Решение № 2-4300/2017 2-4300/2017~М-4220/2017 М-4220/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-4300/2017

дело №

копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 18 сентября 2017 года

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бисерова А.Ф., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов и встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО «Почта банк» о взыскании начисленной и удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Истец ПАО «Почта банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, оплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев и оплатой процентов по кредиту 29,9 % годовых. Во исполнении условий договора кредит ответчику был представлен. В нарушении обязательств ответчик не производит своевременный и полный возврат кредита и оплату процентов. Требование истца к ответчику о полном погашении задолженности оставлено последним без внимания. Размер суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по комиссиям <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

В ходе рассмотрения дела ФИО2 представила встречное исковое заявление к ПАО «Почта банк» о взыскании начисленных и удержанных страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 301 000 рублей на срок 48 месяцев и оплатой процентов по кредиту 29,9 % годовых. При этом, согласно выписке по лицевому счету за период с 09.08.2014 года по 09.10.2014 года ответчик незаконно произвел списание средств в счет платы по комиссии за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Однако по условиям кредитного договора, получение кредита было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования и возложением обязательного страхования жизни и здоровья у определенного страховщика, ограничением права выбора выгодоприобретателя по договору страхования.

Определением суда от 20.07.2017 года в соответствии с положениями статьи 43 ГПК РФ для участия в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований о предмете спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

Истец по первоначальному иску/ ответчик по встречному надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, представителем по доверенности ФИО5, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Ответчик по первоначальному иску/ истце по встречному ФИО2 представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, первоначальному иску в части взыскания комиссии и неустойке возражала. Встречное исковое заявление поддержала, просила провести его рассмотрение в ее отсутствии.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом уведомлено о времени и месте судебного заседания, явку представителя не обеспечило, ходатайств об отложении не заявляло, о рассмотрении дела в отсутствии представителя не просило.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно частей 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пунктах 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Лето банк» по заявлению ФИО2 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются Тарифы и Условия с открытием счета и условиями индивидуальных условий потребительского кредита, по которому последней предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, процентной ставкой по кредиту 29,90 % годовых, на срок 48 месяцев, с условием возврата кредита в виде ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей до 09 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам, начиная с шестого календарного дня, следующего за датой прошедшего платежа.

На основании пункта 17 индивидуальных условий, заемщиком ФИО2, выражен явный отказ от подключения к услуге «участие в программе страховой защиты» по программе Стандарт, с размером стоимости комиссии от суммы кредитного лимита <данные изъяты> рублей, с ежемесячным взиманием.

Согласно пункта 18 индивидуальных условий, заемщиком ФИО2 выражено согласие на оказание услуги «меняю дату платежа», размер комиссии по которой составляет 190 рублей, единовременно за каждое подключение услуги, а также согласие на оказание услуги получения наличных денежных средств по локальной карте/карте в банкоматах за счет кредита, при получении наличных за счет предоставляемого кредита, в размере 3% от суммы каждой операции по получению наличных денежных средств.

Обстоятельства выраженного волеизъявления ФИО2 с указанными условиями подтверждается наличием личной подписи ФИО2 Доводов и доказательств того, что подпись исполнена не ей, суду не представлено.

Согласно пункта 6.2.1 индивидуальных условий, в случае согласия быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Альянс», заемщик назначает банк по договору и всем последующим кредитам по рискам «смерть», при этом по рискам «инвалидность» и «потеря работы», выгодоприобретателем является заемщик.

Указанные в индивидуальных условиях обстоятельства, подтверждаются также заявлением ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, с выраженным волеизъявлением на отказ от участия в программе страхования и согласии с комиссиями по услуге «меняю дату платежа» и получение наличных денежных средств при получении наличных с использование локальной карты/карты банка.

В соответствии с Тарифами ОАО «Лето банк» представленными истцом по первоначальному иску, по условиям заключенного договора, комиссия за выдачу наличных денежных средств по локальной карте за счет кредитных средств 3 %, минимум <данные изъяты> рублей; подключение услуги «меняю дату платежа» 190 рублей, ежемесячная комиссия за подключение к услуге «участие в программе страховой защиты» по программе «Стандарт» 0,99%.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между сторонами в акцептно - офертном порядке заключено соглашение о потребительском кредитовании.

В соответствии с представленной суду выпиской движений по счету №, представленных сторонами и идентичными по содержанию, ДД.ММ.ГГГГ банком была произведена выдача наличных средств ФИО2 на сумму <данные изъяты> рублей, платежами по <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

Согласно представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер суммы задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по комиссиям <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Доказательств обратного, не представлено. Расчет опровергающий расчет истца, ответчиком не представлен. При этом ответчик ФИО2 не возражает сумме основного долга и начисленных процентов.

Суд не соглашается с выводом ответчика/истца по встречному иску ФИО2 о том, что сумма <данные изъяты> рублей, согласно выписке по счету расцененная, как оплата комиссии по подключению к программе страхования, является таковой, в связи с нижеследующим.

Исходя из индивидуальных условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, размер ежемесячного платежа за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты> х 0,99%). Тогда как, сумма комиссии за получение средств кредита наличными составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 3%) (<данные изъяты> х 3%) = <данные изъяты> и <данные изъяты>, соответствует списанной сумме по данной услуге.

Таким образом, оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В данном случае, истцом предъявляется к взысканию неустойка, неустойка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в связи с просрочкой исполнения обязательств. Учитывая срок неисполнения принятых на себя обязательств, размер задолженности, и соразмерность последствиям нарушения обязательств, разъяснения данные в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при отсутствии доказательств несоразмерности размера неустойки, последствиям нарушенных обязательств, суд, не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, ответчиком были существенно нарушены условия договора о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование им, что повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишался того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением срока возврата денежных средств, оставленное ответчиком без внимания.

Определением мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ФИО2 отмене судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Почта банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По представленным материалам ОАО «Лето банк» реорганизован в ПАО «Лето банк», с последующей реорганизацией в ПАО «Почта банк».

Таким образом, ПАО «Почта банк» является надлежащим истцом по первоначальному иску.

При указанных обстоятельствах, требование истца ПАО «Почта банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит удовлетворению.

Встречные исковые требования ФИО2 о взыскании начисленной и удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, удовлетворению не подлежат в связи с нижеследующим.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как уже установлено судом, при заключении кредитного договора заемщик ФИО2 выразила явный отказ от участия в программе страхования, что подтверждают материалы дела.

Материалы дела также не содержат сведений о том, что ответчиком по встречному иску была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, в счет оплаты страховой премии за участие в программе страхования.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца по встречному иску к заключению договора страхования и участия в программе страхования не имеется, суд приходит к выводу, что довод истца о навязывании ей услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным, в связи с чем, оснований для взыскания оплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей по приведенным основаниям не имеется.

Иные требования являются производными по отношению к названному, а потому также должны быть отклонены.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика по первоначальному иску в пользу истца подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина пропорциональная удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Почта банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Почта банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по комиссиям <данные изъяты> рублей, оплаченную государственную пошлину <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО «Почта банк» о взыскании начисленной и удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

В окончательной форме принято

ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна. Судья: