Решение № 2-778/2025 2-778/2025~М-2349/2024 М-2349/2024 от 14 сентября 2025 г. по делу № 2-778/2025

Дело № 2-778/2025

18RS0009-01-2024-004576-25 уникальный идентификатор дела


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к М.Н.В., индивидуальному предпринимателю М.М.О. о солидарном взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском с учетом уменьшения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) к М.Н.В., ИП М.М.О.(далее – ответчики) о солидарном взыскании задолженности:

по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 3 300 657 руб. 70 коп., в том числе: просроченного основного долга – 3 030 303 руб. 05 коп., просроченных процентов – 231 930 руб. 78 коп., неустойки – 38 423 руб. 87 коп.;

по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2 527 737 руб. 60 коп., в том числе: просроченного основного долга – 2 263 199 руб. 70 коп., просроченных процентов – 55 040 руб. 90 коп., неустойки – 209 497 руб. 00 коп.;

по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 872 162 руб. 69 коп., в том числе: просроченного основного долга – 1 742 424 руб. 25 коп., просроченных процентов – 116 831 руб. 68 коп., неустойки – 12 906 руб. 76 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 95 656 руб. 50 коп. и оплате госпошлины за обеспечение иска в размере 10 000 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключённого <дата> кредитного договора №*** (далее - кредитный договор 1) выдало кредит ИП М.М.О. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор поручительства с М.Н.В. и договор поручительства с ГФСК УР.

Поручитель М.Н.В. полностью несет перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов Банка по взысканию долга.

В соответствии с Общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора 1 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора 1, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на <дата> задолженность ответчиков составляет 3 614 586,94 руб., в том числе: просроченный основной долг - 3 484 848,50 руб.; просроченные проценты - 116 831,68 руб.; неустойка - 12 906,76 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

ПАО "Сбербанк России" на основании заключённого <дата> кредитного договора №*** (далее по тексту - кредитный договор 2) выдал кредит ИП М.М.О. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор поручительства с М.Н.В. и договор поручительства с ГФСК УР.

Поручитель М.Н.В. полностью несет перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с Общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора 2 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора 2, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на <дата> задолженность ответчиков составляет 2 527 737,60 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2 263 199,70 руб.; просроченные проценты - 55 040,90 руб.; неустойка - 209 497,00 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключённого <дата> кредитного договора №*** (далее по тексту - кредитный договор 3) выдало кредит ИП М.М.О. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договор поручительства с М.Н.В. и договор поручительства с ГФСК УР.

Поручитель М.Н.В. полностью несет перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с Общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения проченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора 3 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора 3, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на <дата> задолженность ответчиков составляет 6 330 960,75 руб., в том числе: просроченный основной долг - 6 060 606,10 руб.; просроченные проценты - 231 930,78 руб.; неустойка - 38 423,87 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить Банку всей суммы кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчики М.Н.В., ИП М.М.О., будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовали, причину неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, в связи с чем, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Представитель третьего лица Гарантийного фонда содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Удмуртской Республики (далее - ГФСК УР), будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из норм пунктов 1 - 4 статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон № 63-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и ИП М.М.О. заключено соглашение №*** (далее – соглашение) путем принятия Банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, на основании которого ПАО Сбербанк обязался предоставить заемщику овердрафтный кредит в рамках лимита овердрафтного кредитования в размере 4 730 000 руб. при недостаточности средств на счете заемщика №***, открытом в ПАО Сбербанк, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях соглашения.

Согласно указанному заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1 №***, ИП М.М.О., в соответствии со статьей 428 ГК РФ, присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1 (далее - Условия кредитования), известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что готов получить овердрафтный кредит в ПАО Сбербанк на следующих условиях: сумма кредита 4 730 000 руб.; цель кредита - оплата платежных документов заемщика за счет овердрафтного кредита, платежные поручения, покрытия по аккредитивам заемщика, акцептованные заемщиком платежные требования (далее - документы) согласно пунктов 3.2-3.3 Условий кредитования; расчеты лимита овердрафтного кредита на очередной период его действия осуществляются не ранее чем за 14 календарных дней до окончания периода действия текущего лимита; расчет лимита овердрафтного кредита по истечении первого, второго расчетного периода осуществляется за 180 календарных дней, предшествующих дате начала действия второго, третьего, лимита овердрафтного кредита; расчетный период в последующие периоды составляет - 30 календарных дней; проценты за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по дату уплаты процентов - 17,52% годовых; дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора; дата возврата кредита – по истечении 720 дней с даты открытия лимита овердрафтного кредита; неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченных платежей за каждый день просрочки платежа (пункты 1-3, 5, 9-10 соглашения).

Заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется выполнять.

Заключение договора между Банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования и в соответствии со статьей 428 ГПК РФ. Присоединение к Условиям кредитования производится путем подписания заявления УНЭП заемщика в системе СББОЛ Согласно пункту 2.2 Условий кредитования.

Согласно пункту 3.1 Условий кредитования заемщик обязуется возвратить Банку полученный овердрафтный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

Выдача любой суммы овердрафтного кредита производится в виде траншей, в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимита овердрафтного кредита (пункт 3.4 Условий кредитования).

Пунктом 10 соглашения предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение лимита овердрафтного кредита (выбранных траншей), уплаты начисленных процентов, и/или иных платежей, предусмотренных условиями Соглашения: 0,1% от суммы просроченной задолженности по соглашению. Начисляется на сумму просроченных платежей за каждый день просрочки платежа.

Согласно пункту 7.6. Условий кредитования кредитор имеет право прекратить операции овердрафтного кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями соглашения, и при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком, а также поручителями обязательств по соглашению или иных кредитных обязательств перед кредитором, в том числе при возникновении просроченных обязательств заемщика перед кредитором по иным договорам, заключенным до даты заключения соглашения и в период его действия.

Соглашение было подписано в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания.

Заключив кредитный договор, ИП М.М.О. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Кроме того, <дата> ИП М.М.О. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №*** (далее – заявление), опубликованных на сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет, в котором ИП М.М.О. подтвердил, что просит открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по договору на расчетный счет №***, открытый в ПАО Сбербанк.

По условиям заявления, кредитор предоставляет заемщику лимит кредитной линии в размере 10 000 000 руб. на развитие предпринимательской деятельности - пополнение оборотных средств (пункты 1, 2 заявления).

В данном заявлении установлены следующие термины:

Программа субсидирования МЭР - кредитование на условиях установления заемщику льготной процентной ставки и предоставления кредитору субсидий из федерального бюджета в целях возмещения неполученных им доходов в соответствии с Правилами;

Правила - правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам в целях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» по льготной ставке, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 30.12.2018 г. № 1764 (в действующей редакции, с учетом изменений).

Период льготного кредитования - период, в который Министерством экономического развития Российской Федерации из средств федерального бюджета в пределах лимита бюджетных обязательств, выделенных Министерству экономического развития Российской Федерации на цели, предусмотренные Правилами субсидируется Банку процентная ставка по договору либо по договору, условия которого приведены в соответствие с требованиями Правил согласно заключенному дополнительному соглашению к договору. Период льготного кредитования начинается с даты заключения договора и заканчивается датой полного погашения кредита либо датой прекращения периода льготного кредитования;

Стандартная процентная ставка - процентная ставка, действующая по договору с даты прекращения периода льготного кредитования.

В соответствии с пунктом 3 заявления, в период льготного кредитования заемщик оплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере:

- 10,25% годовых по льготной процентной ставке (в период льготного кредитования);

- 14,9% годовых по стандартной процентной ставке с даты прекращения периода льготного кредитования.

Заемщик уведомлен и согласен, что размер стандартной процентной ставки устанавливается в зависимости от выполнения обязательств, указанных в таблице 1 заявления. При невыполнении заемщиком нескольких обязательств, указанных в таблице 1, стандартная процентная ставка увеличивается на общую сумму размера увеличения стандартной процентной ставки, установленной в подпункте 1 таблицы. Уведомление кредитора об установлении и изменении стандартной процентной ставки не требует заключения дополнительного соглашения.

