Решение № 2-1860/2017 2-1860/2017~М-1566/2017 М-1566/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-1860/2017

Дело № 2-1860/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2017 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - ООО «СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что ДАТА между К.Н.А. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия договора определен с ДАТА по ДАТА. В период действия договора страхования ДАТА наступила смерть К.Н.А. Согласно справке о смерти НОМЕР причиной смерти К.Н.А. явилось сердечная недостаточность левожелудочковая, инфаркт миокарда острый трансмуральный переднебоковой. При ее обращении в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал, указав, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не предусмотрено условиями договора страхования. Полагает, что застрахованное лицо не находилась на врачебном учете, поэтому ее смерть наступила в результате несчастного случая.

Просит признать недействительным условия Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР в части исключения из числа страховых случаев инфаркта миокарда;

- признать страховым случаем по договору страхования смерть К.Н.А. в результате заболевания от острого переднебокового трансмурального инфаркта миокарда;

- взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение 80 000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 80 000 руб., компенсации морального вреда 7 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержал, суду пояснил аналогично доводам, изложенным в иске.

Истец ФИО1, третье лицо ФИО3, представитель третьего лица ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены. ФИО1 представила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что ДАТА между К.Н.А. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается полисом НОМЕР от ДАТА. Срок действия договора определен с ДАТА по ДАТА, страховая сумма по договору составила 80 000 руб., основным выгодоприобретателем является АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, но не более размера страховой суммы, дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и с суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Согласно условиям договора были застрахованы следующие риски: по рискам «смерть застрахованного лица», инвалидность 1 группы в результате несчастного случая».

ДАТА, в период действия договора страхования, наступила смерть К.Н.А. (л.д. 24). Согласно справке о смерти НОМЕР причиной смерти К.Н.А. явилось сердечная недостаточность левожелудочковая, инфаркт миокарда острый трансмуральный переднебоковой (л.д. 23).

При обращении ФИО1, как наследника по завещанию застрахованного лица, в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал, указав, что смерть застрахованного лица. наступила в результате заболевания, что не предусмотрено условиями договора страхования (л.д. 53).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора добровольного страхования К.Н.А. выбрала страхование, предусматривающие страхование таких рисков как смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая, что отражено в полисе (л.д. 6).

Согласно Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР страховым случаем по Программе являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «Исключения» Программы, в частности, смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом.

При этом, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Оснований считать, что Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР (приложение N 1), а также условия договора страхования (полиса), являются несогласованными, либо противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется. Каких-либо разночтений, а также двоякого толкования данные Правила страхования и условия договора страхования (полиса) не содержат, однозначны по своему смыслу и подлежат применению в правоотношениях сторон.

При заключении договора страхования К.Н.А. осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердила, что получила Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев клиентов АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР, также указала, что ознакомлена с условиями договора страхования и указанной Программы и согласна с ними (л.д. 44).

Из акта судебно-медицинского исследования НОМЕР от ДАТА следует, что смерть К.Н.А. наступила вследствие заболевания системы кровообращения – острого трансмурального инфаркта переднебоковой стенки миокарда, осложнившимся в своем течении развитием острой сердечной недостаточности, что подтверждается данными секционного исследования, а именно обнаружения морфологических признаков выявленного заболевания и его осложнения (л.д. 49), что опровергает доводы иска о том, что застрахованное лицо не находилась на врачебном учете, поэтому ее смерть наступила в результате несчастного случая.

Указанное заключение судебно-медицинского эксперта согласуется со сведениями справки о смерти НОМЕР, согласно которой причиной смерти К.Н.А. явилось сердечная недостаточность левожелудочковая, инфаркт миокарда острый трансмуральный переднебоковой (л.д. 23).

Учитывая установленную причину смерти К.Н.А., которая наступила вследствие заболевания, а также заключительный судебно-медицинский диагноз, выставленный судебно-медицинским экспертом, а именно заболевания системы кровообращения – острого трансмурального инфаркта переднебоковой стенки миокарда, осложнившимся в своем течении развитием острой сердечной недостаточности, суд не усматривает наступление страхового события.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что К.Н.А. заключила договор страхования на условиях, изложенных в Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается полисом НОМЕР от ДАТА, который подписан ею собственноручно без каких-либо замечаний.

Материалами дела не подтверждается наличие в договоре условий, ущемляющих права К.Н.А. в части страхования заемщика, как потребителя, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания недействительным его условий, содержащихся в Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР, а также взыскании страхового возмещения, а также производных исковых требований о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных п.5 ст. 28, ст. 15, п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным условий программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев кредитозаемщиков АКБ «РОССИКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) НОМЕР», признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий