Решение № 2-283/2019 2-283/2019~М-285/2019 М-285/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-283/2019

Гр. дело № 2-283/2019

УИД 22RS0061-01-2019-000432-15


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 02 декабря 2019 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дильман В.В.,

при секретаре Куликовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 809 452 рубля 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – <***> рубля 27 копеек, проценты за пользование кредитом - 54 822 рубля 61 копейка, проценты на просроченный основной долг – 37 292 рубля 91 копейка, пени за просрочку возврата кредита, начисленную на сумму невозвращенного в срок кредита – 47 950 рублей 06 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 6413 рублей 09 копеек, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 11 294 рубля 52 копейки; взыскании процентов по кредитному договору по ставке в размере 14,2 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с <дата> по дату его полного погашения включительно.

В обоснование иска указано, что <дата> между АО «Газпромбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с п.п. 1-4 которого кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 689 000 рублей на срок по <дата> включительно с уплатой 11,9 % годовых (14,2 % годовых, начиная с <дата> согласно п. 10 кредитного договора). В соответствии с п.п. 17.2 кредитного договора сумма кредита перечислена банком на счет заемщика <номер> платежным поручением <номер> от <дата>. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15-го числа каждого текущего календарного месяца за период начиная с 16-го числа предыдущего календарного месяца по 15-е число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее <дата>. Данные обстоятельства заемщиком выполнены ненадлежащим образом: <дата> по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на <дата> размер задолженности по кредитному договору составляет 809 452 рубля 29 копеек, из которых: <***> рубля 27 копеек – просроченный основной долг, 54 822 рубля 61 копейка – проценты за пользование кредитом, 37 292 рубля 91 копейка – проценты на просроченный основной долг, 47 950 рублей 06 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 6413 рублей 09 копеек, что подтверждается расчетом задолженности на <дата> и выпиской по лицевому счету. Заемщику неоднократно направлялись письма – уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

Представитель истца – АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежаще и своевременно, в поданном исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В телефонограмме от <дата> просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между АО «Газпромбанк» (Банк ГПБ (АО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в общей сумме 689 000 рублей по <дата> под 11,9 % годовых.

В соответствии с п.п. 17.2 кредитного договора сумма кредита перечислена банком на счет заемщика <номер> платежным поручением <номер> от <дата>. Согласно п. 6 кредитного договора первый платеж заемщика по кредиту включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по 15.07.2018г. (включительно). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 15 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, начиная с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного ануитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 15 482 рубля. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее <дата>.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Согласно п. 17.2 кредитного договора, кредит был зачислен на текущий счет ФИО1 в сумме 689 000 рублей, что подтверждается соответствующей выпиской по лицевому счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Исходя из положений договора ФИО1 обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные тарифами, за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора, не позднее даты последнего ежемесячного платежа, посредством осуществления ежемесячных платежей в даты, указанные в п.6 кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита была доведена лично заемщику, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае, производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени с любого счета, открытого заемщиком в Банке ГПБ (АО), в соответствии с порядком, предусмотренные Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО1 производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 809 452 рубля 29 копеек, из которых сумма основного долга по кредитному договору – <***> рубля 27 копеек, 54 822 рубля 61 копейка – проценты за пользование кредитом, 37 292 рубля 91 копейка – проценты на просроченный основной долг, 47 950 рублей 06 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 6413 рублей 09 копеек, что подтверждается представленным вместе с исковым заявлением расчетом задолженности. В соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе потребовать полного или частичного досрочного исполнения клиентом обязательств по договору путем предъявления соответствующего письменного требования, в том числе, в случае однократного нарушения Клиентом установленных договором сроков осуществления ежемесячного платежа.

Заемщику неоднократно направлялись письма – уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере <***> рублей 27 копеек, а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 54 822 рубля 61 копейка и проценты на просроченный основной долг 37 292 рубля 91 копейка. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не оспорен, доказательств наличия задолженности в меньшем размере, либо погашения кредита не представлен. Проверив данный расчет, суд находит его верным и подлежащим применению.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов, суд исходит из следующего

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции ФЗ от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определения Конституционного Суда РФ (от 20.11.2008г. № 824-О-О, от 24.01.2006г. № 9 -О, от 14.10.2004г. № 293-О) предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Судом учитывается, что штрафные санкции фактически составляют 182,5 % годовых (0,5 % х 365), что значительно превышает процентную ставку за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, из чего, в условиях установленного судом периода времени допущенного ответчиком нарушения, действительно усматривается признак «явной» несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, принимая во внимание размер суммы кредита, период просрочки, процент штрафных санкций, соотношение суммы неустойки и размера основного долга и процентов, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, который прекратил производить платежи по кредиту с <дата>, осуществляя до указанной даты погашение кредита в соответствии с графиком платежей, с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.10.2000г. № 263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки за просрочку уплаты суммы долга и процентов, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, до 50 000 рублей.

Так как снижение неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для определения меньшего размера неустойки, подлежащей взысканию в качестве меры гражданско-правовой ответственности.

Кроме того, согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из содержания п. 10 кредитного договора <номер> от <дата> процентная ставка за пользование займом устанавливается в размере 14,9 % годовых. Проценты начисляются на сумму непогашенной части задолженности со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита до дня полного исполнения обязательств по возврату суммы денежных средств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку кредитным договором <номер> от <дата> не предусмотрено иное, суд полагает законным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 14,2 % годовых, подлежащих начислению на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с <дата> по день исполнения обязательства. О процентной ставки в размере 14,2 % ФИО1 уведомлялся Банком <дата>.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 805 087 рублей 79 копеек, а именно: сумма основного долга по кредитному договору – <***> рубля 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитными средствами – 54 822 рубля 61 копейка, проценты на просроченный основной долг - 37 292 рубля 91 копейка, неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту – 50 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, что подтверждается платежными поручениями <номер> от <дата>, в размере 11 294 рубля 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору <номер>-ПБ-Х2/18 от <дата> в сумме 805 087 рублей 79 копеек, из них: сумма основного долга по кредитному договору – <***> рубля 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитными средствами – 54 822 рубля 61 копейка, проценты на просроченный основной долг - 37 292 рубля 91 копейка, неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту – 50 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» проценты по кредитному договору по ставке в размере 14,2 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с <дата> по дату его полного погашения включительно.

Взыскать с Е.С. в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 11 294 рубля 52 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Акционерного общества «Газпромбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья