Решение № 2-218/2019 2-2542/2018 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-218/2019

Гражданское дело № 2-218/2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 г. г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Шегида Е.А.,

с участием ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3,

при секретаре Севостьяновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Запсибкомбанк» к ФИО2, ФИО4, САО «ВСК», ООО СК «Гелиос» о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к ПАО «Запсибкомбанк», ФИО4, САО «ВСК», ООО СК «Гелиос» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Запсибкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Тюмени с иском к наследственному имуществу ФИО1, указав, что 28.11.2016 г. между ОАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого последний получил кредит в сумме 640 000 руб. на срок по 25.11.2021 г. под 17,9% годовых. ФИО1 умер 10.09.2017 г. По состоянию на 27.06.2018 г. остаток основного долга по кредиту составил 568 357,46 руб. Истец просил взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по указанному договору в размере 568 357,46 руб. и расходы по оплате госпошлины 8 883,57 руб.

В последующем истец изменил исковые требования, предъявив их к наследнику заемщика, принявшему наследство, ФИО5 и просил взыскать с нее в свою пользу за счет наследственного имущества ФИО8 задолженность по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г. в размере 568 357,46 руб. и расходы по оплате госпошлины 8 883,57 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Тюмени от 22.11.2018 г. ело передано по подсудности в Грязинский городской суд Липецкой области.

Определением Грязинского городского суда Липецкой области от 30.01.2019 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены страховые компании САО «ВСК» и ООО «СК «Гелиос», а определением от 13.02.2019 г. - привлечены к участию в деле в качестве соответчиков ФИО4, САО «ВСК» и ООО «СК «Гелиос».

ПАО «Запсибкомбанк» представило в суд по электронной почте уточнение к исковому заявлению, в котором просило признать фактически принявшей наследство ФИО4 и взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО4 указанную задолженность по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины.

Суд не принимает в качестве заявления об уточнении иска представленное по электронной почте от имени истца заявление, поскольку оно не подписано в соответствии с требованиями ГПК РФ.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Запсибкомбанк», ФИО4, САО «ВСК», ООО СК «Гелиос», указав, что в состав наследственного имущества ФИО1 входит ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>. Кредитные обязательства по договору <***> были оформлены в период брака с ФИО4, с ее согласия и на нужды семьи, а потому кредит является общим долгом супругов. ФИО4 являлась выгодоприобретателем по договорам страхования в случае наступления страхового случая – смерти застрахованного лица, обращалась в страховые компании за выплатой страхового возмещения. 50% кредита подлежит взысканию с нее в пользу банка. Кроме того, она совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. ФИО1 был застрахован страхователем ПАО «Запсибкомбанк» в САО «ВСК» на основании заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 28.11.2016 г. на период с 28.12.2016 г. по 27.11.2021 г. В соответствии с условиями страхования от несчастных случаев и болезней затраты по выплате страховой премии оплачиваются единовременно в размере 9 980 руб., что составляет 0,02583% в месяц от суммы кредита. Возмещение затрат по страхованию оплачиваются единовременно в размере 30 080 руб., что составляет 0,07833% в месяц от суммы кредита. В соответствии с условиями страхования от потери работы затраты по выплате страховой премии оплачиваются единовременно в размере 16 000 руб., что составляет 0,04167% в месяц от суммы кредита. Возмещение затрат по страхованию оплачиваются единовременно в размере 24 000 руб., что составляет 0,06250% в месяц от суммы кредита. Договор страхования прекращен 10.09.2017 г., следовательно, с САО «ВСК» в пользу ПАО «Запсибкомбанк» следует взыскать часть уплаченной страховой премии по условиям страхования от несчастных случаев и болезней в размере 8 250 руб. (28.09.2017 г. – 27.11.2021 г. (50 мес.): 640 000 х 0,02583% х 50 = 8 250 руб.) и часть уплаченной страховой премии по условиям страхования от потери работы (28.09.2017 г. – 27.11.2021 г. (50 мес.): 640 000 х 0,04167% х 50 = 13 300 руб.). В связи с прекращением договора страхования ПАО «Запсибкомбанк» прекратил исполнение услуги по страхованию, в связи с чем подлежит возврату и зачислению в погашение задолженности по кредиту часть возмещенных затрат по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 25 050 руб. (28.09.2017 г. – 27.11.2021 г. (50 мес.): 640 000 х 0,07833%х 50 = 25 050 руб.) и часть возмещенных затрат по страхованию от потери работы в размере 20 000 руб. (28.09.2017 г. – 27.11.2021 г. (50 мес.): 640 000 х 0,06250% х 50 = 20 000 руб.). Между ФИО1 и ООО «Гелиос» был заключен договор страхования от 28.11.2016 г. № 455-0033675-01452 сроком действия 1 год, по условиям которого он был застрахован в соответствии с разделами, указанными в страховом полисе, страховая премия составила 10 000 руб. Этот договор страхования прекращен 10.09.2017 г., следовательно, с ООО «Гелиос» подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии в размере 2 211,21 руб. из расчета: 10 000 руб. / 365 = 27,39 руб.; 79 дн. (10.09.2017 г. - 28.11.2017 г.) х 27,39 руб. = 2 211,21 руб. ФИО2 просила взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» половину задолженности по кредиту в сумме 284 178,73 руб.; взыскать с САО «ВСК» в пользу ПАО «Запсибкомбанк» в погашение задолженности 21 550 руб.; взыскать с ПАО «Запсибкомбанк» и зачесть в погашение задолженности 45 050 руб.; взыскать с ООО СК «Гелиос» в пользу ПАО «Запсибкомбанк» в погашение задолженности 2 211,21 руб.

