Решение № 2-4591/2017 2-4591/2017~М-4421/2017 М-4421/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-4591/2017

Дело № 2-4591/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2017 года г.Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Долговой С.И.,

при секретаре Латфулиной Г.Ю., с участием представителя истца по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов

установил:

Публичное акционерное общество «Татфондбанк» обратилось с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. 00 коп. на потребительские нужды, на срок 60 месяцев, под 20,49 % годовых. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается платежными документами от <дата> В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, установленные кредитным договором и приложением №. Однако на настоящий момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате чего, банк, руководствуясь положениями п. 4 Кредитного договора, выставил требование о досрочном возврате кредита, об уплате процентов и неустойки, исх. № от <дата>, которое ответчиком исполнено не было. В результате допущенных ответчиком нарушений принятых им обязательств у банка появились основания для предъявления к ответчику в судебном порядке требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами по состоянию на <дата> в размере 529 855 руб. 28 коп., в связи с чем истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 529 855 руб. 28 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 498 руб. 55 коп.

Представитель истца публичного акционерного общества «Татфондбанк» ФИО1 в судебном заседании иск поддержала в полном объёме, пояснив, что сумма, направленная ФИО2 на досрочное погашение кредита и достаточная для такого погашения, должна была быть списана банком в ближайшую дату планового платежа, указанную в графике платежей, при наличии соответствующего заявления заемщика на досрочное погашение кредита. Заемщиком было подано заявление о досрочном погашении обязательств по договору <дата>, а сумму согласно выписке по счету заемщик зачислил <дата>, в размере 479 598 рублей 48 копеек на счет, после чего остаток на счете составил сумму в размере 481 160 рублей 90 копеек. Согласно графику платежей очередной датой платежа выступала дата <дата> и <дата> Со стороны банка было осуществлено списание денежных средств в дату просроченного платежа и в дату очередного платежа в размере очередного платежа, указанному в графике платежей, а не в сумме, внесенной ответчиком, ввиду несоблюдения порядка досрочного погашения кредита, установленного в кредитном договоре. На сегодняшний день денежные средства в размере 454 131 рубль 66 копеек находятся на счете истца, что подтверждается выпиской по счету. После <дата> банк не имеет права осуществлять банковские операции, в том числе направленные на списание денежных средств заемщика, находящихся на его счете, для целей полного досрочного погашения кредита. Отзыв лицензии у банка предполагает запрет на осуществление каких-либо банковских операций банком, в том числе операций по списанию денежных средств со счетов клиентов. Осуществление банковских операций банком, у которого отозвана лицензия, является нарушением положений действующего законодательства.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, по тем основаниям, что <дата> она обратилась в отделение ПАО «Татфондбанк» по адресу: Саратов, <адрес> заявлением о полном досрочном погашении кредита в соответствии с графиком платежей на сумму 479 598 руб. 48 коп. Заявление было принято и рассмотрено. Деньги в сумме 479 598 руб. 48 коп. ею были внесены в кассу банка. В марте 2017 года временной администрацией по управлению кредитной организацией в лице руководителя ФИО3 было направлено письмо о невозможности зачета денежных средств, находящихся на счете в счет погашения задолженности по кредитному договору № в силу п.4 ч.9 ст.20 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п. 3 1 ст. 189.96 ФЗ 127 «О несостоятельности в связи с отзывом лицензии на осуществлении банковских операций. <дата> представителем конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» директором департамента сопровождения ликвидационных процедур ФИО4 в адрес ответчика было направлено письмо о включении в реестр требований кредиторов ПАО «Татфондбанк» суммы в общем размере 454 131 руб. 66 коп. Считает, что условия по кредитному договору № от <дата>, заключенного между ней и ПАО «Татфондбанк» на сумму 500 000 руб. со стороны ответчика исполнены в полном объеме досрочно <дата>.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ, судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии со ст. ст. 35, 39 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (л.д. 10-17, 18-24).

Свои обязательства по договору банк выполнил, передав кредитные денежные средства ФИО2, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 27).

<дата> ФИО2 обратилась в ПАО «Татфондбанк» с заявлением о полном досрочном погашении кредита (л.д. 80), внесся суму 479 598 руб. 48 коп. в кассу ПАО «Татфондбанк», где в графе «источник поступления» указано: довложение на счёт для погашения кредита по кредитному договору № от <дата> (л.д. 81).

Как пояснила в ходе судебного заседания представитель истца Публичного акционерного общества «Татфондбанк» ФИО1, данное заявление <дата> не было зарегистрировано во внутренней программе банка, в связи с чем денежные средства не были списаны со счета ФИО2 в счёт досрочного погашения кредитной задолженности.

<дата> банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д. 28, 29, 30-31)

Полное погашение ответчиком задолженности по кредитному договору подтверждается пояснениями ответчика, и квитанцией о внесении денежных средств в кассу банка, а также заявлением о полном досрочном погашением кредита (л.д.80,81).

Согласно п. 7 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата>, в случае осуществления частичного досрочного возврата кредита или в случае возникновения иных обстоятельств, влекущих изменение графика платежей, кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставляет (передает) заемщику новый график платежей, а также предоставляет заемщику полную стоимость кредита в случае, если досрочный возврат кредита привел к изменению полной стоимости кредита. В случае возникновения необходимости заемщик по требованию кредитора обязан незамедлительно осуществить необходимые действия по подписанию последнего из полученных от кредитора графика платежей и передаче его кредитору.

В случае, если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

В соответствии с общими условиями предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», п.п. 4.4, 4.4.2 досрочное погашение в иных случаях осуществляется только при условии предварительного письменного уведомления заемщиком кредитора о намерении досрочно исполнить обязательства по настоящему договору.

Письменное уведомление заемщиком кредитора о полном досрочном погашении кредита, должно быть предъявлено кредитору в день осуществления полного досрочного погашения кредита.

Кредитор в счет полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору списывает денежные средства, внесенные заемщиком на счет, на условиях, предусмотренных договором счета, в сумме, указанной в заявлении на полное досрочное погашение кредита.

Для целей полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заемщику необходимо в день осуществления полного досрочного погашения кредита уведомить кредитора о намерении досрочно возвратить кредит и внести на счет денежные средства в размере, достаточном для исполнения всех обязательств по настоящему договору. Денежные средства со счета в счет досрочного полного исполнения обязательств по договору списываются в дату получения кредитором письменного уведомления заемщика о полном досрочном погашении кредита, в очередности, указанной в настоящем договоре, на условиях, предусмотренных договором счета. Списание денежных средств в счет полного досрочного исполнения обязательств по договору осуществляется независимо от дат платежей, предусмотренных договором и графиком платежей при условии наличия на счете денежных средств, в размере, необходимом для полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору.

Таким образом ответчиком, были исполнены условия договора в полном объеме, однако истцом не было предпринято мер по списанию денежных средств в полное погашение кредитных обязательств, в связи с чем суд не усматривает нарушение условий договора и действующих норм законодательства со стороны ответчика, а соответственно и возложение обязательств на ответчика в связи с односторонним неисполнением условий договора со стороны истца.

Как следует из приказа Центрального банка РФ от <дата> № ОД-4537 в отношении кредитной организации ПАО «Татфондбанк» введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок 3 месяца (л.д. 92-93).

Приказом Центрального банка РФ от <дата> № ОД-542 лицензия у кредитной организации ПАО «Татфондбанк» была отозвана (л.д. 94-95), и приказом № ОД-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ПАО «Татфондбанк» (л.д. 96-98).

Как пояснила в ходе судебного заседания представитель истца Публичного акционерного общества «Татфондбанк» ФИО1, денежные средства ответчика ФИО2 в настоящее время находятся на счёте, в связи с отзывом лицензии банк не может гасить задолженность, никакие операции банком не совершаются, однако, кредитная организация существует, кредитный договор не расторгнут, в связи с чем начисляются проценты и пени.

Суд не может согласиться с доводами истца ввиду того, что обязательства ответчика перед банком были исполнены в полном объеме до введения моратория в отношении банка. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, по причине отсутствия просрочки ответчика в исполнении обязательства и наличия такой просрочки со стороны истца.

Кроме того, суд учитывает, что денежные средства были получены банком от ответчика <дата> в счёт погашения кредита, однако, истец не уведомил ответчика о том, что погашение кредитной задолженности не произошло.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, исходя также из того, что образовавшаяся по кредитному договору задолженность ответчиком оплачена. Последствия ненадлежащего исполнения заемщиком требований кредитного договора отпали в связи с добросовестными действиями должника.

Таким образом, исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании судебных расходов, отказать.

На решение суда может быть подана в Саратовский областной суд апелляционная жалоба через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме, то есть с 18 декабря 2017 года.

Судья подпись С.И.Долгова