Решение № 2-588/2019 2-588/2019~М-363/2019 М-363/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-588/2019

Дело № 2-588/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при секретаре Федяевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указав, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГ, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 257 235 руб. 00 коп. под 13,5 % годовых на срок 84 месяца до ДД.ММ.ГГ При заключении договора потребительского кредита сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление о включении в число участников Программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» (вариант «Финансовый резерв Лайф+»), действующей в рамках договора коллективного страхования №*** от ДД.ММ.ГГ от несчастных случаев, болезней, постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности заемщиков кредитов, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки, альтернативных условий кредитования ФИО2 не было предоставлено.

Страховая премия по договору страхования составила 77 788 руб. 00 коп., вознаграждение банку - 19 447 руб. 00 коп. за подключение к программе коллективного страхования.

Поскольку услуга по страхованию была навязана истцу в момент получения кредита, ДД.ММ.ГГ ФИО2 было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГ истцом был получен ответ ООО СК «ВТБ Страхование» с рекомендацией обратиться в отделение банка. ДД.ММ.ГГ ФИО2 была подана претензия в региональный операционный офис «Орловский» ВТБ (ПАО), которая осталась без удовлетворения.

Просит суд взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) страховую премию в размере 77 788 руб. 00 коп., сумму вознаграждения за уплату страховой премии в размере 19 447 руб. 00 коп., сумму процентов в размере 4 891 рубль 05 коп., уплаченных банку на сумму кредита в части 97 235 руб. 00 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в части 97 235 руб. 00 коп. согласно ст. 395 ГражданскогоКодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГ по день вынесения решения суда; неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 3 процента с ДД.ММ.ГГ по день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 коп., штраф.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности ФИО3 просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, полагала их незаконными, необоснованными, представила письменный отзыв.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на псе. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьями 809-810 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа: если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГ, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 257 235 руб. 00 коп. под 13,5 % годовых на срок 84 месяца до ДД.ММ.ГГ

При заключении договора потребительского кредита ФИО2 также было подано заявление о включении в число участников Программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» (вариант «Финансовый резерв Лайф+»), действующей в рамках договора коллективного страхования №*** от ДД.ММ.ГГ от несчастных случаев, болезней, постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности заемщиков кредитов, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия по договору страхования составила 77 788 руб. 00 коп., вознаграждение банку - 19 447 руб. 00 коп. за подключение к программе коллективного страхования.

Волеизъявление ФИО2 на заключение договора страхования отражено в анкете-заявлении на получение кредита, где в п. 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» истцом была проставлена соответствующая отметка «V», где заемщик подтверждает, что до него доведена информация, что приобретение услуг по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата кредита, а также выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования.

Согласно заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГ (п.3), истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения еебанком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования.

Также истица была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 97 235 рублей; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный и егонаследники (п.1 заявления ).

При этом, ФИО2 подтверждает, что перед подписанием заявления она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

Согласно п. 1 заявления срок страхования устанавливается с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГ.

Таким образом, ФИО2 на стадии обращения в Банк ВТБ (ПАО) и заключения кредитного договора и договора страхования располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением согласилась принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора.

Ввиду того, что банком не было нарушено положение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению требования о взыскании суммы процентов, уплаченных банку на сумму кредита в части 97 235 руб. 00 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 Гражданского Кодекса РФ

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ №*** заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь); при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня представления заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий (п. 6.2.).

В судебном заседании установлено, что банк не являлся и не является получателем средств страховой премии, перечисленных за страхование жизни и здоровья истца в рамках договора страхования. Страховая премия была перечислена страховщику, что подтверждено его справкой от ДД.ММ.ГГ.

Согласно пункту 5.7. Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ №*** в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений относительно возможности возвращения или невозвращения страховой премии при отказе от договора страхования застрахованным лицом по его инициативе, при этом Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ №***, заключенным между страхователем и страховщиком прямо предусмотрена возможность возвращения части страховой премии при отказе от договора страхования застрахованным.

Соответственно в данном случае подлежат применению положения абзаца второго части 3 статьи 958 ГК РФ о возвращении части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, поскольку данная возможность предусмотрена договором страхования, с удержанием пропорционально действию срока страхования.

ДД.ММ.ГГ ФИО2 было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГ истцом был получен ответ ООО СК «ВТБ Страхование» с рекомендацией обратиться в отделение банка.

ДД.ММ.ГГ ФИО2 была подана претензия в региональный операционный офис «Орловский» ВТБ (ПАО).

Так как страховая премия была перечислена страховщику, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, за период, оставшийся после отказа от страхования с ДД.ММ.ГГ в размере: 77788 - (77788 : 2555 дней (количество дней страхования) * 8 дней (использованный срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ) = 77544,44 руб.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования стоимостью 19447 руб., банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований и взыскания неустойки за просрочку возврата истцу части оплаты комиссии, компенсации морального вреда и штрафа.

Истцом в соответствии с положениями ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата денежных средств.

В данном случае взыскание в пользу истца денежных средств по договору обусловлено его правом на односторонний отказ от исполнения договора и перечислением ответчику оплаты по договору превышающей размера установленного сроком действия договора, а не расторжением договора в связи с фактом ненадлежащего оказания услуг по договору.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора, и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона (п. 5 ст. 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от исполнения договора.

Таким образом, оснований для взыскания указанной неустойки не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что действиями ответчика по отказу возвратить часть страховой премии нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что в пользу ФИО2 с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном порядке требование истца о возвращении части страховой премии не было удовлетворено, в пользу истца взыскивается штраф (77544,44 + 5000): 2 = 41272,22 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел в размере 2826,33 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 77544,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 41272,22 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования г.Орле государственную пошлину в размере 2826,33 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в месячный срок с момента изготовления полного текста – 24.05.2019 г.

Судья Ю.С. Самойлова