Решение № 2-1-208/2017 2-1-208/2017~М-1-127/2017 М-1-127/2017 от 11 апреля 2017 г. по делу № 2-1-208/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2017 года г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

с участием представителя истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между ФИО2 и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выпущенной по текущему счету №. В соответствии с данным договором банк предоставил ФИО2 кредит в пределах кредитного лимита в размере <информация скрыта> рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. На основании п. 1.31 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с Дата размер кредитного лимита был увеличен банком до <информация скрыта> рублей, а с Дата - до <информация скрыта> рублей. Использование клиентом кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается банком как согласие на его изменение, при этом возражений относительно изменения кредитного лимита от ФИО2 не поступало. Согласно договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с п. 7.2.1, 7.2.2, 7.2.4, 1.54 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты, процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых, в случае превышения кредитного лимита на сумму перерасхода начисляются проценты в размере 24 % годовых, при этом сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становиться просроченной задолженностью. Банк свои обязательства перед клиентом выполнил, предоставив ФИО2 денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, последнее погашение задолженности произведено ею Дата в сумме <информация скрыта> рублей, в дальнейшем платежи в погашение задолженности от заемщика в банк не поступали. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 обязательств по договору по состоянию на Дата у нее образовалась задолженность в сумме <информация скрыта>, которая состоит из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере <информация скрыта>, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере <информация скрыта> рублей, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере <информация скрыта>, перерасхода кредитного лимита в размере <информация скрыта>, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере <информация скрыта> рублей. Банк уведомил клиента о наличии задолженности письмом от Дата, однако данная задолженность до настоящего времени не погашена.

По данным основаниям просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в размере <информация скрыта>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <информация скрыта>.

Представитель АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. В судебном заседании пояснила, что ФИО2 с момента заключения договора и в последующий период добросовестно исполняла принятые на себя обязательства, своевременно погашала текущую задолженность, не допускала образования просроченной задолженности, в связи с чем ей дважды увеличивался размер кредитного лимита, последний раз Дата до <информация скрыта> рублей. Однако, по состоянию на Дата, на дату последнего платежа, у нее уже существовала задолженность, при этом внесенной суммы было недостаточно для ее полного погашения. Все вносимые клиентом платежи были учтены при расчете задолженности, а произведенные по карте операции отражены в выписке по счету и совпадают с суммами, указанными в представленных ответчиком квитанциях.

Ответчик ФИО2 исковые требования АО «Райффайзенбанк» признала частично, считает что у нее действительно образовалась задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, однако она не превышает кредитного лимита, и составляет <информация скрыта> рублей. Вместе с тем она не согласна с представленным банком расчетом задолженности, в частности с расчетом суммы процентов, полагает, что сумма процентов значительно меньше заявленной в иске. Она не отрицает наличия задолженности перед банком в связи с несвоевременным внесением платежей, но данная задолженность образовалась в результате утраты ею трудоспособности по состоянию здоровья, и как следствие, отсутствия возможности оплачивать кредитные обязательства.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором, также установлена ст. 807, ст. 809, ст. 810, Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что Дата между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты путем подачи заявления на получение кредитной карты с лимитом до <информация скрыта> рублей (л.д. 12-14, 15, 16-17).

Подписав предложение о заключении договора Дата ФИО2 адресовала банку оферту на заключение договора, а также указала, что в случае акцепта ее предложения и заключения договора анкета, Тарифы по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», Общие условия и Правила кредитных карт будут являться неотъемлемой частью договора (л.д. 16).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в предложении о заключении договора на предоставление и обслуживание кредитной карты, подписанном ответчиком, Тарифах по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», Общих условиях обслуживанию счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

ФИО2 ознакомлена с Общими условиями, Правилами и Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Предложение (оферта) ФИО2 на получение кредитной карты удовлетворено ЗАО «Райффайзенбанк» совершен акцепт путем выпуска кредитной карты и открытия счета на имя держателя карты.

