Решение № 2-2354/2019 2-2354/2019~М-1527/2019 М-1527/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-2354/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года Центральный районный суд г. Тольятти в составе:

председательствующего Катасонова А.В.,

при секретаре Лариной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения. Просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 309 328,36 рублей, не доплаченные по договору страхованию, денежные средства в размере 154 664,18 рублей в качестве штрафа за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда.

Истец в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования строений, домашнего имущества, гражданской ответственности. Объектом страхования является строение, расположенное по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ произошло возгорание застрахованного имущества. В результате пожара произошла гибель ФИО2 Причиной смерти ФИО2 явилось «Токсичное действие окиси углерода» и полное уничтожение объекта страхования.

Согласно заключению эксперта по материалу следственной проверки и постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ было установлено отсутствие криминального характера смерти и следов поджога, а причиной возникновения пожара послужило возникновение горения под действием источников зажигания, связанных с эксплуатацией теплогенерирующих приборов.

В установленный законом срок, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было подано заявление о наступлении страхового события и представлены все необходимые документы. Ответчик перечислил истцу сумму в размере 260671,64 рубля.

В соответствии с п. 6 договора страхование по фиксированным вариантам на случай наступления рисков «Пожар» в соответствии с пп. № правил № «Стихийные бедствия» в соответствии с пп. ДД.ММ.ГГГГ.22 Правил № с учетом расчета страховой выплаты по «первому риску» была установлена комбинация № обязательных объектов страхования, плюс внутренняя отделка и инженерное оборудование и внешнее оборудование. Страховая сумма составляет 500 000 рублей. Истец полагает, что ответчик необоснованно снизил сумму страхового возмещения.

Представитель истца ФИО7, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании просила в иске отказать, представив письменный отзыв.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, проверив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из пункта 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования строений, домашнего имущества, гражданской ответственности. Объектом страхования является строение расположенное по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ произошло возгорание застрахованного имущества. В результате пожара произошла гибель ФИО2 причиной смерти ФИО2 явилось «Токсичное действие окиси углерода» и полное уничтожение объекта страхования.

В установленный законом срок, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было подано заявление о наступлении страхового события и представлены все необходимые документы. Ответчик признал событие страховым случаем и перечислил истцу сумму в размере 260671,64 рубля.

В соответствии с п. 6 договора страхование по фиксированным вариантам на случай наступления рисков «Пожар» в соответствии с пп. № правил № «Стихийные бедствия» в соответствии с пп. ДД.ММ.ГГГГ№ Правил № с учетом расчета страховой выплаты по «первому риску» была установлена комбинация № обязательных объектов страхования, плюс внутренняя отделка и инженерное оборудование и внешнее оборудование. Страховая сумма составляет 500 000 рублей.

Истец полагает, что ответчик необоснованно снизил сумму страхового возмещения.

Суд не соглашается с доводами истца по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия данного договора страхования были определены в Правилах страхования №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

С условиями Договора страхования ФИО1 была согласна, что подтверждается ее подписью,

В соответствии с п.4.3.3 Правил страхования в случае, если страховая стоимость объекта не была определена при заключении договора страхования, она определяется на момент урегулирования страхового события.

В связи с тем, что страховая стоимость жилого дома не была определена на момент заключения договора страхования, а страхование производилось по заявленной страхователем сумме, данный вопрос разрешался на стадии урегулирования убытка.

К заявлению о выплате страхового возмещения заявителем ФИО5 была приложена Выписка из ЕГРН, стоимость дома составляла 258 829,88 руб.

Согласно произведенному экспертом страховщика расчету страховой стоимости дома при урегулировании заявленного события страховая стоимость дома на момент заключения договора страхования составляет 258 218 руб.

30.07.2018г. ФИО6 было перечислено страховое возмещение в размере 260 871,64 руб.

По ходатайству представителя ответчика была назначена судебная экспертиза.

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9» рыночная стоимость жилого дома (объекта индивидуального жилищного строительства) общей площадью № кв.м., расположенного по адресу: <адрес> на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ составляет 253 104 рубля.

У суда нет оснований не доверять выводам эксперта. Судебная экспертиза проведена компетентным специалистом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Все выводы, имеющиеся в заключении, подробно мотивированы.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным принять заключение судебной экспертизы как надлежащее доказательство по делу.

Следовательно, расчет ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения за внутреннюю отделку и инженерное оборудование, а также конструктивные элементы строения, в размере, не превышающем страховую стоимость объекта, является верным.

Телевизионная антенна как внешнее оборудование не была принята на страхование, поскольку согласно приложения 5а к Правилам страхования (п.2.2) на момент заключения договора страхования с учетом года ее производства процент износа составил более 100%.

В соответствии с ч. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Аналогичное положение содержится в п.4.2. Правил страхования, на условиях которых был заключен договор.

В соответствии с п.4.4.1 Правил страхования № под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается среднерыночная стоимость объекта в месте нахождения на дату заключения договора страхования.

В соответствии с п. 10.8 Правил страхования №, если при заключении договора страхования не определена страховая стоимость объекта страхования, то сумма страховой выплаты рассчитывается на основании страховой стоимости, определенной представителем Страховщика или независимым экспертом в процессе урегулирования заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной Нормой.

Стороны договора страхования согласовали условия об определении страховой стоимости на стадии урегулирования убытка и о расчете в связи с этим страхового возмещения, а также о ничтожности договора страхования в части страховой суммы над страховой стоимостью.

В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна в силу закона, независимо о признания ее таковой судом.

Таким образом, выплата страхового возмещения, осуществленная ПАО СК «Росгосстрах» по заявленному событию, соответствует условиям Договора страхования и нормам действующего законодательства.

Следовательно, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный райсуд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.08. 2019 г.

Председательствующий: