Решение № 2-524/2019 2-524/2019~М-79/2019 М-79/2019 от 24 апреля 2019 г. по делу № 2-524/2019

Дело № 2-524/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тверь 25 апреля 2019 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Е.В.,

при секретаре Русиной К.В.

с участием представителей истца ФИО1 – ФИО2, ФИО3, действующих по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», в котором с учетом уточнений просил взыскать убытки в сумме 499481 рубль 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13198 рублей 62 копейки, пени в сумме 150000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф.

В обоснование иска указано, что между истцом и АО «Альфа-Банк» заключено в порядке присоединения 2 договора банковского счета. В соответствии с договором присоединения на имя истца в банке был открыт дебетовый счет № и выдана банковская карта №, а также картсчет № и выдана кредитная банковская карта «Альфа-Банк» (НРБ) №.

30 октября 2018 года в период времени с 14 часов 30 минут до 14 часов 36 минут с банковских счетов истца несанкционированно списаны денежные средства в общей сумме 499481 рубль 25 копеек. Денежные средства сняты в дневное время, через личный кабинет истца, логина и пароля от которого истец никому не сообщал, сам в него не входил. При этом банковские карты, телефон, сим-карта, к которым подключена услуга «Альфа-Чек», были при нем. Пин-код и иные реквизиты карт истец никому не сообщал, телефон и карты третьим лицам не передавал. Несанкционированное списание денежных средств истец обнаружил в этот же день после входа в личный кабинет через приложение «Альфа-Мобайл», сразу же после обнаружения истец позвонил в банк и попросил заблокировать банковские карты. По просьбе истца банковские карты были заблокированы в период времени с 14 часов 44 минут по 14 часов 46 минут 30 октября 2018 года.

В этот же день истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестного лица, которое произвело списание денежных средств с его банковских карт в размере 499481 рубль 25 копеек.

Утром 31 октября 2018 года истец обратился в банк с письменной претензией о незаконных операциях с просьбой отменить не совершенные истцом транзакции и вернуть на кредитную карту денежные средства. При этом от волнения забыл указать о возврате денежных средств на его дебетовую карту, поэтому сделал заявление позднее. Ответчик добровольно исполнить требования отказался.

Истец полагает, что незаконное списание денежных средств с его счетов стало возможным в результате не обеспечения ответчиком технической защищенности индивидуальных банковских карт, поскольку обязанность по сохранению денежных средств клиента, находящихся на банковском счете, законом возложена на банк.

Со ссылкой на положения ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ «О защите прав потребителей», ст. ст. 10,15,401,845,848,856 ГК РФ просит заявленные исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд своих представителей.

В судебном заседании представители истца ФИО1 – ФИО2, ФИО3 исковые требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование своей позиции указал, что истец при заключении договора был ознакомлен с общими условиями обслуживания счетов, договором комплексного банковского обслуживания, о чем имеется его подпись. Оспариваемые истцом операции совершены в сети интернет посредством услуги «Перевод с карты на карту». В целях обеспечения безопасности перевода через интернет, списание с карты отправителя осуществляется по технологии 3DSecure. В рамках данной технологии личность клиента удостоверяется на сервере Банка-эмитента карты отправителя способом, определяемым таким банком. В данном случае на номер телефона истца, зарегистрированный в банковских системах и указанный в Анкете-Заявлении, были направлены SMS-сообщения с одноразовыми паролями, с помощью которых подтверждены указанные выше операции. Переводы были осуществлены банком только после ввода в соответствующее поле экранной формы одноразового пароля, направленного банком на номер телефона истца. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. Банковские карты были заблокированы по просьбе истца уже после совершения операций. Таким образом, услуга «Перевод с карты на карту» оказана в полном соответствии с Договором об условиях предоставления банком услуги «Перевод с карты на карту». Отменить ее не возможно. Кроме того, истец в телефонном разговоре сообщил, что передал данные карт и одноразовые пароли третьим лицам, представившимся как СЭБ банка, чем нарушил правила пользования картой.

АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком, поскольку денежных средств от истца не получал, распоряжения относительно зачисления денежных средств выполнялись банком в рамках действующего законодательства.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет ответственность.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В в соответствии с пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

По настоящему спору, на истце, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Ответчику надлежит доказать, что что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия.

Как следует из материалов дела, истцу ФИО1 в АО «Альфа-Банк» открыты счета № и № и выданы две банковские карты № и №.

Подписав анкету-заявление, истец подтвердил присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физически лиц в АО «Альфа-Банк», обязался выполнять условия данного договора, о чем в анкете имеется подпись истца.

Оспариваемые истцом ФИО1 операции 30 октября 2018 года совершены в сети Интернет посредством услуги «Перевод с карты на карту».

30 октября 2018 года в 14:30:37 операция по переводу 360000 рублей с карты №479004******9169 на карту №415482******1619 JOINT STOCK COMPANY ALFA-BANK завершилась успешно. Списана комиссия за перевод в сумме 21240 рублей.

30 октября 2018 года в 14:32:06 операция по переводу 64000 рублей с карты №479004******9169 на карту №481776******5358 SBERBANK OF RUSSIA завершилась успешно.

30 октября 2018 года в 14:35:41 операция по переводу 49500 рублей с карты №555949******7817 на карту №533669******8151 SBERBANK OF RUSSIA завершилась успешно.

30 октября 2018 года в 14 часов 46 минут банковские карты по требованию истца ФИО1 были заблокированы.

31 октября 2018 года истец ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией о возврате сумм, списанных с карты № №4790042558289169, а в дальнейшем и суммы, списанной с карты №5559492819697817, что ответчиком не оспаривалось.

В удовлетворении претензии истцу было отказано, денежные средства, несанкционированно списанные по мнению истца, на счета не возвращены.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (в редакции, действующей в период совершения спорных операций, тест размещен в свободном доступе на сайте alfabank.ru, далее по тексту Договор КБО), расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП (торгово - сервисном предприятии), получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств других банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета иных юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, открытые в банке, безналичным переводом денежных средств на счет в другие банки, а также уплата Банку комиссий, предусмотренных Тарифами, иной задолженности перед Банком, а также списание Банком со счета денежных средств, ошибочно зачисленных Банком (Раздел 1. Термины).

Согласно п. 2.3 Договора КБО, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

Согласно п. 3.5 Договора КБО операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения (поручения) оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или в виде электронного документа, подписанного в отделении Банка простой электронной подписью Клиента, или поступившего в банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», интернет-канал посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-диалог», «Альфа-Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-оплата», сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка.

Как следует из п. 3.8 Договора КБО, при проведении операции по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете (с учетом соответствующей комиссии) в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, распоряжения), либо подтверждения операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», либо посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса, либо при оформлении банком перевода денежных средств на основании заявления клиента.

Согласно п. 3.24 Договора КБО, одноразовый пароль в зависимости от услуги, выбранной клиентом, может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче распоряжения посредством услуг «Альфа-Мобайл», при подаче распоряжения работнику Банка вне Отделения, в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», в целях заключения с Банком договоров и соглашений, в случаях, установленных Банком, а также при совершении покупок в интернет-магазинах, поддерживающих технологию безопасности <данные изъяты>.

При этом одноразовый пароль может направляться клиенту банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента. Банк не несет ответственности за несанкционированное использование программного обеспечения до момента его блокировки.

Из указанного следует, что вопреки доводам истца, для совершения перевода денежных средств с карты на карту не требуется обязательный вход Клиента в личный кабинет Интернет Банка «Альфа-Клик» с помощью логина, пароля и одноразового пароля из SMS-cообщения.

Пунктом 14.2.2 Договора КБО предусмотрено, что клиент обязуется не передавать средства доступа и кодовое слово третьим лицам.

