Решение № 2-1812/2017 2-1812/2017~М-1450/2017 М-1450/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-1812/2017

дело №2-1812/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,

при секретаре Епимаховой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице представителя ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ) обратилось в суд к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании 135 408,52 руб. задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 112 808,79 руб. – основной долг, 21 733,04 руб. – проценты за пользование кредитом, 866,69 руб. – неустойка. В обоснование требований указано на заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.<данные изъяты> Общих условий кредитования (п.<данные изъяты> Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.<данные изъяты> Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с п.<данные изъяты> Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием Банк поставил в известность Заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок Заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи с чем у Банк имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Представителем истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ) суду направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о назначенном судебном заседании извещена, о чем свидетельствуют уведомления о доставлении судебной корреспонденции по месту регистрации ответчика по данным ОАСР УВМ МВД по УР, совпадающему с адресом, указанным ответчиком в направленном суду отзыве относительно исковых требований. Доводов об уважительности причины неявки в судебное заседание ответчиком не приведено, соответствующих доказательств не представлено.

Руководствуясь ч.4,5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно представленному ответчиком отзыву, требование полагает подлежащим удовлетворению в части расторжения кредитного договора, в части взыскания денежных средств – подлежащим отказу в удовлетворении. Приложенный истцом к исковому заявлению расчет таковым не является, так как в нем лишь указаны конкретные суммы без указания арифметических действий, что лишает возможности проверить правильность расчета и определить размер подлежащих взысканию сумм. Истец намеренно откладывал подачу иска в суд с целью накрутить проценты на сумму основного долга. Злоупотребление доминирующим положением на рынке и злоупотребление правом не допускается. Начисляемую истцом неустойку за несвоевременное погашение основного долга и неустойку за несвоевременное погашение процентов полагает двойной мерой ответственности, что противоречит закону и на основании ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» влечет недействительность данного условия договора. Установленная неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование займом является процентами на проценты, то е6сть сложными процентами, взимание которых противоречит действующему законодательству, в силу чего требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов не подлежит удовлетворению. С момента формирования требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов должно быть прекращено. Банк начисление процентов не прекратил, исковое заявление подано спустя восемь месяцев, в связи с чем можно сделать вывод о намерении банка накрутить как можно больше процентов, что является нарушением ст.10 ГК РФ (л.д.<данные изъяты>). Одновременно ответчиком ФИО1 суду со ссылкой на ст.333 ГК РФ направлено ходатайство об уменьшении неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом до <данные изъяты> рублей и неустойки за несвоевременное погашение основной задолженности до <данные изъяты> рублей. В обоснование ответчик сослалась на п.75 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» - при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должны быть более выгодными для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 ст.1 ГК РФ). Размер штрафных санкций существенно превышает ставку рефинансирования и темпы роста инфляции в РФ. Установленный Истцом размер процентов за пользование займом в размере <данные изъяты>% годовых почти в три раза превышает ключевую ставку и все риски по исполнению договора со стороны Ответчика уже заложены в процентную ставку по договору. Полагает возможным установить размер договорной неустойки равной ключевой ставке (л.д.<данные изъяты>).

Изучив и оценив доводы искового заявления с приложенными письменными доказательствами и возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Ответчиком ФИО1 заключен Кредитный договор № на согласованных сторонами индивидуальных условиях и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия кредитования). По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления путем зачисления суммы Кредита на счет № (пункты <данные изъяты> Индивидуальных условий кредитования).

Согласно представленной Банком выписке по вышеуказанному счету и мемориальному ордеру № (л.д.<данные изъяты>), сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей зачислена на счет ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком получение кредита, как следует из поступивших возражений, не оспаривается.

Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по Кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в <данные изъяты> календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункты <данные изъяты> Общих условий кредитования).

Заключенный Банком с ответчиком ФИО1 Кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленных истцом доказательств следует нарушение ответчиком сроков исполнения принятых обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им с ДД.ММ.ГГГГ года и обязательств в полном объеме с ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ (согласно реестру почтовых отправлений <данные изъяты> № отправления п/п <данные изъяты>) ответчику банком направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки (л.д.<данные изъяты>). Доказательства исполнения ответчиком требования последней суду не представлены. Установленное судом обстоятельство – нарушение ответчиком принятого договором обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в согласованные сторонами сроки является основанием для признания обоснованным требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами в соответствии с п.<данные изъяты> Общих условий кредитования – кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательство по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение <данные изъяты> календарных дней (л.д.<данные изъяты>).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условиями заключенного сторонами договора одностороннее расторжение договора не предусмотрено.

Допущенная Заемщиком просрочка возврата частей кредита, оставление Заемщиком без удовлетворения требования Банка о досрочном возврате кредита (требование № от ДД.ММ.ГГГГ), свидетельствуют о существенном нарушении Заемщиком условий договора. Направленное истцом ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ требования № о расторжении договора свидетельствует о соблюдении истцом порядка расторжения договора. Ответчиком доказательства сообщения истцу о согласии на расторжение договора не представлены. С учетом изложенного и установленного судом обстоятельства – допущенная ответчиком просрочка внесения частей платежей продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение <данные изъяты> календарных дней требование истца о расторжении договора суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.<данные изъяты> Общих условий кредитования проценты за пользование Кредитом начисляются по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Следовательно, в отсутствие доказательств расторжения договора по соглашению сторон, начисление истцом процентов за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ (то есть после направления требования о расторжении договора) соответствует условиям договора и закону не противоречит.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (стати 329, 330 ГК РФ). В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Пунктом <данные изъяты> подписанных сторонами Индивидуальных условий кредитования стороны согласовали уплату неустойки в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом. Приведенный ответчиком довод о том, что начисление неустойки на сумму основного долга и начисление неустойки на сумму просроченных процентов за пользование кредитом это двойная мера ответственности, является ошибочным и не влечет недействительность указанного пункта договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Оснований для признания неустойки в размере <данные изъяты> рублей (из которых <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – неустойка на сумму основного долга), начисленной за период по ДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерной как сумме основного неисполненного обязательства (<данные изъяты> рублей – задолженность по уплате основного долга, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом), так и последствиям нарушенного обязательства – длительности периода просрочки (более года) суд не находит.

Довод ответчика об отсутствии в приложенных к исковому заявлению документах выписки по счету является обоснованным. Вместе с тем, выписка по открытому на имя ответчика счету № истцом суду представлена. Бремя представления доказательств внесения денежных средств в исполнение принятых договором обязательств судом возложена на ответчика. Доказательства уплаты в исполнение рассматриваемого договора денежных средств в большем, чем учтено истцом в представленном расчете, размере ответчиком суду не представлены. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается арифметически верным.

Приведенный ответчиком в отзыве на исковое заявление довод о злоупотреблении правом ответчиком суд полагает необоснованным, поскольку по смыслу ст.10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Соответствующих доводов ответчиком не приведено. Время обращения истца в суд определяется усмотрением последнего и не может расцениваться в качестве злоупотребления правом.

Наличие в производстве суда заявленного ФИО1 спора о недействительности рассматриваемого договора в части не исключает разрешение рассматриваемого иска ПАО «Сбербанк России» с учетом установленного главой 42 ГПК РФ института пересмотра судебных постановлений.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам. При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб.), которая, с учетом принятого судом решения, подлежит возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить полностью.

Расторгнуть заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с ФИО1 кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 316 (сто тридцать девять тысяч триста шестнадцать) рублей 69 копеек, из которых:

112 808,79 рублей основной долг;

21 733,04 рублей проценты за пользование кредитом;

866,69 рублей неустойка;

3 908,17 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Шалагина