В последующем ФИО2 изменила встречные требования и просила взыскать с ПАО «Запсибкомбанк» и засчитать в погашение задолженности 21 550 руб., в том числе часть уплаченной банку страховой премии по условиям страхования от несчастных случаев и болезни в размере 8 250 руб. и по условиям страхования от потери дохода в размере 13 300 руб.

Также ФИО2 просила взыскать с ПАО «Запсибкомбанк», ФИО4, САО «ВСК», ООО СК «Гелиос» судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 29 000,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения по встречному иску, согласно которыми в силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. По договору страхования от 28.11.2016 г. № 12150CIGC0001, заключенному ФИО1 с САО «ВСК», выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица является ФИО4 По ее заявлению в страховую компанию окончательное решение не принято, так как ей предложено представить дополнительные документы. Возврат страховщиком части оплаченной ранее суммы возмещения затрат банка по оплате страховой премии возможен в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору в течение 6-ти месяцев со дня его заключения. При досрочном прекращении договора страхования начиная с 1-го дня 7-го месяца со дня его заключения возврат страховой премии или ее части не производится в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования. ПАО «Запсибкомбанк» осуществил комплекс мероприятий, направленных на страхование заемщика. Услуга по подключению ФИО1 к договору страхования, заключенному с САО «ВСК», была банком оказана, а потому ч силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением обязательство прекращено.

Ответчик ФИО2 и ее представитель в судебном заседании иск признали частично, встречный иск, с учетом уточнения, поддержали и просили удовлетворить.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения, в которых взыскание с нее 50% задолженности по кредитному договору считала недопустимым, так как она и ФИО10 отказались от наследства после смерти ФИО1, единственным наследником, принявшим наследство после его смерти, является ФИО2 Кредит был получен ФИО1 на выкуп заложенного в банк дома брату в <адрес>.

Представители ответчиков САО «ВСК» и ООО «СК «Гелиос» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. 1.). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Судом установлено, что 28.11.2016 г. между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, на основании которого ФИО1 получил кредит в сумме в сумме 640 000 руб. на срок по 25.11.2021 г. под 17,9% годовых (л.д. 10-12).

Из материалов дела следует, что 28.11.2016 г. истцом на счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Запсибкомбанк» были зачислены денежные средства в сумме 640 000,00 руб., что подтверждено выпиской по счету (л.д. 21-22)

Таким образом, обязательство по предоставлению кредита, принятое банком, исполнено надлежащим образом.

Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора погашение кредита и процентов производится в соответствии с графиком платежей (п. 6); размер неустойки за несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом составляет 0,05% от суммы просроченной задолженности (п. 12); до выдачи кредита заемщик обязан застраховаться от несчастных случаев, болезни и недобровольной потери работы на сумму кредита на дату оформления договора страхования; заемщик обязан пролонгировать договор страхования на сумму остатка ссудной задолженности до окончания срока действия договора (п. 9).

Заемщик ФИО1 умер 11.09.2017 г., что подтверждено свидетельством о смерти (л.д. 17, 37).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Со смертью ФИО1 открылось наследство на принадлежавшее ему имущество, в том числе на земельный участок и часть жилого дома по адресу: <адрес>, денежные вклады, а также обязательство по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г., заключенному между ОАО «Запсибкомбанк» и ФИО1

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

ФИО1 завещания не оставил.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО1 являлись его супруга – ФИО4, его дети ФИО10 и ФИО2

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, когда он фактически вступил во владение наследственным имуществом или, когда он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из содержания ст.ст.1157-1159 ГК РФ следует, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества, в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу.

