Решение № 2-3887/2024 2-805/2025 2-805/2025(2-3887/2024;)~М-2696/2024 М-2696/2024 от 13 октября 2025 г. по делу № 2-3887/2024

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику АО «Тинькофф Страхование» о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца доплату страхового возмещения в размере <...> руб., начисленную неустойку в размере <...> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик АО «Тинькофф Страхование» явку представителя не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Третьи лица, привлеченные к участию в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, они вправе изменить любые их положения.

Такие изменения допускаются, если изменение, отмена или дополнение правил страхования согласованы сторонами как в договоре страхования (страховом полисе), так и правилах страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в отношении транспортного средства <...>, год выпуска - <...>, VIN: № заключен договор КАСКО и выдан страховой полис № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков в редакции, действующей на дату заключения Договора КАСКО (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по заключенному договору КАСКО являются: «Ущерб», «Хищение».

Страховая сумма на дату начала действия договора составляет <...> рублей <...> копеек, предусмотрена безусловная франшиза по риску «Ущерб» в размере <...> рублей <...> копеек.

Страховая премия по Договору КАСКО установлена в размере <...> рублей <...> копеек.

Выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» (в случае полной гибели Транспортного средства) является АО «Тойота Банк» в размере непогашенной задолженности страхователя (заемщика) перед Банком по кредитному договору на дату фактического погашения. По риску «Ущерб» (кроме случаев полной гибели Транспортного средства) выгодоприобретателем является страхователь (заемщик).

Застрахованное транспортное средство Toyota Camry является предметом залога в рамках кредитного договора, заключенного между АО «Тойота Банк» и истцом.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, причинен ущерб транспортному средству Toyota Camry, принадлежащему истцу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик запросил у истца следующие документы: письменное заявление о страховом событии с подробным описанием всех обстоятельств произошедшего события; документы из соответствующих компетентных органов, иные документы и материалы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика от истца поступило заявление о выплате страхового возмещения, организации осмотра транспортного средства по месту его нахождения, с приложением запрошенных документов (РПО №).

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил Банк о том, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 65% страховой суммы на дату наступления страхового случая, таким образом, убыток квалифицируется как полная гибель транспортного средства и запросил информацию о размере задолженности истца по соответствующему кредитному договору на дату обращения в банк, но не ранее даты наступления страхового события и предоставить документ, содержащий полные и достоверные банковские реквизиты выгодоприобретателя для осуществления страховой выплаты в безналичной форме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику от банка поступила справка о том, что размер задолженности истца по кредитному договору составляет <...> рубля <...> копеек.

Согласно протоколу результатов торгов по лоту № от ДД.ММ.ГГГГ проведенных ответчиком на аукционной площадке оценки рыночной стоимости и публичной аукционной торговли открытого типа «SD Assistance», был определен победитель торгов, который гарантировал приобретение годных остатков транспортного средства за сумму, установленную в размере <...> рубль <...> копеек.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о том, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 65% страховой суммы на дату наступления страхового случая, таким образом, убыток квалифицируется как полная гибель транспортного средства, выплата страхового возмещения будет осуществлена до передачи страховщику годных остатков транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена выплата страхового возмещения в пользу банка в размере <...> рубля <...> копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком осуществлена выплата страхового возмещения в пользу истца в размере <...> рублей <...> копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ истец передал К.Р.А. транспортное средство, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ К.Р.А. осуществлен перевод денежных средств в пользу истца в размере <...> рубль <...> копеек за покупку транспортного средства в соответствии с условиями ДКП, что подтверждается справкой по операции ПАО «Сбербанк».

Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная страховой компанией не оспорена ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения, выплате неустойки.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о том, что дополнительная выплата в размере <...> рубль <...> копеек будет осуществлена представителем после передачи годных остатков транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ, а также об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о доплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований было отказано.

Согласно пункту 4.1 Правил страхования в договорах страхования, заключенных в соответствии с Правилами страхования возможно страхование одного, нескольких или всех страховых рисков (или одного или нескольких событий из состава страховых рисков), перечисленных в пунктах 4.2, 4.3 Правил страхования.

Страховыми рисками по Договору КАСКО являются: «Ущерб», «Хищение».

В результате ДТП, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ., причинен ущерб транспортному средств, принадлежащему истцу.

Факт наступления страхового случая по договору КАСКО не оспаривается ответчиком.

Страховой компанией принято решение о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели Транспортного средства в результате ДТП.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования полная гибель транспортного средства - повреждение транспортного средства (по заявленному страховому случаю и по совокупности всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев), при котором стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% страховой суммы транспортного средства на дату наступления страхового случая.

Договором страхования или по дополнительному соглашению страховщика и страхователя (в том числе, после наступления страхового случая) указанный процент и иные условия наступления полной гибели Транспортного средства могут быть изменены.

Страховая сумма на дату начала действия договора КАСКО составляет <...> рублей <...> копеек. Из пункта 7 Договора КАСКО следует, что страховая сумма, установленная для Транспортного средства и дополнительного оборудования на момент заключения Договора КАСКО по рискам «Ущерб» и «Хищение», изменяется пропорционально сроку действия Договора КАСКО в соответствии со следующими нормами ее уменьшения:

- для ТС со сроком эксплуатации до одного года - 0,055% в день;

- для ТС со сроком эксплуатации от года и более - 0,040% в день;

- для ДО, независимо от срока эксплуатации - 0,050% в день.

Срок эксплуатации транспортного средства определяется как разница между годом заключения договора КАСКО и годом выпуска транспортного средства.

