Решение № 2-4163/2019 2-470/2020 2-470/2020(2-4163/2019;)~М-3715/2019 М-3715/2019 от 7 февраля 2020 г. по делу № 2-4163/2019

Гр. дело __

__


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2020г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при ведении протокола помощником судьи Лангер Н.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по договору __ от 15.01.2014г. в размере 420 728,98 руб. по состоянию на 09.12.2019г. за период с 15.07.2014г. по 20.12.2018г., из которых: сумма основного долга - 251 726,61 руб.;сумма процентов за пользование кредитом - 26 544,14 руб.;убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 121 499,23 руб.;штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 959,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 407,29 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор __ от 15.01.2014г.на сумму 264 541,00 руб., в том числе: 231 000,00 руб. - сумма к выдаче, 33 541,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 21,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 264 541,00 руб. на счет Заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 231 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 541,00 руб.для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размёщенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщикубанковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, дли проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п, 1.1. раздела 1 условии договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условии договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которогобанк согласно п.. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 274,88 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, 16.11.2014г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.12.2014г.В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 16.11.2014г.До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела 111 условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств подоговору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.12.2018г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.11.2014г. по 20.12.2018г. в размере 121 499,23 руб..

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.12.2019г. задолженность заемщика по договору __ от 15.01.2014г. составляет 420 728,98 руб., из которых: сумма основного долга - 251 726,61 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 26 544,14 руб.;убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 121 499,23 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 959,00 руб..

В обоснование требований ссылается на ст.ст. 309, 310, 329, 330, 809, 811, 819, 820 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4 оборот, 61).

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался в порядке ст. ст. 113-118 ГПК РФ по всем известным адресам, в том числе, по последнему известному месту жительства – адресу регистрации жительства (л.д.12,46,47,55,56,62,63,64).

Назначенный ответчику в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель – адвокат Леоненко О.А., в судебном заседании исковые требования не признала, ссылается на то, что позиция ответчика неизвестна, поскольку сам ответчик в судебном заседании не заслушан.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ч.ч.1,3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено следующее:

между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор __ от 15.01.2014г. на сумму 264 541,00 руб., в том числе: 231 000,000 руб. - сумма к выдаче, 33 541,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 21,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 264 541,00 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 231 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 541,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Как следует из материалов дела и входе рассмотрения дела не оспорено, согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными иразмёщенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщикубанковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, дли проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п, 1.1. раздела 1 условии договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условии договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которогобанк согласно п.. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 274,88 руб.

В соответствии с п. 1 раздела 111 условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств подоговору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) (л.д. 18-20).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 16).

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и входе рассмотрения дела не оспорено.

В связи с чем, 16.11.2014г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.12.2014г.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцомрасчету задолженности (л.д. 32-36), который судом проверен, ответчиком не оспорено, контррасчета ответчиком не представлено, за период с 15.07.2014г. по 20.12.2018г. по состоянию на 09.12.2019г. задолженность ответчика по указанному кредитному договору от 15.01.2014г. составляет 420 728,98 руб., из которых: сумма основного долга - 251 726,61 руб.; сумма процентов за пользование кредитом –26 544,14 руб.; проценты за пользование кредитом после выставления требования(банк именует их убытками)–121 499,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 20 959,00 руб.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, отсутствии оснований для начисления штрафа, надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

Убытками в сумме 121 499,23 руб. банк фактически именует проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования,право на получения которых с заемщика до дня фактического возврата суммы кредита прямо установлено ч. 3 ст. 809 ГК РФ..

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации __ Пленума ВАС РФ __ от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку ответчик допустил нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору __ от 15.01.2014г., с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.12.2019 в размере 420 728,98 руб., из которых: сумма основного долга - 251 726,61руб.; сумма процентов за пользование кредитом –26 544,14 руб.; проценты за пользование кредитом после выставления требования– 121 499,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности –20 959,00 руб.

Оснований для снижения размера неустойки в виде штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку не считает ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком перед истцом, учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки, об уменьшении неустойки не заявлено и стороной ответчика.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 10,11) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 7 407,29 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 420 728 руб. 98 коп.,судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 7 407 руб. 29 коп., а всего: 428 136 руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены решением, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования решения до дня вступления его в законную силу.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 14.02.2020г.

Подлинное решение находится в материала гражданского дела __ Заельцовского районного суда г.Новосибирска.