Решение № 2-2429/2019 2-2429/2019~М-2246/2019 М-2246/2019 от 17 сентября 2019 г. по делу № 2-2429/2019

Дело № 2-2429/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фетисовой И.С., помощника судьи Астаховой М.И.,

С участием:

Ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

У с т а н о в и л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными от 29.06.2017 <номер> в размере 262455 рублей 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 261330 рублей 96 копеек, начисленные штрафы и неустойки в размере 1124 рубля 34 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5824 рубля 55 копеек.

Свои требования мотивировал тем, что 29.06.2017 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 463500 рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, № 739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 463500 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 17,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 16800 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по Кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 262455 рублей 30 копеек, а именно: просроченный основной долг – 261330 рублей 96 копеек; штрафы и неустойки -1124 рубля 34копейки. Указанная задолженность образовалась за период с 29.08.2018 по 29.11.2018.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 возражала против заявленных требований, указав, что в соответствии с пунктом 2 условий Кредитного договора срок возврата кредита составляет 36 месяцев с момента его предоставления, то есть с 29.06.2017. Согласно Графика платежей последний платеж производится в срок до 29.06.2020. Требование о взыскании спорной суммы заявлено ранее наступления срока исполнения обязательства в полном объеме. Также не согласна с расчетом задолженности, поскольку с учетом внесенных денежных средств задолженность на момент обращения в суд составляет 94310 рублей. Кредитным договором предусмотрена ответственность в виде пени за просрочку возврата, но не единовременный возврат всей суммы. Применение санкций в размере большем, чем сумма долга, нарушает принцип соответствия между тяжестью правонарушения и мерой ответственности. С Общими условиями договора потребительского кредита № 739 от 19.06.2014, на которые ссылается истец в обоснование своих требований, ответчик никогда ознакомлена не была, при выдаче кредита было предложено подписать типовую форму заявки и индивидуальные условия выдачи кредита. Иные документы для ознакомления и подписания не предоставлялись. При выдаче кредита ФИО1 вынуждена была заключить договоры страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхование финансовых рисков в АО «АльфаСтрахование», часть средств, полученных по кредитному договору, направлялись на выплату страховой премии, что установлено п.11 Индивидуальных условий кредитного договора. Плата за страхование составила 63378 рублей 27 копеек. Указанная сумма является для ответчика значительной. Такой невыгодный договор никогда не был бы заключен при наличии альтернативы. Заключение договора страхования было навязано Банком и являлось условием для предоставления кредита. Форма заявления на получение кредита, заявления на оформление полиса страхования были заполнены банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у заемщика отсутствовали. Банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что влечет за собой ничтожность договора в данной части. Было нарушено право потребителя на свободу договора, поскольку у ответчика не было возможности заключить договор без данного условия, а также не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Кроме того, из договора страхования не следует прямо, кто является выгодоприобретателем. Полагает, что размер страховой премии и уплаченные проценты на нее в размере 24740 рублей 26 копеек подлежат возврату. В связи с изложенным задолженность на дату обращения в суд составит 6191 рубль 47 копеек. До августа 2018 должником платежи осуществлялись в размере 16800 рублей ежемесячно согласно Графику. С августа 2018 года в связи тяжелым материальным положением размер платежей был меньше, но, несмотря на тяжелое материальное положение, ответчиком принимаются все возможные меры для выполнения обязательств. Также принимались меры для досудебного урегулирования спора. С этой целью ФИО1 неоднократно обращалась в АО «АЛЬФА-БАНК» с просьбой пересмотреть график платежей по договору, написала заявление на реструктуризацию, в чем ей было отказано.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 29.06.2017 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на основании заявления на получение кредита наличными был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, которому присвоен <номер>.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий выдачи кредита, размер кредита составил 463500 рублей. Договор действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору или до дня расторжения договора по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Срок возврата кредита: 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п.2 Индивидуальных условий). Процентная ставка по кредиту – 17.99% годовых (п.3 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий - количество ежемесячных платежей – 1, которые осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа – 16800 рублей. Дата ежемесячного платежа – 29-е число каждого месяца. Дата перевода суммы кредита – 29.06.2017.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий заемщик использует кредит для добровольной оплаты Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиком Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В материалы дела представлен График платежей, который предусматривает дату внесения ежемесячного платежа в период с 31.07.2017 по 29.06.2020, сумму ежемесячного платежа в размере 16800 рублей, последний платеж 29.06.2020 в размере 14919 рублей 72 копейки. В сумму платежа включены сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом, а также указана общая сумма выплат по договору выдачи кредита – 602919 рублей 72 копейки.

Истцом представлено заявление заемщика ФИО1 от 29.06.2017, которым она подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Данным заявлением ФИО1 просит перевести сумму кредита на указанный заемщиком текущий счет с выдачей по текущему счету расчетной карты MasterCard Unembossed (п.п.3,4 Заявления).

29.06.2017 ФИО1 в заявлении на страхование изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и доходов.

Также представлено поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного заемщиком Договора «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», в сумме платежа, рассчитанной как 0,44% в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования по договору выдачи Кредита наличными.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, датой предоставления кредита является дата перевода суммы кредита на Текущий счет. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4).

Согласно выписке по счету <номер> зачислена сумма в размере 463500,00 по договору предоставления кредита № PAY<номер>.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования путем совершения оплаты услуг и товаров с использование предоставленной кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету, из которой также следует, что с августа 2018 года заемщик исполняет свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, внося денежные средства в меньшем размере, чем предусмотрено условиями заключенного кредитного договора, а также с нарушением срока, установленного Графиком платежей.

В соответствии с расчетом задолженность ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 17.05.2019 составляет: 262455 рублей 30 копеек, из них: основной долг – 261330 рублей 96 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 29.08.2018 по 29.11.2018 – 136 рублей 70 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 29.08.2018 по 29.11.2018 – 987 рублей 64 копейки.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что истцом представлены доказательства исполнения условий заключенного с ответчиком договора на предоставление кредита наличными путем зачисления денежных средств на текущий счет ФИО1, которая активировала Карту и совершила по ней операции, осуществляя платежи за счет денежных средств, предоставленных ей в кредит АО «АЛЬФА-БАНК».

Сумма задолженности подтверждается представленными выписками по счету и расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признан правильным, доказательств надлежащего исполнения условий соглашения о кредитовании, уплаты кредита в соответствии с условиями заключенного договора ответчиком не представлено, в связи с чем иск о взыскании просроченного основного долга в размере 261330 рублей 96 копеек подлежит удовлетворению.

Суд не соглашается с доводом ответчика о необходимости учета в счет погашения задолженности по кредиту денежных средств, уплаченных по заключенному договору страхования в размере страховой премии 63378 рублей 27 копеек и начисленных на нее процентов в сумме 24740 рублей 26 копеек, так как истцом представлены в материалы дела документы, подтверждающие ознакомление ФИО1 с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, что подтверждается подписью заемщика в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, пункт 11 которых указывает на цель использования кредита – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования.

В пункте 5 заявления ФИО1 на получение кредита наличными также указано, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении Договора выдачи кредита наличными запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Заявление на страхование, подписанное ФИО1 29.06.2017, начинается с текста, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией.

На представленном в материалы дела Графике платежей также имеется выполненная заемщиком запись, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Таким образом, договор страхования заключен на основании волеизъявления заемщика, которая имела право отказаться как от заключения кредитного договора с одновременным заключением договора страхования, так и от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку договор страхования был заключен на основании волеизъявления ФИО1, на дату рассмотрения дела в суде не признан ничтожным, оснований для уменьшения суммы задолженности по кредитному договору на сумму страховой премии у суда не имеется.

Выплаченные ответчиком суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору учтены банком при расчете задолженности по состоянию на 17.05.2019 года.

Довод ответчика о неправомерности взыскания заявленной суммы основного долга ранее наступления срока исполнения обязательства в полном объеме суд находит несостоятельным, так как со стороны заемщика было допущено нарушений условий кредитного договора в части уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у истца в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Истец просит взыскать с ответчика также неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 29.08.2018 по 29.11.2018 в размере 136 рублей 70 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 29.08.2018 по 29.11.2018 в размере 987 рублей 64 копейки.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и выплате процентов, суд учитывает, что предусмотренная договором неустойка была согласована сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ.

С учетом п.2 ст.1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств, отсутствие оснований для уменьшения неустойки, так как размер заявленной к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств с учетом периода просрочки и сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, требования истца о взыскании суммы в размере 1124 рубля 34 копейки подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 5824 рубля 55 копеек.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от 29.06.2017 <номер> по состоянию на 17.05.2019 по основному долгу в размере 261330 рублей 96 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 29.08.2018 по 29.11.2018 в размере 136 рублей 70 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 29.08.2018 по 29.11.2018 в размере 987 рублей 64 копейки, государственную пошлину в сумме 5824 рубля 55 копеек, а всего взыскать – 268279 (двести шестьдесят восемь тысяч двести семьдесят девять) рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 23 сентября 2019 года