Таким образом, между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которого ответчик получила кредитную карту с кредитным лимитом <информация скрыта> рублей с процентной ставкой 24 % годовых, годовой комиссией за обслуживание карты в размере <информация скрыта> рублей, 5 % размером минимального платежа, комиссиями за просроченный платеж и перерасход кредитного лимита в размере <информация скрыта> рублей (л.д. 18).

Судом установлено, что ФИО2 добровольно подписала и направила в банк предложение (оферту) о заключении договора на получение кредитной карты. Ее право на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах банком нарушено не было, так как ответчик была ознакомлена с содержанием условий и тарифов, с которыми согласилась, подписывая заявление, тем самым приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

Дата ФИО2 получила банковскую карту, а также была ознакомлена с финальным расчетом полной стоимости кредита и графиком платежей, что подтверждается представленной в материалах дела распиской (л.д. 20). Согласно выписке по счету №, открытому на имя ФИО2 ЗАО «Райффайзенбанк», ответчик Дата активировала кредитную карту, постоянно ею пользовалась, осуществляла покупки, снимала наличные денежные средства, пополняла счет (л.д. 55-76).

Согласно п. 1.31, п. 1.34, п. 1.47, п. 3.7, п. 7.1.7, п. 7.2.1, п. 7.2.2, п. 7.2.4, п. 7.3.1, п. 7.4.1 Общих условий обслуживанию счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в переделах кредитного лимита, который устанавливается банком на основании заявления на выпуск кредитной карты с учетом платежеспособности клиента.

Клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями в соответствии с Тарифами.

За обслуживание кредитной карты взымается годовая комиссия в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам.

В случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами.

Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж, обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности, включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность начисленные проценты к погашению, 5 % от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. В случае, если последний день платежа является или нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен на следующий за ним рабочий день.

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита (л.д. 22-32, 35-45).

Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», в частности по тарифному плану «Стандарт Прайм 100», предусмотрено, что стандартная карта с размером кредитного лимита <информация скрыта> рублей выпускается под 24 % годовых за пользование кредитными средствами. Размер годовой комиссии за обслуживание карты за второй и последующие годы обслуживания составляет <информация скрыта> рублей, а также установлены комиссии за просрочку оплаты минимального платежа и перерасход кредитного лимита в размере <информация скрыта> рублей (л.д. 21).

Согласно представленным учредительным документам ЗАО «Райффайзенбанк» изменило свое наименование на АО «Райффайзенбанк» (л.д. 79, 80, 81, 82).

Ввиду того, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от Дата, выпущенной по текущему счету №, по состоянию на Дата у нее образовалась задолженность в сумме <информация скрыта>.

Данная задолженность состоит из просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере <информация скрыта>, просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере <информация скрыта> рублей, начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере <информация скрыта>, перерасхода кредитного лимита в размере <информация скрыта>, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере <информация скрыта> рублей.

Довод ответчика ФИО2 о том, что она не согласна с представленным банком расчетом задолженности, в частности с расчетом суммы процентов, и полагает, что сумма процентов значительно меньше заявленной в иске, суд считает необоснованным. Ответчик не оспаривала факт заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, не отрицала, что активно пользовалась кредитной картой, а также признала наличие задолженности, образовавшейся по причине тяжелых жизненных обстоятельств. Считая неверным расчет процентов по договору, она вместе с тем не представила каких-либо доказательств в обоснование своей позиции.

Представленный истцом расчет задолженности и процентов произведен в соответствии с Общими условиями обслуживанию счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», данный расчет судом проверен, он соответствует условиям договора (л.д. 77).

На основании изложенного, с учетом обстоятельств дела, отказ от исполнения обязательства со стороны заемщика ФИО2 является неправомерным, в связи с чем исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению и с ответчика необходимо взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от Дата в сумме <информация скрыта>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере <информация скрыта>.

В связи удовлетворением иска с ФИО2 подлежат взысканию в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <информация скрыта>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от Дата в сумме <информация скрыта>.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <информация скрыта>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2017 года.

Председательствующий Е.В. Журавлева