Решение № 2-1253/2019 2-1253/2019~М-947/2019 М-947/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-1253/2019

Дело №2-1253/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 г. г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Рощиной В.С.

при секретаре Мелащенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Фора-Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Фора-Банк» (АО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что между ЗАО «Русский Строительный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № от 14.11.2013 г., в соответствии с условиями которого ЗАО «Русский Строительный банк» предоставил ответчику кредит в размере 1850000 рублей на срок с даты фактического предоставления кредита по 31 октября 2033 г (включительно) и уплатой 11,65% годовых за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения Ответчиком в собственность жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 3 (Трех) комнат, общей площадью 77,1 кв.м., расположенного на 10 этаже 10 этажного дома, кадастровый № (далее - Квартира). Согласно п.1.4. Кредитного договора права Кредитора подлежали удостоверению Закладной, государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 21.11.2013 г. за №.

Квартира была приобретена по Договору купли-продажи квартиры от 14.11.2013 г. по цене 3 700 000 рублей, частично за счет собственных средств Ответчика в сумме 1 850 000, частично за счет кредитных средств, в сумме 1 850 000 рублей. Право собственности ответчицы на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 21.11.2013 г. за №.

Факт выдачи кредита подтверждается Выпиской по счету за период с 14.11.2013г. по 05.03.2014г. о зачислении денежных средств Ответчику в сумме 1 850 000 руб. на счет №.

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, путем осуществления ежемесячных ануитентных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентный период (п. 3.4. Договора). Процентным периодом по договору является - период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

В соответствии с п.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый - календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Согласно п.5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.3.1 Кредитного договора).

Пунктом 4.4.4. Кредитного договора предусмотрено право Кредитора уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам, соответствии с требованиями действующего законодательства и передачи самой закладной.

07 марта 2014 г. между Кредитором и Акционерным коммерческим банком «ФОРА-Банк» (акционерное общество) заключен Договор передачи прав по закладной №, согласно п. 1.1. которого, Истцу переданы: права по Закладной, удостоверяющей право требования по Договору № о предоставлении кредита от 14.11.2013г. к гр. ФИО1 Согласно отметки о смене владельца Закладной конечным владельцем на дату возникновения спора является Акционерный коммерческий банк «ФОРА-БАНК» (акционерное общество); право залога на Квартиру.

Ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по Кредитному договору перед АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) по погашению начисленных процентов и основного долга.

Со стороны банка предпринимались попытки досудебного урегулирования, банком направлено требование ответчику о досрочном полном погашении задолженности по Договору (Требование о досрочном возврате кредита исх.№ от 19.12.2018г. и копии почтовых квитанций прилагаются).

На момент подачи настоящего искового заявления обязательства по возврату суммы долга по Кредитному Договору ФИО1 не исполнены.

По состоянию на 27.03.2019 г. задолженность ФИО1 перед АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, пени составляет 1 482 324,63 рублей 63 копейки, в том числе: сумма срочной ссудной задолженности - 923 592,73 рубля 73 копейки; сумма просроченной ссудной задолженности - 286 027,31 рублей 31 копейка; сумма текущих срочных процентов - 7 959,35 рублей 35 копеек; сумма просроченных процентов - 197 361,61 рубль 61 копейка; сумма процентов на просроченную ссудную задолженность - 2 464,93 рубля 93 копейки; сумма просроченных процентов на просроченную ссудную задолженность - 8 841,26 рубль 26 копеек; сумма пени - 56 077,44 рублей 44 копейки.

В целях определения начальной продажной цены Квартиры, Истцом была проведена оценка рыночной стоимости Квартиры (Заключение эксперта № от 15.03.2019г.), составленное экспертным учреждением «Донэкспертиза»), согласно которой рыночная стоимость Квартиры по состоянию на 15.03.2019 г. составила 3 193 000 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) задолженность по Кредитному договору № от 14 ноября 2013 года в размере 1 482 324,63 рубля 63 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 21612 рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся по адресу: <адрес>, состоящего из 3 (Трех) комнат, общей площадью 77,1 кв.м., расположенного на 10 этаже 10 этажного дома, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену на объект недвижимости в размере 80 % рыночной стоимости недвижимого имущества- 2 554 400 рублей.

Истец АКБ «Фора-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

В судебное заседание явилась ответчик ФИО1, которая с исковыми требованиями согласилась, не возражала против их удовлетворения, расчет задолженности не оспаривала, пояснила, что задолженность возникла в связи со сложным материальным положением и в настоящее время с согласия истца ищет покупателей на квартиру, чтобы решить вопрос с погашением кредита.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считаетиск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «Русский Строительный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 14.11.2013 г., в соответствии с условиями которого ЗАО «Русский Строительный банк» предоставил ответчику кредит в размере 1850000 рублей на срок с даты фактического предоставления кредита по 31 октября 2033 г (включительно) и уплатой 11,65% годовых за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения Заемщиком в собственность жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 3 (Трех) комнат, общей площадью 77,1 кв.м., расположенного на 10 этаже 10 этажного дома, кадастровый номер №

Согласно п.1.4. Кредитного договора права Кредитора подлежали удостоверению Закладной, государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 21.11.2013 г. за №.

Квартира была приобретена по Договору купли-продажи квартиры от 14.11.2013 г. по цене 3 700 000 рублей, частично за счет собственных средств ФИО1 в сумме 1 850 000, частично за счет кредитных средств, в сумме 1 850 000 рублей.

Право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 21.11.2013 г. за №.

Факт выдачи кредита подтверждается Выпиской по счету за период с 14.11.2013г. по 05.03.2014г. о зачислении денежных средств ответчику в сумме 1 850 000 руб. на счет №.

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, путем осуществления ежемесячных ануитентных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентный период (п. 3.4. Договора). Процентным периодом по договору является - период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

В соответствии с п.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый - календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Согласно п.5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.3.1 Кредитного договора).

Согласно ст. 382, ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора по договору может быть передано новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктом 4.4.4. Кредитного договора предусмотрено право Кредитора уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам, соответствии с требованиями действующего законодательства и передачи самой закладной.

07 марта 2014 г. между Кредитором и Акционерным коммерческим банком «ФОРА-Банк» (акционерное общество) заключен Договор передачи прав по закладной №, согласно п. 1.1. которого, Истцу переданы: права по Закладной, удостоверяющей право требования по Договору №СТ-61-029 о предоставлении кредита от 14.11.2013г. к гр. ФИО1 Согласно отметки о смене владельца Закладной конечным владельцем на дату возникновения спора является Акционерный коммерческий банк «ФОРА-БАНК» (акционерное общество); право залога на Квартиру.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по Кредитному договору перед АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) по погашению начисленных процентов и основного долга.

По состоянию на 27.03.2019 г. задолженность ФИО1 перед АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, пени составляет 1 482 324 рублей 63 копейки, в том числе: сумма срочной ссудной задолженности - 923592 рубля 73 копейки; сумма просроченной ссудной задолженности - 286027 рублей 31 копейка; сумма текущих срочных процентов - 7959 рублей 35 копеек; сумма просроченных процентов - 197 361рубль 61 копейка; сумма процентов на просроченную ссудную задолженность - 2 464 рубля 93 копейки; сумма просроченных процентов на просроченную ссудную задолженность - 8841 рубль 26 копеек; сумма пени - 56 077 рублей 44 копейки.

Пунктом 4.4.1. Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В попытке досудебного урегулирования, банком направлено требование ответчику о досрочном полном погашении задолженности по Договору, что подтверждается требованием о досрочном возврате кредита исх.№ от 19.12.2018г.

Однако до настоящего момента обязательства по возврату суммы долга по Кредитному Договору ФИО1 не исполнены, задолженность не погашена и доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениямпокредитномудоговоруприменяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения подоговору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФподоговорузайма одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договорзайма считается заключенным с момента его подписания.

Статья810 ГК РФпредусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотреныдоговоромзайма.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом илидоговоромзайма, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором.

Согласно ст.811 ГК РФ, еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитногодоговора, допущено нарушение сроков, установленных для внесения платежей в счет погашения кредита и процентов, начисленных за пользование им, в связи с чем, требования истцао взысканиизадолженностипокредитномудоговору, подлежат удовлетворению.

Расчет суммызадолженностипокредиту,задолженностипо процентам за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен и признаётся правильным, основанным на законе идоговоре. Методика и расчет ответчиком не оспорены.

На основании изложенного, с учетом того, что факт не возврата суммы кредита подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору правомерны и подлежат удовлетворению.

В рамках данного гражданского дела, истец также проситобратить взыскание на заложенноеимущество.

Как следует из п.1.3 Договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является:1.3.1 Ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

Поусловиямдоговора, ответчик передалБанкув залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящего из 3 (Трех) комнат, общей площадью <данные изъяты>., расположенного на 10 этаже 10 этажного дома, кадастровый номер №

Судом установлено, что ответчиком своевременно не осуществлялись платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к существенному нарушению условий кредитногодоговора.

Всоответствии с п. 4.4.2 кредитногодоговора, Кредитор имеет право обратить взыскание на Объект недвижимости при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1 настоящего Договора.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимостизаложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежитзаложенноеимущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст.348 ГК РФ,взысканиеназаложенноеимущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращенов случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 350 ГК РФпредусмотрено, что реализация заложенного имущества,на котороевзысканиеобращенона основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В пункте 1 ст.3Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммыдолгапокредитномудоговоруили иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотреннойдоговоромоб ипотеке. Еслидоговоромне предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счетзаложенногоимущества (п. 2 ст. 3).

В соответствии со ст.50Федерального закона N 102-ФЗ, залогодержатель вправеобратитьвзысканиенаимущество,заложенноепо договоруоб ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммыдолгаполностью или в части, еслидоговоромне предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 выше названного Федерального закона, принимая решение об обращениивзысканиянаимущество, заложенноеподоговоруоб ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную ценузаложенногоимущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенногоимущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной ценызаложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В целях определения начальной продажной цены Квартиры, истцом была проведена оценка ее рыночной стоимости. Согласно заключению эксперта № от 15.03.2019г., составленного экспертным учреждением «Донэкспертиза» рыночная стоимость Квартиры по состоянию на 15.03.2019 г. составила 3 193 000 рублей.

Всоответствии со статьей 12 Федерального закона об оценочной деятельности итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, признаётся достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или всудебномпорядке не установлено иное.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также учитывая, что сторонами не приведено конкретных замечаний к представленному заключению, доказательств, опровергающихзаявленнуюрыночную стоимость спорного объекта недвижимости, и сведений о его рыночной стоимости в ином размере ответчиком не представлено,судприходит к выводу о том, что определённая заключением рыночная стоимость жилого помещения- квартиры является достоверной.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что начальная продажная ценазаложенногоимущества - квартиры должна быть определена в размере рыночной стоимостизаложенногоимущества (80%), что составит 2554 400 рублей.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору обипотеке,накоторое по решению судаобращеновзысканиев соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании изложенного, суд считает, что требованияАКБ «Фора-Банк» (АО)к ФИО1 о взыскании задолженности покредитному договору и обращениивзысканияназаложенное имущество, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной частиисковыхтребований.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 612 руб. и расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 рублей, которые подлежат взысканиюс ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АКБ «Фора-Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Фора-Банк» (АО) задолженность по Кредитному договору № от 14 ноября 2013 года по состоянию на 27.03.2019 г. в размере 1 482324 рубля 63 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 21612 рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 (трех) комнат, общей площадью 77,1 кв.м., расположенную на 10 этаже 10 этажного дома, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на объект недвижимости в размере 80 % рыночной стоимости недвижимого имущества- 2 554 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 18 июня 2019 г.

Судья В.С. Рощина