Решение № 2-1313/2019 2-1313/2019~М-761/2019 М-761/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-1313/2019

№ 2-1313/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

В рамках указанного кредитного договора истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 88 235 рублей, из которых вознаграждение банка- 17 647 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 70 588 руб.

Истец был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил его права выбора страховых компаний, сделав это по своему смотрению.

Указанными действиями банк не только поставил истца в зависимость возможного заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил его право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора.

Считает, что оформление дополнительного пакета банковский услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству, как навязывание дополнительных услуг.

Ввиду изложенного, ФИО1 в адрес банка и страховой организации направлялись претензии о возврате страховой премии, которые остались без ответа.

ФИО1 просит взыскать в свою пользу с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, в размере 17 647 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований, компенсацию морального вреда в размере 2500 руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, в размере 70 588 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований, компенсацию морального вреда в размере 2500 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. Истец, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчиками ООО СК «ВТБ Страхование», Банком ВТБ (ПАО) представлены отзывы на исковое заявление, в которых считают исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 588 236 руб., срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 11,5% годовых.

Согласно п. 22 Уведомления о полной стоимости кредита, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

Так же ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), заключенном между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также и на их условия.

Согласно условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Из содержания пункта 1 заявления следует, что срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (на весь срок кредитования) и определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 88 235 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 17 647 руб. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 70 588 руб.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме 88 235 рублей на счет заемщика и на основании заявления заемщика перечислил страховую премию в размере 70 588 руб. в ПАО СК «ВТБ Страхование»

Таким образом, истец добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования.

Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о том, что банк незаконно взимает с заемщика плату за подключение к программе коллективного страхования, и оплату страховой премии и условие договора о взимании такой платы в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 данного Закона, суд находит несостоятельными.

Так, согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истцом собственноручно подписано Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», что им не оспаривалось в ходе судебного заседания.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако, правом отказаться от заключения договора с Банком ВТБ (ПАО) и подключения к программе страховой защиты на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом, доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий также не предусматривает. Напротив, заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), предусмотрена добровольность в заключении клиентом договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

Кроме того, ФИО1 пропущен срок для подачи заявления об отказе от договора страхования.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (редакция от 21.08.2017, действующая на момент заключения договора) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

На основании изложенного следует, что договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 3 июня 2016 г.

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Из материалов дела следует, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление об исключении истца из данной программы подано им только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами 14 рабочих дней. Поэтому суд приходит к выводу о том, что срок для подачи заявления об отказе страхователя от договора добровольного страхования, на момент подачи такого заявления ФИО1 был пропущен.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, не имеется.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, судом не установлено, в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основного требования, надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Копия