Согласно сведениям, представленным нотариусом Тюменской областной нотариальной палаты города Тюмени Тюменской области ФИО11 в ее производстве имеется наследственное дело № в отношении имущества ФИО1, умершего 11.09.2017 г., проживавшего по адресу: <адрес>, мкр. Лесной, <адрес> (л.д. 34-84). Наследником, подавшим заявление о принятии наследства и получившим свидетельства о праве на наследство по закону в отношении ? доли земельный участок и ? доли части жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, а также денежных вкладов является дочь ФИО1 ФИО2 (л.д. 39, 40, 66-69). Жена умершего ФИО4 подала заявление об отказе наследства (л.д. 43), получила свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, в отношении ? доли земельный участок и ? доли части жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 70, 71). Сын ФИО10 отказался от наследства в пользу ФИО2 (л.д. 42).

Таким образом, ФИО6 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 Поскольку ФИО4 подала нотариусу заявление об отказе от наследства, то она не может быть признана наследником, принявшим наследство путем фактического вступления во владение наследственным имуществом.

Разрешая заявленные требования по существу, суд исходит из того, что в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что кредитный договор <***> от 28.11.2016 г. ФИО1 заключил с ПАО «Запсибкомбанк» в период брака с ФИО4, который был зарегистрирован 04.04.2008 г. (л.д. 44).

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Из письменных возражений ФИО4 следует, что кредит был получен ФИО1 на выкуп заложенного в банк дома брату в <адрес>.

ФИО1 приобрел в собственность земельный участок и часть жилого дома по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от 11.04.2016 г. (л.д. 50).

На основании разрешения от 12.09.2011 г., срок действия которого продлен до 01.09.2017 г., ФИО1 производил реконструкцию указанного жилого дома (л.д. 52).

Как указано выше, ФИО4 не оспаривала факт расходования денежных средств, полученных по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г., на цели, связанные с жилым домом по адресу: <адрес>, а также получила свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, в отношении ? доли части данного жилого дома и земельного участка под ним.

Поскольку кредит был получен в период брака ФИО1 и ФИО4, то на ФИО4 лежит бремя доказывания того, что денежные средства, полученные в кредит, потрачены не на нужды семьи. Однако в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ею не представлено каких-либо доказательств в подтверждение данных обстоятельств.

Тем самым суд считает установленным, что кредит получен и израсходован на семейные нужды.

Следовательно, задолженность по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г. является общим долгом супругов.

Определяя в соответствии с требованиями ст. ст. 1112 ГК РФ состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1, суд исходит из того, что принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства обязанности по погашению спорного кредита соответствуют его доле (1/2) в общих долгах супругов.

Возложение обязательств перед банком по общему долгу супругов на наследника противоречит положениям п. 1 ст. 1110 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие ФИО6 части наследства после смерти своего отца, означает принятие всего причитающегося ей наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, в том числе ? доли в общих долгах супругов, возникшему из обязательства по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства.

При таких обстоятельствах суд признает, что на ФИО6 со дня открытия наследства, то есть с 11.09.2017 г., лежит обязанность по оплате ? задолженности по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г.

Согласно расчетам банка по состоянию на 27.06.2018 г. остаток основного долга по кредиту составил 568 357,46 руб.

Как следует из выписки по счету, указанная задолженность сложилась по состоянию на 23.09.2017 г. (л.д. 21, оборот).

Ответчиками данный расчет не оспорен.

Суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно выпискам из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, составляет, соответственно, 148 408,20 руб. и 921 756,19 руб. (л.д. 54, 57). Из объяснений ФИО2 следует и не установлено иного, что денег на счетах наследодателя в банках не имелось. Следовательно, стоимость наследственного имущества составляет 535 082,20 руб. (148 408,20 руб. + 921756,19 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч. 2).

Из материалов дела следует, что при оформлении кредитного договора <***> от 28.11.2016 г. ФИО1 подписал заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита ПАО «Запсибкомбанк» от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы № 12150СIGC0001 от 15.10.2012 г. и в соответствии с Правилами № 145/1 от 19.05.2016 г. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в САО «ВСК» (л.д. 142-144).

По условиям договора, изложенным в заявлении, страховщиком является СОА «ВСК», страхователем – ПАО «Запсибкомбанк», выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица – ФИО4

По условиям страхования от несчастных случаев и болезней страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; смерть застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Срок страхования определен на период с 28.12.2016 г. по 27.11.2021 г.

Возмещение затрат банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» оплачивается (возмещается) единовременно в размере 9 920 руб., что составляет 0,02583% в месяц от суммы предоставленного кредита; возмещение затрат банка по страхованию оплачивается (возмещается) единовременно в размере 30 080 руб., что составляет 0,07833% в месяц от суммы кредита.