Транспортное средство выпущено в <...> году, соответственно к страховой сумме применяется коэффициент в размере 0,040% в день.

Договор КАСКО действует с ДД.ММ.ГГГГ и на момент повреждения транспортного средства истца договор действовал 315 дней.

Соответственно, размер страховой суммы на момент ДТП составляет <...> рублей <...> копеек <...>

Согласно пункту 13.2 Правил страхования по рискам «Ущерб» или «Миникаско», в случае полной гибели транспортного средства, выплате подлежит страховая сумма, определенная с учетом положений пунктов 6.3.1 - 6.3.3 Правил страхования, за вычетом (далее также «Общие условия урегулирования»):

- безусловной франшизы (если она установлена по этим рискам в договоре страхования);

- стоимости годных остатков транспортного средства (если страхователь не воспользовался правом передать годные остатки транспортного средства страховщику);

- стоимости отсутствующих (замененных) или поврежденных деталей и агрегатов транспортного средства, зафиксированных в акте осмотра транспортного средства (и/или в фото/видео материалах, полученных в ходе осмотра транспортного средства представителем страховщика и/или в материалах осмотра транспортного средства) на момент заключения договора страхования, кроме случаев, когда имеющиеся на момент проведения осмотра транспортного средства повреждения были устранены страхователем, и застрахованное транспортное средство было представлено страховщику для проведения повторного осмотра;

стоимости отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с не соответствующим пробегу (на дату полной гибели транспортного средства) транспортного средства износом деталей;

- стоимости восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю по полной гибели транспортного средства, за исключением случаев, когда страхование транспортного средства в таком состоянии было специально оговорено в акте осмотра страховщика, в том числе составленном при заключении предыдущего договора страхования данного транспортного средства и учтено при определении страховой суммы транспортного средства.

В соответствии с пунктом 13.2.1 Правил страхования стоимость годных остатков определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (без их разборки и вычленения годных остатков), как сумма, эквивалентная оставшейся части рыночной стоимости поврежденного транспортного средства.

При отсутствии возможности реализации транспортного средства в поврежденном состоянии определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом на основании экспертного заключения.

Страхователь вправе передать годные остатки транспортного средства страховщику (за исключением случаев, когда транспортное средство не может быть отчуждено у собственника в пользу других лиц в силу ограничений, наложенных на него таможенными или иными органами).

В этом случае стоимость годных остатков из размера страховой выплаты не вычитается, а страхователь передает представителю страховщика транспортное средство для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной от продажи транспортного средства суммы страховщику.

Транспортное средство должно быть передано представителю страховщика в комплектности, соответствующей состоянию транспортного средства на момент наступления страхового случая, за исключением деталей, утраченных в результате страхового случая, с полным комплектом ключей, брелоков и документов на транспортное средство (паспорт транспортного средства (за исключением случаев, когда на транспортное средство оформлен электронный паспорт транспортного средства), свидетельство о регистрации транспортного средства).

Иной порядок и условия выплат при урегулировании страховых случаев может быть согласован сторонами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, общий размер страхового возмещения, выплаченный истцу по договору КАСКО, составил <...> рублей <...> копеек, исходя из расчета: <...>

Поскольку размер страхового возмещения, выплаченного в пользу истца, равен размеру страховой суммы по договору КАСКО на момент ДТП, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании доплаты страхового возмещения в размере <...> удовлетворению не подлежит.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере <...> руб., начисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Исходя из пункта 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с пунктами 16 и 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона № 2300-1, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1, не может превышать размера страховой премии.

В силу пункта 1 и пункта 3 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

Страховая премия, оплаченная по договору составляет <...> рублей <...> копеек.

Согласно пункту 11.4.4 Правил страхования страховщик обязан в срок не более 30 (тридцати) рабочих дней, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 11.3.8 Правил страхования, после получения страховщиком последнего из необходимых документов и предметов, перечисленных в разделе 12 Правил страхования, а также осуществления являющихся обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с Правилами страхования юридически значимых действий, в том числе - заключения со страховщиком соглашений, предусмотренных пунктом 12.2.4 Правил страхования и включая обеспечение возможности проведения осмотра поврежденного транспортного средства в соответствии с пунктом 12.3.6 Правил страхования, рассмотреть заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, и произвести страховую выплату или выдать страхователю (выгодоприобретателю) направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА), либо принять решение об обоснованном полном или частичном отказе в страховой выплате.

Согласно подпункту «к» пункта 12.3.5 Правил страхования в случае повреждения, полной гибели застрахованного транспортного средства, а также в случае повреждения, гибели или хищения застрахованного дополнительного оборудования, страхователь, выгодоприобретатель или водитель обязан предоставить страховщику (представителю страховщика) справку о размере задолженности страхователя по соответствующему кредитному договору на дату обращения в банк, но не ранее даты наступления страхового события (для случаев страхования транспортных средств, являющихся предметом залога по договору страхователя с кредитным учреждением с указанием в качестве выгодоприобретателя по договору страхования такого кредитного учреждения).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со статьей 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В связи с тем, что заявление о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ последний необходимый документ для выплаты страхового возмещения (справка от Банка о размере задолженности) был предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а неустойка начислению с ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, последняя выплата произведена истцу ДД.ММ.ГГГГ перевод за покупку транспортного средства в соответствии с условиями договора купли-продажи, то есть в срок, предусмотренный Правилами страхования.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт <...> к АО «Тинькофф Страхование» (ИНН № о о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижний Новгород.

Судья А.Б. Лебедева

<...>5