Решение № 2-914/2019 2-914/2019~М-885/2019 М-885/2019 от 25 декабря 2019 г. по делу № 2-914/2019

Дело №2-914/2019г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2019 года г. Усмань Липецкой области

Усманский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего Пироговой М.В.

при секретаре Коробкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «БайкалИнвестБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «БайкалИнвестБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «БайкалИнвестБанк» договор потребительского кредита № о предоставлении на срок 60 месяцев под <данные изъяты> годовых денежных средств в размере 1101240,00 рублей для оплаты части стоимости транспортного средства – автобуса <данные изъяты>, <данные изъяты>, а также уплатил ООО СК «АСКОР» страховую премию по программе страхования жизни в размере 273000 рублей. Условие кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья нарушает права истца как потребителя, поскольку является навязанной дополнительной услугой. Без заключения договора личного страхования ему не был бы выдан кредит. При заключении договора страхования истцу был предложен лишь единственный вариант страховщика – ООО «СК «АСКОР», что противоречит требованиям ст.421 ГК РФ о свободе договора.

В этой связи, истец просит суд признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными, взыскать с ответчика АО «БайкалИнвестБанк» денежные средства в размере 273000,00 рублей, уплаченные за страхование жизни и здоровья заемщика, проценты за пользование кредитом в размере 24406,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 66738,11 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.10.2019г. с продолжением начисления процентов с 01.11.2019г. до момента фактической оплаты суммы долга в размере 273000,00 рублей, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ и суммы долга 273000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 60000 рублей, штраф в размере 50% процентов от присужденной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился? об отложении судебного разбирательства не просил. Суд посчитал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в иске.

Представитель оответчика АО «БайкалИнвестБанк» в судебное заседание не явился? просил о рассмотрении дела в его отсутствие; представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, ссылаясь на то, что до заключения кредитного договора заемщику было направлено коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе без предоставления в Банк договора личного страхования. Истцом самостоятельно был выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и с условием страхования. На присоединение к договору коллективного страхования и с условиями страхования истец согласился. При этом Банк не обязывал заемщика заключить договор страхования с какой-либо конкретной страховой организацией или посредником. Заемщик самостоятельно определяет страховую компанию и условия страхования. Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу кредита обязательным страхованием. Кроме того, к спорному правоотношению не подлежат применению положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку кредитный договор был заключен для оплаты стоимости автобуса, технические характеристики которого не предполагают его использование для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Представитель 3 лица ООО «СК «АСКОР», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в суд не сообщил, каких-либо возражений на иск не представил.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из ч.ч. 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в ч.ч.10-12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в АО «БайкалИнвестБанк» с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита для приобретения имущества – транспортного средства - автобуса <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяцев. В данном заявлении-анкете истец также указал, что согласен с осуществлением личного страхования по трем видам рисков - «смерть заемщика», «полная утрата трудоспособности», «временная нетрудоспособность».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № путем подписания сторонами Индивидуальных условий, согласно которым сумма кредита составляет 1101240,00 рублей, срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка - <данные изъяты> годовых; полная стоимость кредита определена в размере <данные изъяты> годовых; цель использования потребительского кредита - для оплаты части стоимости приобретаемого транспортного средства - автобуса <данные изъяты> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, а также для оплаты услуг за присоединение к договору коллективного страхования.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан был заключить с банком договор текущего счета, договор залога имущества и договор страхования жизни с аккредитованной банком страховой организацией.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик выразил свое полное согласие с Общими условиями договора потребительского кредита Банка, являющимися неотъемлемой частью договора. Общие условия договора потребительского кредита Банка заемщиком прочитаны и ему понятны.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в котором он дает свое согласие ООО «Компания Тенгри» быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО «Компания Тенгри» и ООО «СК «АСКОР», на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1211364,00 руб. Выгодоприобретателем по данному договору страхования по всем рискам определено АО «БайкалИнвестБанк» в пределах суммы задолженности по кредитным средствам, начисленным процентам, штрафным санкциям/пеням на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В части страховой выплаты, превышающей его задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем является заемщик.

ФИО1 в вышеуказанном заявлении также подтвердил, что оказываемые в рамках данного договора услуги не являются навязанными ему страховой компанией или банком-кредитором. Он предупрежден о том, что отказ от присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней не влияет на решение банка-кредитора о выдаче кредита. Договор страхования в отношении него может быть досрочно прекращен в любое время по его желанию. В данном заявлении ФИО1 дал поручение АО «БайкалИнвестБанк» перечислить с его банковского счета денежные средства в размере 273240 руб. в ООО «Компания Тенгри» в счет оплаты услуг по присоединению к договору коллективного страхования.

Денежные средства в счет оплаты услуг по присоединению к договору коллективного страхования в сумме 273240 руб. были перечислены ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «Компания Тенгри», что подтверждается копий платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выдан страховой сертификат № к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора личного страхования, поскольку сам текст договора не содержит таких условий, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизлиянию. Собственноручно подписывая анкету-заявление, истец подтвердил понимание того, что участие в программе страхования является необязательным.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом, о чем свидетельствует заявление истца, адресованное банку, о перечислении денежной суммы в размере 273240 руб. с его банковского счета в целях оплаты услуг по присоединению к договору коллективного страхования.

Кроме того, истец подтвердил, что оказываемые в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными ему ни страховой компанией, ни банком, о чем прямо свидетельствует содержание его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, довод представителя истца о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию опровергается материалами дела.

При этом исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет за собой прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая.

Согласно ч. 5 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Исковые требования ФИО1 о признании условия кредитного договора в части оплаты услуг по присоединению к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительными могут свидетельствовать о злоупотреблении правом истцом по делу, поскольку заявлены спустя более чем два года после заключения договора, тогда как все его предыдущие действия давали Банку основания полагаться на действительность сделки.

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, в том числе в целях защиты прав добросовестных лиц и поддержания стабильности гражданского оборота, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора и договора страхования от несчастных случаев, а потому заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «БайкалИнвестБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Усманский районный суд.

Председательствующий: М.В. Пирогова

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2020 г.

Судья: М.В. Пирогова