По условиям страхования от потери дохода (работы) страховыми рисками являются: ликвидация организации – юридического лица; сокращение численности или штата работников организации – юридического лица.

Срок страхования определен на период с 28.12.2016 г. по 27.11.2021 г.

Возмещение затрат банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» оплачивается (возмещается) единовременно в размере 16 000 руб., что составляет 0,04167% в месяц от суммы кредита; возмещение затрат банка по страхованию оплачивается (возмещается) единовременно в размере 24 000 руб., что составляет 0,06250% в месяц от суммы кредита.

Согласно п. 8.1 Правил № 145/1 от 19.05.2016 г. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в САО «ВСК» договор страхования досрочно прекращается в случае смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного).

В соответствии с пп. «а» п. 3.8 тех же Правил страховым случаем не признается смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Кроме того, при оформлении кредитного договора <***> от 28.11.2016 г. между ФИО1 и ООО СК «Гелиос» был заключен договор страхования от 28.11.2016 г. № 455-0033675-01452. Срок действия договора страхования составил 1 год. ФИО1 был застрахован в соответствии с разделами, указанными в страховом полисе; к числу страховых рисков смерть застрахованного лица не отнесена. Страховая премия составила 10 000 руб., дата ее оплаты – от 28.11.2016 г. (л.д. 151).

Согласно записи акта о смерти № 4375 от 11.09.2017 г., произведенной Комитетом ЗАГС административного департамента Администрации города Тюмени причиной смерти ФИО1 послужила <данные изъяты> (л.д. 131).

Сведений о том, что ФИО1 ставил в известность страховые компании о наличии у него заболеваний сердца, в представленных суду материалах не имеется.

Следовательно, по условиям указанных договоров страхования смерть ФИО1 не относится к числу страховых случаев, и страховые компании не могут нести ответственность перед банком по погашению кредитной задолженности.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г. в сумме 568 357,46 руб. подлежит взысканию в пользу ПАО «Запсибкомбанк» в сумме 284 178,50 руб. (1/2 доля) с ФИО4, как с должника по общему долгу супругов, и в сумме 284 178,50 руб. (1/2 доля) с ФИО2, как с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.

Оценив доводы встречного иска о взыскании в пользу ФИО2 и о зачете в счет погашения кредита части уплаченной страховой премии и части платы за подключение к программе коллективного страхования, суд приходит к следующим выводам.

Приходными кассовыми ордерами № 649987 от 28.11.2016 г. и № 651848 от 28.11.2016 г. и реестром суммы, поступивших возмещений затрат банка по страхованию № 1 от 28.11.2016 г. подтверждено, что ФИО1 внес в ПАО «Запсибкомбанк» единовременно возмещение страховой премии по риску «наступление инвалидности и смерти» в сумме 9 920 руб., возмещение страховой премии по риску «потеря дохода» в сумме 16 000 руб., возмещение прочих затрат банка по страхованию заемщиков в сумме 45 830,51 руб., НДС в возмещение затрат банка по страхованию заемщиков в сумме 8 249,49 руб.

Согласно реестру суммы, поступивших возмещений затрат банка по страхованию № 1 от 28.11.2016 г. общая сумма возмещений банку, полученных в указанную дату, составила 386 575,50 руб. и платежным поручением № 11054 от 29.11.2016 г. единовременно перечислена в СОАО «ВСК».

Между СОАО «ВСК» и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы № 12150СIGC0001 от 15.10.2012 г. на условиях, содержащихся в этом договоре и в Правилах № 145/1 от 19.05.2016 г. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в САО «ВСК». В последующем сторонами к договору неоднократно принимались дополнительные соглашения.

Как указано выше, согласно п. 8.1 Правил № 145/1 от 19.05.2016 г. договор страхования досрочно прекращается, в том числе, в случае смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного), а также в случае исполнения страховщиком обязательства в полном объеме.

При этом Условиями договора № 12150СIGC0001 от 15.10.2012 г. в редакции, действовавшей на 28.11.2016 г., и Правилами № 145/1 от 19.05.2016 г. не регламентирована возможность возврата части страховой премии в случае досрочно прекращения договора в связи со смертью застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного).

В силу п.п. 4 и 5 чт. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

То есть в силу положений закона страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Иной подход ПАО «Запсибкомбанк» к разрешению данного вопроса может свидетельствовать о злоупотреблении правом, что в силу ст. 10 ГК РФ не допустимо.

Согласно п. 5.7 Правил № 145/1 от 19.05.2016 г. при расчета страховой премии неполный месяц считается за полный.

Поскольку договор страхования с САО «ВСК» заключен 28.11.2016 г. на период с 28.11.2016 г. по 27.11.2021 г., то есть на 60 месяцев, а заемщик умер 11.09.2017 г., то договор страхования действовал 10 месяцев и не действовал 50 месяцев.

В силу этого подлежит возврату часть страховой премии, уплаченной САО «ВСК» по риску «наступление инвалидности и смерти» в сумме 8 266,67 руб. (9 920 руб. /60 мес. х 50 мес.) и часть страховой премии по риску «потеря дохода» 23 333,33 руб. (16 000 руб. /60 мес. х 50 мес.).

Договор страхования с между ФИО1 и ООО СК «Гелиос» заключен 28.11.2016 г. на 1 год.

Следовательно, с ООО СК «Гелиос» подлежит возврату страховая премия за период с 12.09.2017 г. по 27.11.2017 г. (за 77 дней) в сумме 2 109,60 руб. (10 000 руб. / 365 дн. х 77 дней).

Поскольку суд пришел к выводу о том, что задолженность по спорному кредиту являлась совместным долгом супругов, то, следовательно, страховая премия уплачена также за счет совместных средств ФИО4 и ФИО1

Следовательно, в наследственную массу входит ? доля от части страховой премии, подлежащей возврату.

Поскольку указанное требование заявлено только ФИО2, то приходящаяся на ее долю сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на ? долю от части страховой премии, уплаченной САО «ВСК», подлежащей возврату, то есть на 15 800 руб. (8 266,67 руб. / 2 + 23 333,33 руб. / 2).

Также в пользу ФИО2 подлежит взысканию с ООО СК «Гелиос» ? доля от части страховой премии, подлежащей возврату, в сумме 1 054,80 руб. (2 109,60 руб. /2).

В удовлетворении остальной части заявленных ФИО2 требований суд отказывает.

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано на возможность банка при предоставлении потребительского кредита оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец заключил с ответчиком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк – исполнителем.

Согласно ч. 3 ст. 781 ГК РФ в случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как указано выше, страховая премия была перечислена банком в САО «ВСК» единовременно.

В силу этого банк оказал услугу заемщику по подключению к программе страхования, исполнив тем самым принятые на себя обязательства, а потому часть суммы, уплаченной заемщиком в возмещение затрат банка по страхованию по риску «наступление инвалидности и смерти» в размере 30 080 руб. и по риску «потеря дохода» в размере 24 000 руб. за период после прекращения действия договора страхования возмещению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по оплате государственной пошлины и расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах, другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом ПАО «Запсибкомбанк» при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 8 883,57 руб.

Поскольку иск банка удовлетворен полностью, то эта сумма подлежит взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО4 в равных долях.

ФИО2 при подаче встречного иска уплачена госпошлина в сумме 2 564,34 руб. Поскольку ее иск удовлетворен частично, то в ее пользу подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований: с ПАО «Запсибкомбанк» - 589,80 руб., с ООО СК «Гелиос» - 39,23 руб.

Согласно договору на оказание услуг от 01.02.2019 г. за оказанную юридическую помощь ФИО2 уплатила ФИО3, представлявшей ее интересы в суде, 29 000 руб.

Учитывая характер предъявленных исковых требований по первоначальному и встречному иску, размер удовлетворенных исковых требований, сложность рассматриваемого дела, конкретные обстоятельства дела, объем материалов дела, объем и характер оказанной представителем юридической помощи, время, затраченное представителем при рассмотрении дела в суде, количество судебных заседаний с его участием, руководствуясь принципом разумности, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО2 расходы на оплату юридических в сумме 7 000 руб., в том числе пропорционально удовлетворенным требованиям с ПАО «Запсибкомбанк» - 6 789 руб., с ООО СК «Гелиос» - 211 руб. руб.

Всего, с учетом взаимозачета, суд взыскивает с ФИО2 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» 265 441,50 руб. (284 178,50 руб. + 4 441,80 руб. - 15 800 руб. - 589,80 руб. - 6 789 руб.).

С ООО СК «Гелиос» в пользу ФИО2 подлежит взысканию 1305,03 руб. (1 054,80 руб. + 39,23 руб. + 211 руб. руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» денежные средства в сумме 265 441,50 руб.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» ? долю задолженности по кредитному договору <***> от 28.11.2016 г. в сумме 284 178,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 441,79 руб.

Взыскать с ООО СК «Гелиос» в пользу ФИО2 денежные средства в сумме 1 305,03 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных ФИО2 требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья Е.А. Шегида

Мотивированное решение

изготовлено 20.05.2019 г.