Решение № 2-2882/2017 2-2882/2017~М-2566/2017 М-2566/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-2882/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Фиминой Т.А.

при секретаре Мишиной М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК«Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы платы за подключение к договору страхования в размере59278руб.01коп.,морального вреда в размере10000рублей,стоимости оплаты нотариальных расходов в размере1950рублей,штрафа в размере50%от взысканной суммы указывая,<дата>.между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №,согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства.Сумма кредита-311050руб.00коп.,на срок60мес.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика.Банком была списана со счета сумма в размере61050руб.00коп.в качестве оплаты страховой премии.Срок страхования - 60мес.

В соответствии со ст.782ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст.32Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов,связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО «СК Ренессанс Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании,о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии,формула расчета страховойпремии до сведения заемщика не доводилась.Страховая премия составила61050руб.00коп.и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договор; страхования.Срок страхования составляет60месяцев с момента выдачи полиса.

В заявлении на страхование,полисе страхования,а также в кредитном договор не указан размер страховой премии,перечисляемой непосредственно Страховщику,и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги,а также не определен перечень услуг Банкаоказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них,что противоречит ст.10Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того,императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958ГК РФ не соответствует п.4ст.421ГК РФ,в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон,кроме случаев,когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В данном случае; условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договор; страхования изложены императивно,не предоставляя потребителю права выбора,тогда как п.3ст.958ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором непредусмотрено иное».

У нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием.Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.Таким образом,включение в договор страхования условий о том,что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается,ущемляет права потребителя го сравнению с действующим законодательством,что противоречит норме ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.3ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ,услуг за плату оформляется продавцом.(исполнителем) в письменной форме,если иное не предусмотрено федеральным законом продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы услуги за плату.Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг),а если они оплачены,потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом,что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг.Заявление,как и кредитный договор,заполнены машинописным текстом,т.е.сотрудником банка.

В соответствии с п.10ст.7ФЗ от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспеченияисполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет отрисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму,не превышающую размера,обеспеченного залогом требования,а также застраховать иной страховой интерес заемщика.Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма,срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае,если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь,здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика,соответствующего критериям,установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования,кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.Такимобразом,при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двухвариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита,индивидуальных условий:1) с дополнительными услугами,2) без дополнительных услуг.

В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации,изложенной в Определении от28марта2016года по делу № Ф60-58331/2014.Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом,что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации,обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.

Учитывая характер договора кредитования,неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте,предоставление информации об услугах,как страхования,так и кредитования единолично сотрудником банка,а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору,процентов на сумму кредиту,в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть вполной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги,понимание права навыбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг,также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора,в том числе кредитного договора,не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий,отказаться от отдельных условий потребитель имеетвозможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст.ст.819,927ГК РФ,ст.7ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным).В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому,что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях:страховая премия,рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита,уплачивается единовременно,а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату.

Более того,императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958ГК РФ не соответствует п.4ст.421ГК РФ,в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон,кроме случаев,когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договорастрахования изложены императивно,не предоставляя потребителю права выбора,тогда как п.3ст.958ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное».

У нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием.Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.Таким образом,включение в договор страхования условия о том,что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается,ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством,что противоречит норме ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому,что договор заключен на крайненевыгодных потребителю условиях:страховая премия,рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита,уплачивается единовременно,в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

<дата>.ей (ФИО1) в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса.Таким образом<дата>.она отказалась отпредоставления ей услуг по страхованию.В данном случае она воспользовался своим правом,предоставленным ст.32Закона РФ «О защите прав потребителей»,определяющей,что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов,связанных с исполнением обязательств по данному договору,и п.2.ст.958ПС РФ,определяющей,что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствауказанным в п.1настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения ее требования ответчик нарушает ее права,как потребителя,на отказ от услуги.Исходя из смысла ст.782ГК РФ и ст.32Закона РФ «О защите прав потребителей»,так как данная услуга является добровольной и дополнительной в отношению к кредитному договору,не влияет на его заключение и исполнение,у заемщика как потребителя,возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.Кроме того,условие,содержащееся в страховом полисе «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части в производится (согласно ст.958ГК РФ)» -не соответствует ст.32Закона РФ «О защите прав потребителей»,согласно которой,потребитель вправе отказаться от исполнения договора выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов,связанных с исполнением обязательств по данному договору.Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страховой премии непосредственно страховой компании,сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии.Указанные доводы соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам и правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации.

Таким образом,она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию <дата>.-53дня.В связи с ее отказом от предоставления ей услуг по личному страхованию,страховая премия за подключение к договору страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Расчет:61050руб.00коп./1826дней (60мес.) * 53дня = 1771руб.99коп.

61050руб.00коп.-1771руб.99коп. = 59278руб.01коп.

