Решение № 2-6172/2019 2-6172/2019~М0-4809/2019 М0-4809/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-6172/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.08.2019 г.

г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Ивановой О.Б.,

при секретаре Беловой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6172/2019 по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО7 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 796 071 руб. 89 коп., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 15,5 % годовых. Одновременно при заключении кредитного договора оформлен полис, который подтверждает заключение договора страхования, согласно которому срок действия договора страхования 36 месяцев, страховая сумма 63048 руб. 89 коп. Полагает, что заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору перед Банком, в связи с чем, считает, учитывая дальнейшее отсутствие риска по невыплате кредита, фактическое прекращение договора страхования, часть страховой премии подлежала возврату. Он направил в адрес ответчика заявление на возврат части страховой премии. Однако, требования оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 60862 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1200 руб., штраф.

Определением Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 16.07.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банком ВТБ 24 (ПАО).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом, выбрал способ ведения дела посредством представителя, в том числе ФИО2, в порядке ст. 48 ГПК РФ, уполномочив последнюю представлять его интересы в суде на основании доверенности, удостоверенной надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена. Представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен. Ранее представил письменные возражения, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ст. 1102 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 796 071 руб. 89 коп., сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 15,5 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между заемщиком (истцом) и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем подписания полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса, на срок, равный сроку кредитного договора - 36 мес.

В соответствии с указанным полисом страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. 28.07.2018 г. по 24 ч. 00 мин. 27.07.20121 г., но не ранее 00 ч. 00 мин. даты следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма составляет 796 071 руб. 89 коп., страховая премия 63048 руб. 89 коп. (п. 3, 4, 5 Полиса страхования).

Страховая премия оплачена истцом единовременно за весь период страхования в размере 63048 руб. 89 коп.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное погашение кредита по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возврата части страховой премии в размере 60 862 руб. 89 коп., в связи с досрочным исполнением кредитного договора в 5-тидневный срок с момента получения настоящей претензии.

Однако, требования оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком (ООО «СК «ВТБ Страхование») страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, т.е. ФИО1 или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страховой суммы.

В данном случае по условиям договора страхования, заключенному сторонами, страховая сумма по определенным сторонами рискам является единой, составляет 796 071 руб. 89 коп. и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по риску «инвалидность I и II группы» указан ФИО1, а по риску «смерть» - его наследники (п. 2 Полиса).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, довод стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является ошибочным, в связи с чем, исковые требования ФИО1 о возврате части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Не обоснованными являются и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оформлению доверенности, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не допущено, обязанности возвращать ФИО1 части страховой премии у страховой компании не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.08.2019 г.

Судья О.Б. Иванова