В соответствии с пунктом 5 заявления, выдача кредитных траншей производится на основании распоряжений заемщика, оформленных по форме кредитора в соответствии с Приложением 1 к заявлению на счет, указанный в заявлении. Выдача кредита (кредитных траншей) производится в течение периода доступности кредитования, который начинается с даты открытия лимита и истекает через три месяца после исполнения условий пункта 10 заявления.

В силу пункта 6 заявления, кредит погашается через 36 месяцев с даты заключения договора.

Согласно пункта 7 заявления, погашение выбранных траншей осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату, соответствующую 03 числу каждого месяца, а в последний месяц - в дату полного погашения задолженности по договору, установленную в пункте 6 заявления. Исполнение обязательств по договору в части оплаты начисленных процентов осуществляется ежемесячно 03 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и в дату полного погашения кредита. В дату полного погашения кредита оплачиваются проценты, начисленные на дату погашения задолженности, установленную в пункте 6 заявления.

Пунктом 8 заявления установлена неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Как следует из материалов дела, <дата> между истцом и ИП М.М.О. был заключен кредитный договор №*** путем подписания ответчиком заявления о присоединении к действующей редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованными на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе "Малому бизнесу и ИП", согласно которому ПАО Сбербанк предоставил заемщику денежные средства в размере 5 000 000 руб.

В соответствии с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования, заемщик подтвердил, что просит открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных средств на расчетный счет №*** открытый в ПАО Сбербанк.

Согласно пункта 3 заявления размер процентной ставки за пользование выданным траншам устанавливается в размере 15,09% годовых.

Пунктом 4 заявления предусмотрено, что по договору устанавливаются следующие платы и комиссии:

- плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1% годовых начисляется с даты заключения договора от изначально установленного лимита Договора, а после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с пунктом 5 заявления. Плата пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленных пунктом 7 заявления. В первую дату уплаты процентов плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается за период с даты заключения договора (не включая эту дату) по первую уплаты процентов. В дальнейшем плата уплачивается за периоды, аналогичные периодам установленным пунктом 7 заявления для уплаты процентов. Начиная с даты, следующей за датой окончания периода доступности кредитования, указанной в пункте 5 заявления, плата пользование лимитом кредитной линии не начисляется;

- плата за внесение изменений в условия договора по инициативе заемщика в размере 1% от суммы максимального лимита кредитной линии, определенного в пункте 1 заявления, но не менее 5 000 руб. и не более 50 000 руб. Плата за внесение изменений в условия договора по инициативе заемщика взимается кредитором и уплачивается заемщиком единовременно не позднее даты подписания дополнительного соглашения к договору об изменении условий договора. Указанная плата не взимается при осуществлении досрочного погашения кредита и/или необходимости внесения изменений в условия договора, при проведении реструктуризации по договору, с внесением соответствующих изменений в действующие условия договора.

Согласно пункта 6 заявления дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии - по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.

В силу пункта 8 заявления при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1%, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения заемщиком условий названных договоров кредита между ПАО Сбербанк и М.Н.В. заключены договоры поручительства (далее – договоры):

- №*** от <дата> в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору №*** от <дата>;

- №*** от <дата> в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору №*** от <дата>;

- №*** от <дата> в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору №*** от <дата>

По условиям перечисленных договоров поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком (кредитором) за исполнение всех обязательств по договорам кредита, заключенных между банком и ИП М.М.О. (пункт 1 договоров).

Согласно пункта 5 договоров упомянутые договоры поручительства вступают в силу с даты их заключения и действуют по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно).

Помимо этого между ИП М.М.О., ПАО Сбербанк и ГФСК УР заключен договор поручительства от <дата> №*** в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором,

Указанное отражено в заявлениях ИП М.М.О. о присоединении к Условиям кредитования.

Банк выполнил условия по договорам кредита, предоставив заемщику денежные средства в установленном договорами размере.

Изложенные обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются: вышеуказанными заявлениями о присоединении к Условиям кредитования, заявлениями на заключение договоров поручительства, выпиской по счету заемщика.

