Решение № 2-1101/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-1101/2017

копия

дело № 2-1101/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года г. Салават, РБ

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Серова Я.К.,

при секретаре Рыбаковой Е.М.,

с участием представителей истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности ... от 00.00.0000, выданной сроком на ... год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственности СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту Общество) о защите прав потребителей которое мотивировал тем, что 00.00.0000 между ним и Обществом был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья» (далее по тексту договор) сроком действия с 00.00.0000 по 00.00.0000. По условиям договора истец обязан ежемесячно выплачивать страховой взнос в размере ... коп. Указанный договор был расторгнут по инициативе ФИО1 В соответствии с п. 11 Договора страхования, он может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах резерва договора страхования. В приложении № 1 к выданному полису страхования указанно, что при досрочном расторжении договора страхования жизни, страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей в размере ...% от сформированного резерва по договору. На момент его расторжения ФИО1 оплатил Обществу в качестве страховых взносов сумма в размере ... коп. После расторжения данного договора Общество выплатило ФИО1 выкупную сумму в размере ... коп. Не согласившись с данной выплатой, истец обратился к ответчику с претензией, которая была оставлена без ответа и удовлетворения. В связи с чем, истец ФИО1 просил суд взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» недоплаченную выкупную сумму по договору страхования в размере ... коп., неустойку в размере ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы за составление искового заявления в размере ... руб., по оплате услуг представителя в размере ... руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представила в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенное о времени и месте судебного заседания в соответствии со ст.ст. 113-116 ГПК РФ, о чем в материалах дела имеются подтверждающие документы, явку своего законного представителя в судебное заседание не обеспечило, заявление об отложении судебного заседания не представило.

При этом ранее Общество представило свой отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором просила суд отказать в его удовлетворении в полном объеме, поскольку выплатило ФИО1 выкупную стоимость в полном объеме, а доводы истца о том, что выкупная стоимость должна определять исходя из общей суммы платежей оплаченной истцом ответчику является ошибочным и не основан на законе.

Суд, с учетом мнения участника процесса и учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить исковое заявление по основаниям, изложенным в нем.

Суд, выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела 00.00.0000 ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» заключили договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ... по программе Престиж «Семья» сроком действия ... лет (с 00.00.0000 по 00.00.0000).

Застрахованным лицом по договору является ФИО1, страховая премия по договору оплачивается ежемесячными платежами в размере ... коп.

Договор страхования заключен между сторонами на основании Общих правил страхования, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Истцу выдан страховой полис № ... от 00.00.0000 и приложение № ... к полису страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности.

Всего в период действия договора страхования истцом было оплачено ... коп., что сторонами по делу не оспаривалось.

В пункте XI договора страхования установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период ... года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».

В Приложение № 1 к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при расторжении договора на пятом году действия договора составляет ...%.

При этом указанный страховой полис был подписан ФИО1 лично, без каких-либо замечаний и своей подписью он подтвердил, что с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» он ознакомлен и согласен. Полис выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», Приложение № 1), таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение № 3) получил.

В 00.00.0000 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по страховому полису № ... от 00.00.0000.

00.00.0000 ответчик произвел истцу выплату выкупной суммы по договору страхования в размере ... коп., что сторонами по делу не оспаривалось

Не согласившись с данной выплатой, 00.00.0000 истец направил в адрес ответчика претензию, которая была получена им 00.00.0000.

По результатам рассмотрения данной претензии 00.00.0000 ответчиком истцу была произведена доплата выкупной суммы в размере ... коп., а общей размер выплаты выкупной суммы по договору страхования составил ... коп.

В соответствии с нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон), разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее по тексту Пленум) к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 4 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее по тексту Приказ) формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.

Указанным выше Приказом страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п. 1 Приказа Порядком в срок до 00.00.0000.

В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства РФ, Приказом № 3 от 15 сентября 2005 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизни», которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на 00.00.0000 резерва составляет ... ... коп., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета. Выкупная сумма в размере ... коп., что составляет ...% от величины сформированного страхового резерва плюс величина дополнительного инвестиционного дохода в ... коп. Таким образом, общий размер выкупной стоимости по договору страхования за вычетом НДФЛ составляет ... коп., которая ответчиком была выплачена истцу в полном объеме.

С данным расчетом ответчика суд соглашается, поскольку он является достоверным и согласуется с материалами дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, а доводы истца и его представителя о том, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена в полном объеме информация об условиях страхования, своего подтверждения не нашли.

При этом доводы истца и его представителя о том, что размер выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования должен рассчитываться от общей суммы выплаченной истцом страховых взносов является ошибочным, поскольку порядок расчета данной выплаты определен в «Положении о формировании страховых резервов по страхованию жизни», разработанным и утвержденным ответчиком, которое является общедоступным.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения настоящего искового заявления истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственности СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий п/п Я.К. Серов Верно: судья Я.К. Серов

Решение не вступило в законную силу секретарь суда_______

Решение вступило в законную силу___________ секретарь суда_______

Судья_______________ Я.К. Серов

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1101/2017 Салаватского городского суда РБ.