Таким образом,часть денежной суммы за услуги страхования в размере59278руб.01коп.подлежит возврату,а отказ банка возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» моральный вред она оценивает в10 000руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 не явились,о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика - ООО «СК«Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО «ХКБ Банк» в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела,суд приходит к следующему.

Согласноч.1ст.420Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении,изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии сост.421Гражданского кодекса Российской Федерации,граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон,кроме случаев,когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422ГК РФ).

В соответствии сост.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласноп.1ст.934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом,кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными и не обусловленными друг другом договорами.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата>.истец ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита из которого следует,что ФИО1 просит предоставить ей кредит в общей сумме311 050руб.на срок60месяцев под14,90%годовых и активировать индивидуальное добровольное личное страхование (в Случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком),цена/размер комиссии составляет61 050руб.за срок кредита.

<дата>.между истцом ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №о предоставлении ФИО1 потребительского кредита.

Согласно кредитного договора сумма кредита составляет311 050руб.,в том числе сумма к выдаче/перечислению250 000руб.,для оплаты страхового взноса на личное страхование61 050руб.,сроком на60месяцев. ( п.1 -п.1.3и п.2договора).

Пунктом1.4раздела распоряжения заемщика кредитного договора установлено,что при указании суммы страхового взноса в п.1.3Индивидуальных условий по кредиту ФИО1 просит банк перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

ФИО1 проинформирована банком о полной стоимости кредита,в которую включался платеж по уплате страховой премии в размере61 050руб.

Из кредитного договора <дата>.усматривается,что своей подписью ФИО1 подтвердила,что она ознакомлена с договором и согласна,обязуется выполнять его условия.

На стадии заключения кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией об условиях предоставления кредита,от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась,добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности,связанные с договором страхования,в связи с чем доводы истца ФИО1,указанные в исковом заявлении о том,что в кредитном договор без согласования с ней в сумму кредита была включена страховая премия,судом не могут быть приняты во внимание.

Включение в кредитный договор распоряжение заемщика о перечислении банком по распоряжению заемщика за счет кредитных средств страхового взноса в сумме61050руб.указывает на то,что данное действие произведено банком по поручению ФИО1,что не противоречит положениямстатьи854ГК РФ.

<дата>.ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «СК Ренессанс Жизнь» о заключении с ней и в отношении нее договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий (страховых случаев):

а)смерть застрахованного по любой причине

б)инвалидность1и2группы,на страховую сумму275 000руб.и на срок1826дней с даты оплаты страховой премии в соответствие с условиями ООО «СК Ренессанс Жизнь»,изложенными в договоре страхования и Полюсных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита,утвержденных02.06.2016г.Она проинформирована о том,что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.Она согласна с оплатой страховой премии в размере61 050руб.путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

<дата>.между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем по нему является сам застрахованный либо его наследники в случае наступления смерти.

ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору страхования №от страхователя ФИО1 была получена страховая премия в размере61 050руб.

Согласноп.3ст.947ГК РФ,в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласноп.п.1,2ст.10Закона РФ от27.11.1992N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации",страховая сумма-это денежная сумма,которая определена в порядке,установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении,и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из заключенного договора между истцом и ответчиком следует,что между сторонами достигнуто соглашение о страховой сумме в размере275000рублей,и именно от данной суммы была рассчитана страховая премия,размер которой составляет61050рублей,на перечисление которой истец согласилась.

В соответствии сп.2ст.954ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии,подлежащей уплате по договору страхования,вправе применять разработанные им страховые тарифы,определяющие премию,взимаемую с единицы страховой суммы,с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии сп.2ст.11Закона РФ от27.11.1992N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации",страховой тариф-ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Согласно п.7.4Полисных Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ( по программе «Комбо+») утвержденных генеральным директором ООО «СК Ренессанс Жизнь» 02.06.2016г.,страховая премия (страховые взносы) рассчитываются страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ,высказанной в п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам,связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств",утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ22мая2013года,собственноручные подписи в заявлении о страховании,заявлении-анкете подтверждают,что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства,в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом,заключив оспариваемый договор страхования,истец выразила свое согласие,в том числе,и с размером страховой премии и тарифом,исходя из которого она рассчитывалась по заключенному договору страхования,при этом,истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства,в том числе,отказаться от них.

То обстоятельство,что в заявлении не указано отдельно,какая часть данной суммы будет перечислена в страховую компанию в качестве страховой премии,а какая причитается банку за его услуги,не является достаточным основанием для удовлетворения исковых требований ФИО1

В соответствии сост.10Закона РФ от07.02.1992N2300-1 "О защите прав потребителей",изготовитель (исполнитель,продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах,услугах),обеспечивающую возможность их правильного выбора.По отдельным видам товаров (работ,услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.Информация о товарах (работах,услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ,услуг).

