Решение № 2-1856/2019 2-1856/2019~М-1442/2019 М-1442/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-1856/2019

Дело № 2-1856/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 13 мая 2019 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Кононковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты № 40817810800965732970, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО2 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал Ответчику, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 138 685,86 рублей, выставив и направив ему Заключительный Счёт- выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138685,86 рублей в том числе: основной долг в размере 70664,06 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1200 рублей, проценты в размере 17 740,06 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования размере 19368,44 рублей, неустойка в размере 29 013,30 рублей, СМС-сервис-700 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3973,72 рублей.

ФИО2, представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание при надлежащем извещении не явились.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

В силу п.1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 т. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления (оферты) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на открытие счета карты, и выпуска на его имя банковской карты заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым ему выдана карта «Русский Стандарт» и открыт счет карты.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты клиента, при этом ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифами банка, обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается личной подписью ответчика в заявлении (л.д. 10).

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор может быть заключен, в т.ч. путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий).

Согласно п.5.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии).

Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (п.5.6).

Согласно п. 1.23 Условий минимальный платеж –сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.п.5.17, 5.18)

В силу п. 8.11 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в сроки и в порядке установленным разделом 5 Условий.

Договор о карте был заключен на условиях Тарифного плана ТП 57/1, что следует из анкеты на получение карты (л.д.22). ТП 57/1 предусмотрена плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 рублей (п.1.1); проценты за пользование кредитом – 36 % годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 руб.) (п. 7.1.2); размер минимального платежа – 10 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 10); плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 11); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый день просрочки (п. 15), плата за предоставление услуги СМС-сервис-50 рублей (п.21), комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов- ежемесячно 0,8 % от суммы расходной операции ( п. 20.2).

Согласно условиям кредитного договора на дату заключения договора соответствующий лимит для заемщика ФИО6 установлен банком в размере 30 000 рублей, что отражено в анкете на получение банковской карты «Русский Стандарт Классик» (л.д.22).

Согласие ФИО2 на участие в программе по организации страхования подтверждается подписью последней в анкете на получение карты (л.д. 22).

Согласие ФИО2 на активацию услуги СМС-Сервис подтверждается представленной АО «Банк Русский Стандарт» аудиозаписью телефонных переговоров ФИО2 с сотрудниками Банка от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с содержанием которой ФИО2 дала устное согласие на подключение услуги СМС-сервис по договору о карте № (л.д. 90).

Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ введена в действие новая редакция Тарифов, согласно которым размер минимального платежа составил 1 % от суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (п.14), неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом -700 рублей (п. 15), комиссия за участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов- ежемесячно 1 % от суммы расходной операции ( п. 25.2) (л.д.73-76).

Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ введена в действие новая редакция Тарифов, согласно которым плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 4,9%+ 299 рублей (п. 11.11.1.2.), неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом -1500 рублей (п. 15) (л.д.79-80).

АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ФИО2 предложение о замене ТП 57/1 на тарифный план ТП 552, поступившее в адрес последней ДД.ММ.ГГГГ. Условием подключения к тарифному плану ТП 552 являлось совершение любой операции, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 94, 98).

В соответствии с выпиской по счету ответчик ДД.ММ.ГГГГ совершил операцию пополнения счета через приемный банкомат, тем самым приняв предложение о замене тарифного плана (л.д. 35-36)

В соответствии с условиями тарифного плана ТП 552 размер процентов, начисляемых по кредиту с измененными условиями возврата, составляет 41 % годовых (п. 10), минимальный платеж 0,5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (п.15).

Так как ответчиком, принятые по договору обязательства в части внесения платежей в счет погашения кредита, исполнялись ненадлежащим образом, Банк выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 138 685,86 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

В соответствии с расчётом истца сумма задолженности ответчика составляет 138 685,86 рублей, в том числе: основной долг в размере 70 664,06 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1200 рублей, проценты в размере 17740,06 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 19368,44 рублей, неустойка в размере 29 013,30 рублей, СМС-сервис-700 рублей, (л.д. 7-9).

Приведённый расчёт составлен на основании выписок из лицевого счёта и представляется суду правильным, доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

Однако суд считает, что договором установлен чрезмерно высокий процент штрафных санкций.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71 вышеуказанного Пленума).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по процентам, суд приходит к выводу, что заявленный Банком размер штрафных санкций несоразмерен последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки до 3 000 рублей. В остальной части в иске о взыскании штрафных санкций следует отказать.

Снижение штрафных санкций до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 112 672,56 рубля (70 664,06+1 200+ 17740,06+19368,44+3000+700).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 973,72 рублей (л.д. 5,6).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112672,56рублей, в том числе: основной долг в размере 70 664,06 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1200 рублей, проценты в размере 17 740,06 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 19368,44 рублей, неустойка в размере 3 000 рублей, СМС-сервис-700 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 973,72 рублей, в остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В Царева

Решение в окончательной форме изготовлено 20.05.2019 года