Решение № 2-1676/2021 2-1676/2021~М-1338/2021 М-1338/2021 от 1 июля 2021 г. по делу № 2-1676/2021

Дело № 2-1676/2021 02июля 2021 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд <адрес>

В составе председательствующего судьи Ерчевой А.Ю.

При секретаре ФИО2,

С участием ответчика ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что 07.05.2011между сторонами заключен договор №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных баком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ-70000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ-68000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ-60000 рублей. Тарифы банка-составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми клиент вправе воспользоваться в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка отличаются от аналогичных положений Условий договора, то Тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен 1-ому месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж-минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии(вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что он прочитал и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, на что указано в договоре. Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФот ДД.ММ.ГГГГ № банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанномслучае. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ банк имеет право требовать изменения или расторжения договора в судебном порядке. В связи с тем, что по договору имеется просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 66644,58 рублей, из которых: сумма основного долга-57850,12 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий-4294,46 рублей; сумма штрафов-4500 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней-500 рублей, 1 календарного месяца-500 рублей; 2 календарных месяцев-1000 рублей; 3 календарных месяцев-2000 рублей; 4 календарных месяцев-2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности-500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66644,58 рублей, из которых сумма основного долга-57850,12 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий-4294,46 рублей, сумма штрафов-4500 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2199,34 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал и пояснил, что не погашает задолженность по кредитному договору в силу своего тяжелого материального положения, поскольку по состоянию здоровья и наличия 2 группы инвалидности работать с ДД.ММ.ГГГГ не может. Факт получения кредитной карты в банке, ее активатиции и использования, непогашения задолженности по кредиту он не оспаривает. При наличии достаточных денежных средств, он кредит бы погасил.

Суд, заслушав пояснения стороны, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 п. 1 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (в редакции ФЗ № 32-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (в редакции ФЗ № 32-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу п. 1, п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Судом установлено, что между сторонами заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику выпущена картак текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит: с ДД.ММ.ГГГГ-70000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ-68000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ-60000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Минимальный платеж-5% от задолженности по договору (п. 7 договора).

Начало расчетного периода-5-е число каждого месяца. Расчетный период начинается с 5-ого числа месяца, расчетный период-1 месяц, платежный период-20 дней, льготный период-51 день, комиссия за операцию получения наличных денежных средств-299 рублей, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования-ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным-0,77%. Кроме того, Тарифами по картам предусмотрены различные комиссии за обслуживание карты.

В соответствии с разделом 6 п. 1.1 Условий договора об использовании карты с льготным периодом за нарушение сроков погашения задолженности покредитом в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности.

В заявлении ответчик указал, что ознакомлен и согласен с Условиями использования карты, тарифами по банковскому продукту. Заявление было лично подписано ответчиком.

Таким образом, истец совершил действия по принятию (акцепту) направленного ответчиком предложения (оферты), следовательно, между сторонами в надлежащей форме заключен смешанный договор, содержащий, в том числе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик выразил свое волеизъявление быть застрахованным в ООО «Дженерала ППФ Страхование жизни» по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В связи с этим ответчик поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

При этом Правилами страхования предусмотрено право застрахованного впоследствии отказаться от договора страхования (абз. 5 п. 3 Памятки застрахованному), путем обращения в банк с соответствующим заявлением. Однако ответчик данным правом не воспользовался.

Факт получения ответчиком кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается. Вместе с тем, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполнял, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении долга в размере 73513,59 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое ответчиком не исполнено и оставлено без внимания.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 66644,58 рублей, в том числе: сумма основного долга-57850,12 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий-4294,46 рублей, сумма штрафов-4500 рублей.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом проведенных ответчиком операций, каких-либо возражений по данному расчету либо иного расчета, доказательств, способных повлиять на размер задолженности, ответчиком не представлено. Сам размер задолженности ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

Учитывая, что ответчик доказательств, которые могли бы повлиять на принимаемое судом решение, не представил, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 66644,58 рублей подлежит удовлетворению.

При этом тяжелое материальное положение ответчика, на которое последний ссылается, как на обстоятельство, препятствующее ему погашать задолженность, в силу действующего законодательства основанием для освобождения от оплаты кредитной задолженности не является.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 66644,58 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2199,34 рублей.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2199,34 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66644,58 рублей, из которых: сумма основного долга-57850,12 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий-4294,46 рублей; сумма штрафов-4500 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2199,34 рублей, а всего взыскать 68843,92 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ерчева А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

№
№

№
№

№

№
№

№
№

№

№
№

№
№

№