Решение № 2-794/2019 2-794/2019~М-733/2019 М-733/2019 от 3 января 2019 г. по делу № 2-794/2019

70RS0003-01-2019-001424-77

КОПИЯ

Дело № 2-794/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Опенкиной Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № <***> от 28.09.2016 по состоянию на 18.12.2018 в общем размере 164532,20 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4490,64 рублей, а также расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что 28.09.2016 стороны заключили кредитный договор № <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 193329,66 рублей под 19,9% годовых, сроком на 34 месяца. Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставил кредит в указанной сумме, однако ответчик допустила нарушение условий кредитного договора по уплате основного долга и процентов по нему.

Размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 18.12.2018 составляет 164532,2 рублей, из них:

- просроченная ссуда – 122972,98 рублей,

- просроченные проценты – 19932,40 рублей,

- проценты по просроченной ссуде – 793,51 рублей,

- неустойка по ссудному договору – 15703, 96 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду – 5129,35 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени судебного заседания не явился, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с требованиями согласилась, не оспаривала размер задолженности, вместе с тем просила снизить неустойку.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно изменениям № 1, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного акционера от 08.10.2014 № 8 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Томска от 10.07.2018 судебный приказ от 09.06.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № <***> от 28.09.2016 за период с 29.12.2016 по 07.05.2018 в сумме 45212,83, расходов по уплате государственной пошлины в размере 778, 19 рублей, расходов по нотариальному заверению копии доверенности на сумму 50 рублей, отменен.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 28.09.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в заявлении-оферте.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее банковского счета и заключения с ней договора о потребительском кредитовании будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка ее предложения. Подтвердила, что ее согласие с условиями кредитования, будет означать заключение банком договора потребительского кредитования на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитования, подтвердила свое согласие с условиями договора, ознакомилась с ними и обязалась их выполнять.

На основании данного заявления от 28.09.2016 банк открыл ответчику банковский счет для зачисления суммы кредита и заключил договор потребительского кредита № <***> от 28.09.2016 (далее по тексту – кредитный договор), зачислил на указанный счет сумму кредита в размере 193329,66 рублей, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. Данные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре о потребительском кредитовании, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 28.09.2016, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № <***> от 28.09.2016 (далее – индивидуальные условия), ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 193329,66 рублей (п. 1).

Из п. 2 Индивидуальных условий следует, что срок кредита составляет – 36 месяцев с правом досрочного погашения кредита. Срок возврата кредита – 30.09.2019.

Как следует из выписки по счету ФИО1 № ... за период с 28.09.2016 по 18.12.2018, сумма кредита была ей зачислена на открытый на ее имя счет в размере в сумме 193329,66 рублей – 18.09.2016.

Из п. 6 Индивидуальных условий следует, что срок платежа по кредиту по 28 число каждого месяца, включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30.09.2019 – 7173,64 рублей.

Согласно абз. 2 п. 3.5 Условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Как следует из графика платежей, погашение кредита происходило путем внесения ежемесячных платежей на открытый ФИО1 банковский счет в размере 8343,64 рублей, начиная с 28.10.2016, последний платеж составлял – 8343,48 рублей

Из выписки по счету № ... за период с 28.09.2016 по18.12.2018 отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали не своевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил не в полном объеме 13.10.2017. До указанной даты ответчиком также допускались просрочки, платежи в период с 30.10.2017 по 28.04.2018 ответчиком не вносились в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями кредитования определена ответственность заемщика, согласно п. 5.2 Условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2.1).

Согласно п. 4.1.1 Условий, заемщик обязан возвратить кредит, в сроки установленные договором о потребительском кредитовании.

Как указано в абз. 2 п. 3.8 Условий, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

В соответствии с пп. 3.4, 3.5, 3.6 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

Условиями кредитования определена ответственность заемщика, согласно п. 5.2 Условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2.1).

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору по выплате задолженности по кредиту и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № <***> от 28.09.2016, по состоянию на 18.12.2018 составляет 164532,2 рублей, из них: просроченная ссуда – 122972,98 рублей, просроченные проценты – 19932,40 рублей, проценты по просроченной ссуде – 793,51 рублей, неустойка по ссудному договору – 15703,96 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5129,35 рублей.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом задолженности.

На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение ст.56 ГПК РФ стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму указанной задолженности, образовавшуюся по кредитному договору.

Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчика начисленных штрафных санкций, суд приходит к следующему выводу.

ФИО1 надлежащим образом не исполняла обязательства по кредитному договору и банк в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий начислил неустойку по ссудному договору и по просроченной ссуде.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Таким образом, в силу приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ основанием для снижения размера начисленной неустойки может служить только явная несоразмерность этой суммы последствиям нарушения обязательств. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая продолжительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму задолженности, подлежащей погашению, сопоставив ее с суммой начисленной неустойки, а размер неустойки (20% годовых) – с размером процентов за пользование кредитом (19,9 % годовых), суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки по ссудному договору.

В этой связи с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 15162,77 рублей – неустойка по ссудному договору, 5805,93 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (п.1).

Принимая во внимание изложенное, с учетом удовлетворения исковых требований истца, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4490,64 рублей.

Как следует из доверенности от 09.10.2017 № 3633/ФЦ выданной на имя представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО2, за свидетельствование верности копии названного документа с подлинником документа нотариусом по тарифу взыскано 50 рублей.

Принимая во внимание положения ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, согласно которой письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии, учитывая, что эти расходы были понесены истцом с целью представления в суд доказательств для подтверждения заявленных требований, суд в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ признает указанные расходы по нотариальному удостоверению названных копий документов в сумме 50 руб. необходимыми и подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 28.09.2016 по состоянию на 18.12.2018 164532,2 рублей, из них: просроченная ссуда – 122972,98 рублей, просроченные проценты – 19932,40 рублей, проценты по просроченной ссуде – 793,51 рублей, неустойка по ссудному договору – 15703, 96 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5129,35 рублей; а также расходы по уплате госпошлины в размере 4490,64 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Томска.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья Р.Н. Аюшева

Секретарь: Т.Е. Опенкина

«__» _____________ 20 __ года

Оригинал хранится в деле № 2-794/2019 в Октябрьском районном суде г. Томска.