 74 копейки.

В соответствии с разделом 2.8 Общих условий обслуживания физических лиц в «Связной Банк (ЗАО)» (далее - Общие условия) в редакции, действующей на момент заключения договора расчетной карты, сторонами предусмотрено право Банка на изменение Общих условий и Тарифов Банка, а также установлен порядок внесения таких изменений.

Согласно п. 2.8.5 Общих условий в случае несогласия Клиента с изменениями и дополнениями, внесенными в Общие условия и Тарифы, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора и расторгнуть договор.

В силу п. 2.8.7 Общих условий неполучение банком указанного заявления банк считает это выражением согласия Клиента с такими изменениями.

Клиент выразил согласие с внесенными в УКБО изменениями способом, согласованным сторонами в Договоре. Доказательств направления ФИО1 письменного заявления о расторжении договора в связи с несогласием с изменением Общих условий, суду не представлено. Таким образом, действия Банка по внесению. изменений в Общие условия являются односторонним изменением условий договора по смыслу ст. 310 ГК РФ.

Согласно п. 2.10.1 Общих условий (17-я редакция от 16.03.2015 г.), являющихся неотъемлемой частью заключенного с истцом кредитного договора, поскольку ответчиком не представлено письменное заявление о расторжении договора в связи с внесенными изменениями, предусмотрено, что АО "Связной банк" имеет право передавать право требования по договору СКС/кредитному - договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Согласно п. 2.4.7.2, 2.4.7.3 Общих условий АО "Связной Банк" имеет право передавать персональные данные истца с соблюдением конфиденциальности третьим лицам (в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности), которым банк поручает взыскание задолженности с клиента, в целях урегулирования просроченной задолженности перед банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, а также третьим лицам (в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности), которым банк передает право требования по договору.

Учитывая вышеизложенного, руководствуясь положениями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что уступка прав требования является законной, поскольку, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право банка передавать свои права по настоящему договору третьему лицу без согласия заемщика.

Вместе с тем, законность договора уступки права требования долга, ответчиком ФИО1 не оспаривалась.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая, что установлено ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчиком ФИО1 не погашена сформировавшаяся задолженность по договору кредитной карты в размере 83 984 рубля 74 копеек, срок для ее погашения истек, то имеются все основания для взыскания ее с ответчика.

Проверяя расчет представленной истцом задолженности, суд находит его обоснованным, он складывается из следующего: 39976 рублей 78 коп. задолженность по основному долгу, 40907 рублей 96 коп. задолженность по уплате процентов, 2250 рублей задолженность по уплате штрафов, пеней, 850 рублей задолженность по уплате комиссий и иных плат. Ответчиком расчет задолженности не оспорил.

При этом суд исходит из того, что суммы, списанные с кредитной карты при выдаче наличных и при оплате кредитной картой покупок, являются самостоятельным волеизъявлением ответчика по распоряжению кредитными средствами, плата по программе страховой защиты, штраф за неоплаченный минимальный платеж, комиссия за выдачу наличных, начисленные на указанные суммы проценты на остаток задолженности после истечения беспроцентного периода подтверждаются расчетом задолженности, они начислены в соответствии с условиями Тарифов, являющимися неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Возражения ответчика о необоснованности и незаконности заявленных банком требований опровергаются письменными материалами дела и установленными по делу обстоятельствами.

Истцом ООО «Феникс» была уплачена государственная пошлина в размере 2719 рублей 54 коп., что подтверждается платежными поручениями № 52557,92609 от 14.11.2016 г., 22.09.2017г., которую истец просит взыскать с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Размер государственной пошлины по удовлетворенным исковым требованиям в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст.333.19 НК РФ составляет 2719 рублей 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № S_LN_3000_401503 от 11.04.2012 г. в размере 83 984 (восемьдесят три тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 74 копейки, из которых задолженность по основному долгу 39 976 рублей 78 коп., задолженность по уплате процентов 40 907 рублей 96 коп задолженность по уплате штрафов, пеней 2250 рублей, задолженность по уплате комиссий 850 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2719 (две тысячи семьсот девятнадцать) рублей 54 копейки, а всего 86 704 (восемьдесят шесть тысяч семьсот четыре) рубля 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Тербунский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий(подпись) М.В. Богомаз