Решение № 2-580/2021 2-580/2021~М-264/2021 М-264/2021 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-580/2021

УИД: 11RS0002-01-2021-000517-90

Дело № 2 - 580/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута 18 марта 2021 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Комиссаровой Е.С.,

при секретаре Басаргиной О.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30 октября 2013 г. в размере 97 328,76 руб., также просило взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 119,86 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 30 октября 2013 г. он заключил с ФИО1 кредитный договор <***>, по которому ответчику выпущена карта к текущему счёту № 4081780150350224567 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Договор состоит за заявки на открытие и ведение текущего счёта, условий договора и тарифов банка по карте. Заёмщику был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 30 октября 2013 г. в размере 100 000,00 руб., с 5 августа 2015 г. – 75 0000,00 руб., с 10 апреля 2015 г. – 88 000,00 руб., с 10 июня 2015 г. – 80 000,00 руб., с 24 января 2015 г. – 91 000,00 руб. Проценты за пользование кредитом подлежали уплате в полном размере за каждый процентный период путём списания ежемесячного платежа со счёта, то есть погашение задолженности должно было происходить исключительно безналичным способом. Для этих целей заёмщик должен обеспечить наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов. В период действия договора заёмщиком была подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по почте стоимостью 59,00 руб.; оплата стоимости такой услуги должна была происходить в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, его представитель просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 102, 14).

Ответчик в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Выслушав возражения ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела Паркового судебного участка г. Воркуты № 2-3672/2017, суд приходит к следующим выводам.

30 октября 2013 г. ФИО1 подал заявление в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на выпуск на его имя карты к его текущему счёту № 40817810150350224567 на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении данного заявления, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счёт на основании тарифов по банковскому продукту. Также указал, что согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному (л.д. 20).

С заявкой, спецификацией товара, графиком погашения, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен.

Тарифы по банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Standart (новая технология) действовали с 2 октября 2013 г. и являлись составной частью договора об использовании карты. Так, лимит овердрафта от 10 000 руб. до 200 000 руб. и согласовывается индивидуально; процентная ставка по кредиту по карте – 34,9% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более 99 руб., минимальный платёж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб.; льготный период – до 51 дня; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов в процентах от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода – 0,077% сумма страхового взноса + 0,693% расходы банка на уплату страхового взноса; штрафы (пени): за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше двух календарных месяцах – 1000 руб., больше трёх – 2000 руб., больше четырёх – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. При этом полная стоимость кредита по карте с учётом страхования составляет 52,33% годовых (л.д. 27).

Права и взаимные обязанности сторон кредитного договора также определены в Условиях договора, размещённых общедоступным способом. Так, согласно Условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Погашение задолженности осуществляет исключительно безналичным способом; для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на счёте денежных средств размере не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Минимальный платёж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заёмщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта; размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

В Условиях договора закреплено, что поступившая на счёт сумма произведённого платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учётом требований ст. 855 ГК РФ, погашает: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – штрафы согласно условиям договора, включая тарифы; в третью очередь – убытки, в том числе размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора; в четвертую очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей (проценты, комиссии, часть суммы кредита); в пятую очередь – пени за просрочку исполнения обязательств.

Обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), предусмотренной Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки в том числе процентов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом договора.

Кроме того, банк имеет право потребовать от заёмщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

В период действия кредитного договора заёмщик ФИО1 не исполнял его условия, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, истец 30 сентября 2017 г. обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом от 10 октября 2017 г. № 2-3672/2017 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 30 октября 2013 г. Определением от 26 июня 2018 г. судебный приказ отменён, в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения (л.д. 23).

Из представленного расчёта задолженности по кредитному договору <***>, что основной долг составляет 72 062,20 руб., проценты 10 548,09 руб., штрафы 5 000,00 руб., сумма комиссий 9 718,47 руб. (л.д. 24-25).

Представленный расчёт является арифметически верным, соответствует кредитной задолженности с учётом поступивших сумм оплаты и не оспорен ответчиком.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, в силу п. 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 июля 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Срок исковой давности по настоящим требованиям прерывался обращением истца за выдачей судебного приказа на период с 30 сентября 2017 г. по 26 июня 2018 г., после чего его течение продолжилось.

В соответствии с п.п. 46, 52 кредитного договора заёмщик обязан уплачивать ежемесячный платёж 16 числа каждого месяца в размере 3 023,20 руб., следовательно, кредитным договором установлена периодичность платежей.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определён либо определён моментом востребования

Как следует из выписки по счёту 40817810150350224567 последний платёж по договору <***> произведён ФИО1 14 августа 2015 г. (л.д. 14а-18).

Из расчёта задолженности представленного истцом следует, что последний платёж заёмщиком по договору <***> произведён 14 августа 2015 г., за период с 24 августа 2015 г. по 2 апреля 2016 г. ответчик производил начисление процентов и штрафов за просрочку уплаты (л.д. 24-25).

При таких обстоятельствах, поскольку последний ежемесячный платёж ответчиком произведён 14 августа 2015 г., просрочка повременного платежа за последующий отчётный расчётный период наступила 17 сентября 2015 г., соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заёмщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учётом периодичности платёжного периода, в течение которого заёмщику надлежало осуществить погашение ежемесячного платежа, срок исковой давности следует применить к периодическим ежемесячным платежам, расчёт по которым должен был наступить ранее трёхлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.ст. 401, 10 ГК РФ своими правами участники гражданских правоотношений должны пользоваться добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности и не допускать злоупотребления правом, следовательно, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несёт он сам.

При таких обстоятельствах, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»» обратилось в суд за защитой нарушенного права за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, при этом доказательств уважительности причин его пропуска не представило, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (19 марта 2021 г.).

Председательствующий Е.С.Комиссарова