Решение № 2-1989/2023 2-2-452/2023 2-322/2024 2-322/2024(2-1989/2023;)~М-1676/2023 М-1676/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-1989/2023

УИД: 11RS0008-02-2023-000515-51 Дело №2-322/2024 (2-2-452/2023)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года пгт. Троицко-Печорск

Сосногорский городской суд Республики Коми (постоянное судебное присутствие в пгт. Троицко-Печорск Троицко-Печорского района) в составе

председательствующего судьи Иваницкой Ю.В.,

при секретаре Рожковой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в постоянное судебное присутствие в пгт. Троицко-Печорск Сосногорского городского суда Республики Коми с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 629 843,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 498,43 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № от 26.09.2021 о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – сумма для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита», под 5,90% годовых. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей. По состоянию на 16.10.2023 общая задолженность составила 629 843,41 руб., в том числе основной долг - 549 799,83 руб., проценты – 10 579,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования 26.07.2022) - 67 057,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 010,84 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, несмотря на принятые судом меры по надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела, в т.ч. путем размещения информации на сайте суда. Доказательств уважительности причин неявки ответчик не представила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала. Конверты с вложением судебных документов ответчиком не получены, возвращены в адрес суда с отметками об истечении срока хранения в почтовом отделении.

Согласно положениям ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В соответствии с п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № от 26.09.2021, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты>. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - сумма для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита», кредит выдан сроком на 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту - 5,9% годовых (в случае отключения договора от Программы «Финансовая защита»- 17,50 % годовых).

Кредитный договор заключен посредством присоединения заемщика к Общим условиям договора и подписания им индивидуальных условий в электронном виде с помощью простой электронной подписи.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Соглашение между Банком и ответчиком о дистанционном банковском обслуживании достигнуто 08.11.2015 при заключении иного кредитного договора. Кредитная документация подписана ответчиком посредством корректного введения авторизационных кодов, что подтверждается представленным истцом в материалы дела журналом смс-уведомлений, направленных ответчику.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с кредитным договором, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в размере 11 722,01 руб. в соответствии с графиком платежей 26-го числа каждого месяца, последний платеж должен быть произведен 26.09.2026 в сумме <данные изъяты> руб.

При оформлении 26.09.2021 заявления о предоставлении потребительского кредита и открытии счета ФИО1 выразила согласие на подключение к Программе «Финансовая защита» и уплату комиссии за подключение в размере 132 540 рублей. Согласие заемщика на подключение к Программе «Финансовая защита» отражено в п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора, при этом подписание заемщиком кредитного договора означает его согласие на подключение к Программе. В Индивидуальных условиях кредитного договора содержится поручение Банку перевести сумму в размере 132 540 руб. Банку для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита».

В связи с приобретением заемщиком указанной дополнительной услуги процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 5,90 % годовых.

Кроме того, в период действия договора заемщиком активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

График погашения кредита по кредитному договору предусматривает погашение кредита 26.09.2026.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно представленной истцом выписке по счету №, 26.06.2021 ФИО1 выдан кредит по договору № в сумме <данные изъяты> руб., списаны средства в размере 132 540 руб. в счет оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита».

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика подлежит взысканию неустойка – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору, а также выписки по счету следует, что условия договора в соответствии с графиком платежей ответчиком не исполняются.

Согласно п. 3 раздела III Условий договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по состоянию на 16.10.2023 по кредитному договору № составляет 629 843,41 руб., из которых сумма основного долга – 549 799,83 руб., проценты за пользование кредитом – 10 579,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 26.07.2022 по 26.09.2026) – 67 057,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 010,84 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

Как следует из доводов иска, в связи с нарушением заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей, Банк воспользовался правом досрочного истребования суммы долга, выставив ответчику 25.07.2022 требование о досрочном возврате кредита, указав в нем новый срок исполнения - до 25.08.2022. При указанных обстоятельствах график платежей утратил свое действие, поскольку с момента истребования кредитором досрочно всей суммы задолженности у заемщика возникла обязанность по её возврату в полном объеме независимо от графика платежей, применение которого возможно лишь в случае надлежащего исполнения обязательств должником и до реализации кредитором права досрочного истребования суммы долга.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, займ считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положениям ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с использованием заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 вышеназванного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательств.

Истцом исчислена задолженность по процентам в сумме 10 579,73 руб., образовавшаяся за период с 27.03.2022 по 26.07.2022. Требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после 27.07.2022 в размере 67 057,01 руб. обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которые банк получил бы при исполнении заемщиком условий кредитного договора в пределах установленного в нем срока. Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также при соблюдении баланса интересов обеих сторон.

Следовательно, требование истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 67 057,01 руб. по не наступившим будущим событиям удовлетворению не подлежат, суд полагает возможным данные требования удовлетворить по состоянию на день вынесения решения.

Размер неоплаченных ответчиком процентов за период с 27.07.2022 по 16.01.2024 составит 39 722,89 руб. (2 575,07 руб. + 2 529,73 руб. + 2 404,03 руб. + 2 437,97 руб. + 2 314,78 руб. + 2 345,30 руб. + 2 298,81 руб. + 2 034,14 руб. + 2 204,04 руб. + 2 087,26 руб. + 2 109,06 руб. + 1 994,89 руб.+ 2 013,14 руб.+ 1 964,98 руб. + 1 854,76 руб. + 1 867,64 руб. + 1 760,08 руб. + 1 765,28 руб. + 1 161,93 руб.(проценты за 21 день)).

Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом и ежемесячной уплаты предусмотренных договором долга и процентов, нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика кредитной задолженности в размере 602 509,29 руб., из которых сумма основного долга – 549 799,83 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.03.2022 по 16.01.2024 – 50 302,62 руб. (10 579,73 руб. + 39 722,89 руб.), штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 010,84 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований в пределах 95,66 % (602 509,29 руб. / 629 843,41 руб.*100 %), с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы истца по оплате им государственной пошлины в размере 9 086,20 руб. (9 498,43 руб. х 95,66%).

Руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт серии <данные изъяты> № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, КП <данные изъяты>,

в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №, дата государственной регистрации: ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от 26.09.2021 в сумме 602 509 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 086 руб. 20 коп., всего 611 595 руб. 49 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Сосногорский городской суд Республики Коми (постоянное судебное присутствие в пгт. Троицко-Печорск) заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми (постоянное судебное присутствие в пгт. Троицко-Печорск) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Иваницкая