Решение № 2-1160/2019 2-1160/2019~М-477/2019 М-477/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-1160/2019

Дело №.

УИД №RS0№-87

Поступило в суд «18» февраля 2019 года.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«21» мая 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Киевской А.А.,

При секретаре Кожевниковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании сделки недействительной, взыскании уплаченных в качестве страховых взносов денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В ходе судебного разбирательства истец в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, уточнила заявленные требования, просит суд признать договор страхования жизни по программе «Сбережение» № от <данные изъяты>, заключенный между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь», недействительным, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу нее денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющие сумму страхового взноса, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу нее денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющие проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО Банк «ФК Открытие», в солидарном порядке, в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, составляющие компенсацию морального вреда, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО Банк «ФК Открытие», в солидарном порядке, в пользу нее денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющие судебные издержки, понесенные ФИО1, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО Банк «ФК Открытие», в солидарном порядке, в пользу нее штраф (л.д. 19-21).

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор срочного банковского вклада, на основании ее заявления на открытие срочного банковского вклада физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет. При заключении вышеуказанного договора вклада ей была навязана страховка, согласно заявлению о страховании жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. В самом бланке заявления на открытие срочного банковского вклада физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 2 Параметры вклада сразу был прописан договор страхования, что является навязыванием банком услуг страховщика ООО СК «РГС- Жизнь». С ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». При заключении договора срочного вклада она не хотела заключать договор страхования и оформлять саму страховку. Ей не был предложен отказ от страховки, либо выбор другого страховщика. Считает заключение такого договора страхования нецелесообразным ввиду того, что даже при наступлении страхового случая она может самостоятельно расторгнуть договор вклада и получить свои денежные средства, а также при наступлении смерти клиента, после вступления в права наследства ее сын ФИО2 также сможет получить денежные средства со вклада матери при предъявлении свидетельства о вступлении в наследство по закону. Заключение договора страхования жизни нарушает ее права и интересы, в результате чего ею были потрачены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., которые составляют сумму ежегодного взноса. Однако, с момента заключения договора страхования до настоящего времени она ни разу не воспользовалась договором страхования. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия в адрес банка и страховой компании с требованием о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса. Страховая компания отказа в удовлетворении требований банка, от банка ответ не предоставлен.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 заявленные требования с учетом уточнений поддержали, доводы искового заявления, уточненного искового заявления подтвердили.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО4 исковые требования ФИО1 не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, уточненное исковое заявление, кроме того, просил применить последствия пропуска истцом срока для признания договора страхования недействительным по основаниям, изложенным в письменном заявлении (л.д. 37-39, 74).

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнут соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

Согласно ст. 166 ГК Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 ст. 167 ГК Российской Федерации предусмотрена обязанность каждой из сторон при недействительности сделки возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Пунктом 1 ст. 161 ГК Российской Федерации предусмотрена простая письменная форма сделок юридических лиц между собой и с гражданами;

Согласно ст. 162 ГК Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о страховании жизни, в котором просила заключить с ней договор страхования по программе «Сбережение» на условиях, указанных в заявлении. Согласно данному заявлению ФИО1, как страхователь, указала, что вся указанная в настоящем заявлении информация является полной и достоверной и согласилась, что настоящее заявление является составной частью полиса (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «РГС- Жизнь» заключен договор о страховании жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Сбережение», разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос составляет <данные изъяты> руб. с периодичностью уплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого полисного года в течение периода уплаты взносов и полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Выгодоприобретателями (на случай смерти застрахованного лица) являются <данные изъяты> (дочь).

Страховыми случаями являются: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск «дожитие застрахованного» - № руб. Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в размере «События, не являющиеся страховыми случаями. Страховой риск – «Смерть застрахованного» - сумма страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям.

Дополнительными условиями страхового случая являются: «смерь застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в размере «События, не являющиеся страховыми случаями. Страховой риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая». Тяжелые телесные повреждения (тяжелые травмы, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис.

Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере № % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». К договору страхования прикладывается приложение № «Таблица гарантированных выкупных сумм, в которых указан размер гарантированной выкупной суммы по договору страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществит возврат страхователю полученной страховой премии.

Договор страхования заключен в письменной форме, содержит подписи обеих сторон.

В разделе VI указано, что страховой взнос составляет № руб., подлежит уплате № раз в год.

При подписании договора страхования истец была ознакомлена и согласилась с условиями Программы страхования «Сбережение». Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ получила, что также подтверждается подписью истца (л.д. 16-18).

Наличие заключенного договора страхования нашло отражение в заявление ФИО1 на открытие срочного банковского вклада физического лица в ПАО Банк «ФК Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о внесении изменений в договор страхования жизни по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила уменьшить размер страховой суммы по основному риску «Дожитие» с пропорциональным изменением страховых сумм по всем рискам и страхового взноса по договору в размере № руб., исключить из дополнительных условий риски «Тяжелые телесные повреждения», «Смерть от несчастных случаев» (л.д. 54-55).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с письменной претензией, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Сбережение», заключенный между ней и ООО СК «РГС- Жизнь», а также в выплате суммы страхового взноса в размере № руб. (л.д. 19-21). Однако, данная претензия оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК «РГС-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Из ответа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» следует, что договор заключен правомерно, у страховщика отсутствуют основания для возврата уплаченного страхового взноса. Договор оплачен страховыми взносами до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Договором предусмотрен льготный период (№ дня) для уплаты очередного страхового взноса. Действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки и размере, очередной взнос в размере № руб. необходимо оплатить в ближайшее время во избежание расторжения договора (л.д. 56).

Письменная форма договора, предусмотренная п. 1 ст. 161 ГК Российской Федерации, соблюдена, факт учинения своей подписи в представленной ответчиком в копии договоре страхования ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила.

Также истец в ходе судебного разбирательства пояснила, что фактически текст заявления на открытие срочно банковского вклада, договор страхования (полис) она не читала, поскольку доверилась работникам банка.

Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд исходит из того, что порядок заключения договора страхования соблюден, между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации являются существенными для договора личного страхования, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации форме, согласие ФИО1 на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается ее личной подписью в договоре страхования, доказательств навязывания услуги страхования или отсутствия информация относительно условий страхования не представлено.

Доводы истца о невручении ей ни условий Страхования, ни Программы страхования и как следствием тому - непредставление ей полной и достоверной информации об условиях договора страхования, суд считает несостоятельными.

Истцом не представлено доказательств отсутствия возможности ознакомиться с условиями договора при его заключении. В случае несогласия с предложенными условиями истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, в том числе обратиться с течение 5 рабочих дней, как на то указано в Программе страхование с заявлением об отказе от договора страхования.

В настоящее время договор страхования прекращен в связи с неуплатой истцом очередного взноса.

Довод истца о заблуждении относительно правовой природы договора страхования и внесенной суммы в качестве страхового взноса, суд считает несостоятельными, поскольку истец собственноручно подписала заявление на страхование, страховой полис. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ обращалась к страховщику с заявлением о внесении изменений в договор страхования жизни в части размере взноса с № руб. и исключении из дополнительных условий риски: тяжкие телесные повреждения, смерть от несчастного случая (л.д. 54-55), что также свидетельствует о ее осведомленности об условиях страхования.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

Заявляя требование о признании договора страхования недействительным, истец ссылается на положения статей 168, 179 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Поскольку условия договора страхования не затрагивают публичные интересы или права, интересы иных, третьих лиц, то он является оспоримой сделкой, в связи с чем суд полагает необходимым применить положение ч. 2 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования, и в указанную дату внесены денежные средства в размере № руб.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением в суд истец обратилась: ДД.ММ.ГГГГ с требованием о расторжении договора страхования (л.д. 4), ДД.ММ.ГГГГ с измененными требованиями о признании сделки недействительной (л.д. 68), в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признании договора страхования недействительным.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с их необоснованностью, а также в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись

КОПИЯ ВЕРНА.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Кировского районного суда <адрес>.

На ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.