В силу положений пункта 1 статьи 361, пунктов 1, 2 статьи 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 3).

Ответственность поручителя и заемщика является солидарной (пункт 4.2 Общих условий договора поручительства).

Согласно статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Ответчик ИП М.М.О. ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, прекратив исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности: после <дата> по кредитному договору №*** от <дата>; после <дата> по кредитному договору №*** от <дата>; после <дата> по кредитному договору №*** от <дата>.

Согласно составленному истцом расчету взыскиваемых сумм, который судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитных договоров и положениям статьи 319 ГК РФ. Сумма задолженности заемщика по всем договорам кредита по состоянию на <дата> составляет 7 700 557 руб. 99 коп., из которых:

1. задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 3 300 657 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг – 3 030 303 руб. 05 коп., просроченные проценты – 231 930 руб. 78 коп., неустойка – 38 423 руб. 87 коп.;

2. задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2 527 737 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг – 2 263 199 руб. 70 коп., просроченные проценты – 55 040 руб. 90 коп., неустойка – 209 497 руб. 00 коп.;

3. задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 872 162 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 742 424 руб. 25 коп., просроченные проценты – 116 831 руб. 68 коп., неустойка – 12 906 руб. 76 коп.

Ответчиками свой расчет суммы долга суду не представлен. До настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погашена, обязательства заемщиком не исполнены. Ответчиками данные обстоятельства не оспорены.

Согласно пункту 3 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права, условием применения судом статьи 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <дата>, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Согласно пунктов 69 - 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", судам разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом фактических обстоятельств дела, оценивая размер задолженности по оплате суммы просроченного основного долга (7 035 927руб.) и просроченных процентов (403 803 руб. 36 коп.), период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору, процентов и размера неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, сроки обращения истца за судебной защитой, суд приходит к выводу о соразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (статья 12 ГПК РФ).

Судом на ответчиков, в соответствии с частью 2 стать 56 ГПК РФ, определением суда от <дата> была возложена обязанность в случае не признания исковых требований, представить доказательства, подтверждающие свои доводы и расчеты, однако таких доказательств суду не представлено.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО Сбербанк к ИП М.М.О., М.Н.В. требования о солидарном взыскании задолженности по кредитным договорам обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 95 656 руб. 50 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ).

Согласно пунктом 10 части 1 статьи 333.20 и статьей 333.40 НК РФ при уменьшении размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается.

Исходя из размера исковых требований, заявленных стороной <дата> (уменьшение размера исковых требований в порядке статьи 39 ГПК РФ), государственная пошлина составит 77 904 руб. 00 коп., в связи с чем истцу подлежит возврату из бюджета излишне уплаченная государственная пошлина в размере 17 752 руб. 00 коп.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 77 904 руб. 00 коп. по требованиям имущественного характера и 10 000 руб. по требованию об обеспечении иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к М.Н.В., индивидуальному предпринимателю М.М.О. о солидарном взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать солидарно с М.Н.В., <дата> года рождения, (паспорт №***, выдан <дата> Отделом УФМС России по УР в г. Воткинске), индивидуального предпринимателя М.М.О., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> Отделением по району Лефортово ОУФМС России по г. Москве) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность:

по кредитному договору №*** от <дата>. по состоянию на <дата> в размере 3 300 657 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг – 3 030 303 руб. 05 коп., просроченные проценты – 231 930 руб. 78 коп., неустойку – 38 423 руб. 87 коп.;

по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2 527 737 руб. 60 коп., в том числе: просроченный основной долг – 2 263 199 руб. 70 коп., просроченные проценты – 55 040 руб. 90 коп., неустойку – 209 497 руб. 00 коп.;

по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 872 162 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 742 424 руб. 25 коп., просроченные проценты – 116 831 руб. 68 коп., неустойку – 12 906 руб. 76 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 77 904 руб. 00 коп. и оплате государственной пошлины за обеспечение иска в размере 10 000 руб.

Возвратить публичному акционерному обществу Сбербанк из бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 17 752 руб. 00 коп., оплаченную платежным поручением №*** от <дата>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 15 сентября 2025 года.