В соответствии с п. 14.3.12 договора, банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 2.5 Приложения № 4 к Договору КБО «Общие условия по выпуску и обслуживанию Карт» использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.

Из материалов дела следует, что на номер мобильного телефона истца <данные изъяты>, подключенного к услуге Интернет Банк «Альфа-Клик», 30 октября 2018 года доставлены сообщения, содержащие код для дальнейшего его ввода в экранную форму, а также сумма перевода, с указанием на требование безопасности: «Никому не сообщайте код».

Из аудиозаписи телефонного разговора оператора АО «Альфа-Банк» и ФИО1, следует, что истец, называл одноразовые пароли из sms-сообщений, которые ему приходили для подтверждения пароля, лицу, представившемуся ему как сотрудник службы безопасности банка.

В судебном заседании данный факт представителями истца не опровергнут.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, Договором КБО переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры идентификации и аутентификации поручения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента (в рассматриваемом случае - SMS-кодов) равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью истца, и являются основанием для проведения банком финансовых операций на основании поручения.

Таким образом, денежные средства с карты истца ФИО1 были списаны Банком в связи с проведенной идентификацией Клиента и аутентификацией поручения, которое было подтверждено с помощью СМС-кода, что свидетельствует о поступившем от клиента распоряжении, что опровергает доводы представителей истца о совершении спорных операций без согласия истца ФИО1

Передача одноразовых паролей, являющихся конфиденциальной информацией, необходимой для совершения спорных операций, третьим лицам фактически осуществлена при обстоятельствах, зависящих от волеизъявления ФИО1, что в данном случае явилось единственной вероятной причиной, обусловившей возможность доступа к такой информации третьих лиц в случае осуществления ими спорной операции.

Таким образом, суд полагает, что осуществленные стороной Банка действия по переводу денежных средств соответствовали установленной условиями договора процедуре, были осуществлены лишь после подтверждения специального кода для списания денежных средств, который непосредственно перед операцией в соответствии с условиями договора был направлен на телефон клиента ФИО1 и не мог быть получен иными лицами без участия истца.

В силу ч. 4 ст. 9 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п.14.1.12.1 Договора КБО, уведомление Клиента о совершенных операциях в рамках услуги «перевод с карты на карту» осуществляется путем размещения информации в Интернет Банке «Альфа-Клик». Информирование о списании денежных средств со счета путем смс-сообщений при использовании услуги «Перевод с карты на карту» Договором КБО не предусмотрено.

Из искового заявления и письменных пояснений представителя истца следует, что данная информация в личном кабинете была размещена, что свидетельствует о надлежащем информировании истца о спорных операциях.

Отступлений от установленного порядка проведения банковских операций со стороны АО «Альфа-Банк», нарушающих права истца, в данной связи не усматривается.

Применительно к положениям п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не будет доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Поскольку в настоящем деле обстоятельства нарушения самим клиентом порядка использования электронного средства платежа нашли свое прямое подтверждение, доказательств несоответствия используемого АО «Альфа-Банк» программного обеспечения требованиям безопасности не представлено, обстоятельств блокировки банковской карты истца на момент совершения операции не установлено, операции по переводу приобрели безотзывный характер, оснований для возложения ответственности за совершенные операции на Банк, как и для взыскания суммы переводов не имеется.

В этой связи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 списанных денежных средств в общей сумме 499481 рубль 25 копеек, как и производных от него о взыскании неустойки в сумме 150000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 13198 рублей 62 копейки и компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, поскольку факт осуществления спорных операций обусловлен действиями самого истца, повлекшими возможность их совершения.

Остальные доводы истца, изложенные в письменных пояснениях, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.

Оснований для приостановления исполнения распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, предусмотренных «Признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента» (утв. приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525) судом не установлено, в связи с чем доводы о неисполнении ответчиком данной обязанности, предусмотренной частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», суд находит несостоятельными.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е. В. Михайлова

Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2019 года.