Решение № 2-316/2017 2-316/2017~М-192/2017 М-192/2017 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-316/2017

г/д 2-316/2017


Решение составлено

20.03.2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 15 марта 2017 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Кислицыной А.С.

с участием представителя ответчика адвоката Евдокимовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № .... от д.м.г. в сумме <....>., расходов по уплате госпошлины. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором № .... от д.м.г. заемщик ФИО1 получила кредит в сумме <....> руб. под <....> годовых сроком до д.м.г.. Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно <....> числа. В случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности. Свои обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем Банк направил требование о досрочном погашении кредита, однако, до настоящего времени долг по кредиту не погашен. По состоянию на д.м.г. сумма задолженности составила <....>, из них основной долг – <....>., проценты за кредит – <....>, проценты на просроченный долг – <....>, неустойка – <....>, что составляет <....> от размера начисленной неустойки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д.37). Обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчиков не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д.36), обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя (л.д.38).

Представитель ответчика Евдокимова Е.В. в судебном заседании заявленные требования признала в части основного долга, в удовлетворении иных требований просит отказать. Суду пояснила, что ФИО2, находясь в браке с Д., д.м.г. оформила кредит в ОАО «Банк Москвы» на сумму <....> руб. для строительства жилого дома. Первый год ФИО2 исправно вносила ежемесячные взносы по кредиту. После расторжения брака д.м.г. ФИО2 осталась без материальной поддержки супруга, на иждивении у нее находилось двое несовершеннолетних детей, один из которых является инвалидом. В связи с болезнью дочери ответчик лишена возможности получать доход от трудовой деятельности. Кроме этого, д.м.г. у ФИО2 родился сын. Несмотря на трудное материальное положение, ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору на сумму <....>., из них – основной долг <....>., проценты за кредит <....>., проценты на просроченный основной долг <....>., неустойка <....> руб. Проблемы с исполнением обязательства по кредитному договору обусловлены уважительными причинами, в связи с чем признает заявленные требования лишь в части взыскания суммы основного долга. Также просит учесть, что истец, зная с д.м.г. о неплатежеспособности заемщика, не расторг кредитный договор и не выдвигал требований о досрочном возврате задолженности, тем самым увеличив период для начисления процентов и неустойки. Просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер неустойки.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании и материалами дела установлено, что на основании анкеты-заявления № .... на получение потребительского кредита «<....> от д.м.г. (л.д.10-11) между <....> ОАО «Банк Москвы» в лице ведущего специалиста по продажам и обслуживанию группы продаж сектора розничного бизнеса <....> и ФИО3 д.м.г. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО3 кредит <....> в сумме <....> руб. под <....> годовых сроком до д.м.г.. Согласно п.п. 2.1, 2.2 договора кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя ФИО3 Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, что включает в себя сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом (пункт 3.1.4). Первый платеж состоит только из процентов, начисленных на сумму задолженности за первый процентный период и составляет <....>., размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <....>., оплата которых осуществляется заемщиком <....> числа каждого месяца, начиная с д.м.г. (пункты 3.1.5, 3.1.7). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5% от суммы задолженности за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (пункт 4.1). В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора сроком более 6 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки (пункт 6.1). Одновременно составлен график платежей (л.д.16-17).

Письменный кредитный договор является допустимым и достаточным доказательством заключения между истцом и ответчиком кредитного договора.

Таким образом, факт передачи истцом заемщику ФИО3 в заем денежных средств в предусмотренном кредитным договором размере подтвержден материалами дела, доказательств неполучения заемщиком денежных средств в указанной сумме или получения их в меньшем размере суду не представлено.

Согласно передаточному акту от д.м.г. (л.д.18) ОАО «Банк Москвы» д.м.г. реорганизовано в ПАО Банк ВТБ, что также подтверждается уставом (л.д.23-27).

Согласно копии свидетельства о расторжении брака от д.м.г. (л.д.47) после расторжения брака ФИО3 присвоена фамилия «Шаньгина».

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Дополнительным соглашением № .... от д.м.г. к кредитному договору № .... от д.м.г. заемщику предоставлена отсрочка по уплате основного долга по кредиту: начиная с д.м.г. по д.м.г. – ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начиная с д.м.г. по д.м.г. – ежемесячными аннуитетными платежами в сумме по <....>. (л.д.46).

Согласно выписке по счету заемщика Ю.А. за период с д.м.г. по д.м.г. (л.д.7-9) заемщик с д.м.г. не исполняет обязанность по погашению кредита и уплате процентов. Из расчета задолженности по состоянию на д.м.г. (л.д.6) следует, что задолженность по кредитному договору составляет <....>., в том числе, просроченный основной долг – <....> просроченные проценты – <....> проценты на просроченный основной долг – <....> неустойка – <....>.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Из материалов дела следует, что д.м.г. Банк предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.19-20).

В судебном заседании установлено, что требования о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов и неустойки, направленные истцом в адрес заемщика, оставлены без удовлетворения.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

Доводы представителя ответчика об уважительных причинах неисполнения кредитных обязательств со стороны заемщика суд отклоняет, поскольку отсутствие постоянного источника дохода и наличие на иждивении несовершеннолетних детей не освобождает заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору. Кроме этого, изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, увольнение с работы, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом, законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Согласно главе 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей основания и порядок прекращения обязательств, тяжелое материальное положение заемщика не предусмотрено законом и договором, как основание для прекращения обязательства.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ФИО2 сделано не было.

Также не может быть принят судом во внимание довод представителя ответчика о несогласии с заявленными требованиями в части взыскания процентов по кредиту и неустойки, поскольку непосредственно перед заключением договора заемщик ФИО2 была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Доказательств наличия у ответчика стремления внести изменения в условия договора, суду не представлено. Обязанность заемщика одновременно с погашением основного долга уплачивать ежемесячно проценты по кредиту, а также неустойку в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств определена в условиях договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, размер неустойки за несвоевременную уплату ежемесячного платежа, начисленной в соответствии с условиями кредитного договора в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, составляет <....>. Истцом сумма неустойки уменьшена и предъявлена к взысканию с ответчика в размере <....>.

Поскольку нарушение кредитного договора ответчиком является существенным, он длительное время не исполняет надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов, учитывая сумму задолженности в размере <....>., предъявленная ко взысканию с ответчика неустойка в сумме <....>. соразмерна последствиям нарушения обязательства. Предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для уменьшения неустойки не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о досрочном взыскании задолженности с заемщика являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела, согласно платежному поручению № .... от д.м.г. (л.д.4) ПАО Банк ВТБ произведена оплата государственной пошлины при подаче иска в размере <....>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <....>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. в размере <....>., из них основной долг – <....>., проценты за кредит – <....>., проценты на просроченный долг – <....>., неустойка – <....>.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме <....>., всего взыскать <....>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Исаева