Ст.12Закона РФ от07.02.1992N2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено,что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе,услуге),то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков,причиненных необоснованным уклонением от заключения договора,а если договор заключен,в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласност.32Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов,связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Сторона,которой предоставлено право на отказ от договора,в силуп.4ст.450.1ГК РФ должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах,предусмотренных законом или договором.

На основании п.6.3Полисных Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ( по программе «Комбо+») утвержденных генеральным директором ООО «СК Ренессанс Жизнь» <дата>.,в течение14дней со дня заключения договора страхования,но не менее5рабочих дней,независимо от момента уплаты страховой премии страхователь имеет право отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий,имеющих признаки страхового случая,предоставив страховщику письменное заявление,договор страхования и документ,удостоверяющий личность.По соглашению сторон датой прекращения действия договора страхования будет являться дата,указанная как начало его действия.

Вместе с тем,с заявлением об отказе от договора страхования в указанный срок истец ФИО1 в страховую компанию не обращалась.

Указание истцом в иске о том,что договор страхования заключен на крайне невыгодных потребителю условиях,в договоре отсутствует условия о том,что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается,судом не могут быть приняты во внимание.

Истец ФИО1 добровольно подписала и договор страхования и кредитный договор,согласовав все их существенные условия.

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования,не достижения соглашения об изменении условий договоров,истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.Однако,истец осознано и добровольно,исходя из своих имущественных интересов,приняла на себя обязательства,право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениямип.2ст.821ГК РФ не реализовала,воспользовалась предоставленными денежными средствами,пользовалась услугами страховщика.

Каких-либо препятствий для ФИО1 к тому,чтобы при заключении договоров выяснить характер условий кредитования и страхования,их действительную юридическую природу и правовые последствия,не установлено.

Признаков навязывания условий договоров истцу,наличия препятствий для внимательного ознакомления с договорами,а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации,судом не установлено.

Договор страхования является самостоятельной сделкой,которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.Указанный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика,в частности для погашения ссудной задолженности,при наступлении "страховых" случаев.

В данном конкретном случае,при заключении кредитного договора,условие о личном страховании не являлось обязательным,а взимание страховщиком платы и заключение самого договора,не противоречит положениямстатьи421Гражданского кодекса РФ о свободе договора.

Истец от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась,доказательств несогласия с условиями кредитного договора,договора страхования при его подписании и невозможности обращения в иные кредитные учреждения и страховые компании не представила.

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о соблюдении принципов добровольности,информированности и альтернативности при заключении кредитного договора и договора страхования.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий,ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья,а также специальной оговоркой в договоре страхования о том,что страхование,не является обязательным условием для предоставления кредита.

Согласно п.11Полисных Условий,предусмотрены основания при которых действие договора страхования прекращаются ( п.п.11.1-11.1.6),а также основания расторжения договора страхования (п.11.2-11.2.2).

П.11.3Полисных Условий,предусматривает выплату страхователю части страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования.

<дата>.истец ФИО1 направила ответчику претензию о выплате ей денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере59 278руб.01коп.,поскольку она отказывается от предоставления услуг по страхованию.

Каких-либо требований о расторжении договора страхования в связи с несогласием с его условиями,в страховую компанию истец не направляла.

<дата>.договор страхования со ФИО1 был прекращен,что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования.

Согласноп.1ст.958ГК РФ,договор страхования прекращается до наступления срока,на который он был заключен,если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным,чем страховой случай.К таким обстоятельствам,в частности,относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным,чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,связанной с этой деятельностью.

Согласноп.2ст.958ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам,указанным в п.1цитируемой статьи.Таким образом,договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом3ст.958ГК РФ предусмотрено,что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,указанным вп.1настоящей статьи,страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени,в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,если договором не предусмотрено иное.

Таким образом,гражданин может досрочно отказаться от договора страхования,однако часть страховой премии пропорционально времени,в течение которого действовало страхование,будет ему возвращена только в том случае,если это предусмотрено договором страхования.

В данном случае договором страхования,Полисными условиями не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и отсутствие в договоре страхования условий о возврате уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не противоречат действующему законодательству,в связи с чем у истца отсутствует право на получение части страховой премии.

Также суд учитывает,что истцом не представлено доказательств дополнительного соглашения между истцом и ответчиком,предусматривающего возможность возврата части страховой премии.

Изложенные в ч.1ст.958ГК РФ условия,при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю,в данном случае не наступили.

При этом суд учитывает,что до настоящего времени кредитные обязательства истцом перед Банком в полном размере не исполнены,доказательств обратного истцом суду не представлено.

С учетом изложенного,суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований,суд отказывает и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда,штрафа,нотариальных расходов,являющихся производными от основных требований.

Принимая во внимание изложенное,суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы платы за подключение к договору страхования в размере59 278руб.01коп.,компенсации морального вреда в размере10 000руб.,штрафа в размере50%от взысканной суммы,нотариальных расходов в размере1 950руб.,отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Т.А.Фимина