Решение № 2-585/2018 2-585/2018 ~ М-382/2018 М-382/2018 от 28 мая 2018 г. по делу № 2-585/2018

Дело № 2-585/2018


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года город Лаишево

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Губаевой Д.Ф,

при секретаре судебного заседания Барышевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» и просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца: в счет возврата уплаченной страховой премии 54000 рублей; убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии в размере 17203,51 рублей; в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами 5979,21 рублей; в счет компенсации морального вреда 10000 рублей; в счет оплаты услуг представителя 10000 рублей; <данные изъяты> от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 365700 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а клиент принял на себя обязательство вернуть долг и уплатить на него проценты в размере <данные изъяты>.

При выдаче кредита со счета истца была списана денежная сумма в размере 54000 рублей в качестве страховой премии в страховую компанию ООО СК «ВТБ «Страхование».

Выдача кредита под условием присоединения к программе страхования ущемляет права истца, как потребителя, поскольку возлагает обязанность, не предусмотренную законодательством РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования иска поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, извещены. Представлены письменные возражения.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между к ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 365700 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

В п.9 Согласия (Индивидуальных условий потребительного кредита по программе «Потребительский кредит») указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует. Заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 10 данного Согласия указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

В тот же день истцом получен полис страхования №, из которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 600000 рублей, страховая премия составила 54000 рублей. Период действия страхового полиса определен тремя годами.

54000 рублей распоряжением ФИО1 на перевод денежных средств направлены в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки.

Истец обратился к ответчику ПАО «Почта Банк» с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере 54000 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

В материалах дела отсутствуют доказательства наличия волеизъявления ФИО1 получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен кредитным соглашением. При этом в документе, поименованном как согласие заемщика, уже указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой услуги. Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

В пункте 17 названных индивидуальных условий (Согласия) буквально сформулировано: «я согласен на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами». Однако, конкретная дополнительная услуга, о приобретении которой заявил клиент, не названа, а значит нельзя говорить о совершении им какого-либо выбора. Более того, не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявления на страхование, но страховой полис ему был выдан.

При наличии таких обстоятельств, суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя в результате навязывания услуги по личному страхованию. С ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежат взысканию неправомерно удержанные из суммы кредита 54000 рублей страховой премии.

Доводы ПАО «Почта Банк», что он является ненадлежащим ответчиком, суд отклоняет как не основанные на нормах закона.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Истцом произведен расчет убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (467 дней), исходя из процентной ставки <данные изъяты> годовых по кредитному договору, что составило 17203,51 рублей. Ответчик произведенный расчет не оспорил. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

54000

54000

54000

54000

54000

54000

54000

54000

Итого:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

54000

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

62

10%

365

917,26

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

36

9,75%

365

519,29

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

48

9,25%

365

656,88

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

91

9%

365

1211,67

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

8,50%

365

528,16

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

8,25%

365

598,07

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

56

7,75%

365

642,08

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

7,50%

365

466,03

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

41

7,25%

365

439,77

467

8,65%

5979,21

Указанная сумма так же подлежит взысканию с ответчика.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда взыскать сумму в размере 3000 рублей.

Размер подлежащих возмещению судебных расходов в соответствии с требованиями статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из разумности, объема выполненной представителем работы, суд определяет в сумме 5000 рублей. Несение расходов подтверждено договором и актом оплаты от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет 40091,36 рублей (54000+17203,51+5979,21+3000/2).

Ответчик ходатайство о снижении штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не заявил.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с суммы 117274,08 рублей в размере 3545,48 рублей и 300 рублей за требование неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 54000 рублей, проценты в размере 17203 рубля 51 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5979 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф размере 40091 рубль 36 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3845 рублей 48 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Губаева Д.Ф.