Решение № 2-1365/2016 2-1365/2017 2-1365/2017(2-9396/2016;)~М-8307/2016 2-9396/2016 М-8307/2016 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-1365/2016

Дело № 2-1365/2016


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Демидовой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Л», ООО «СК Р» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что между истцом и АО «Л» [ДД.ММ.ГГГГ] был заключен кредитный договор [Номер], согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 1 797 314 рублей. В условие Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета заемщика сумма в размере 189 540 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. Считает, что данные действия Банка неправомерными, в связи с их несоответствием требованиям статей 10,16 Закона о защите прав потребителей, статьям 182,421 Гражданского кодекса РФ.

Просит суд взыскать с АО КБ «Л» в пользу истца 189 540 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1320 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и просил взыскать с АО КБ «Л», ООО «СК Р» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 152 685 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1320 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель в судебное заседание не явились, о дате судебного заседания извещались надлежащим образом.

Представитель АО «Л» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором заявленные требования отклонил, указав что кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства, о явке извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ООО «СК Р» в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом, представил отзыв, в котором заявленные требования отклонил, указав, что договор страхования был заключен в соответствии с требованиями законодательства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. (пункт 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите)

Как усматривается из материалов дела и установлено судом [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и АО «Л» был заключен кредитный договор [Номер], согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 1 797 314 рублей [ ... ] соответствии с Заявлением-Анкетой на получение автокредита Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита [ ... ]

В этот же день между истцом и ООО «СК «Р» был заключен договор страхования жизни и здоровья [ ... ] В полисе указан размер страховой премии – 189540 рублей, а также порядок её уплаты.

Согласно условиям заключенного договора истец обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Установлено, что в сумму кредита по кредитному договору включена страховая премия за страхование жизни заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету со счета истца перечислены денежные средства в размере 189 540 рублей в оплату страховой премии.

ФИО2 собственноручно подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита [Номер], содержащего сведения о размере страховой премии, платежное поручение [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] о перечислении 189 540 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Кроме того, в силу п.3.9 Общих условий кредитования физических лиц в АО «КБ Л» страхование заёмщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заёмщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита [ ... ]

При этом как следует из отзыва ответчика у истца был альтернативны вариант – заключить кредитный договор без условия страхования по увеличенной ставке [ ... ]

Между тем, истец в день получения индивидуальных условий их согласовал и акцептовал, а за счет кредита удовлетворил потребность в автомобиле и оплатил страховую сумму, что также свидетельствует о формировании в момент акцепта индивидуальных условий действительной воли ФИО1 на совершение сделок с наступлением соответствующего правового результата.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по результатам ознакомления с условиями предоставления кредита и размерами процентных ставок, истцом был сделан выбор условий кредитования со страхованием. Истец дал согласие на заключение договора личного страхования, в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в кредитном договоре, договоре страхования и платежном поручении об оплате страховой премии. Следовательно, доводы истца о нарушении ответчиком статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежит отклонению.

Ссылка истца о том, что часть страховой премии подлежит взысканию с овтетчиков на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей, статьи 782 ГК РФ подлежит отклонению на основании следующего.

В силу статьи 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (действовавшей на момент направления истцом заявления о расторжении договора) предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В рассматриваемом случае судом установлено, что между истцом и ООО «СК Р» заключен самостоятельный договор страхования жизни и здоровья. АО «Локо-Банк» осуществлялось перечисление страховой премии на основании письменного распоряжения истца. В тоже время уведомления (претензии) о расторжении договора страхования жизни и здоровья в адрес ООО «СК Р» истцом не направлялось.

Имеющаяся в материалах дела претензия от [ДД.ММ.ГГГГ] адресованная АО «Л» [ ... ] не подтверждает направления уведомления о расторжении договора страхования жизни и здоровья, так как включает в себя иное правовое основание расторжения договора страхования жизни и здоровья, не содержит ссылок на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей и не адресована страховой компании.

Таким образом, учитывая, что в материалы дела не представлено доказательств направления в адрес ООО «СК Р» уведомления о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что истцом не соблюдены условия статьи 32 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку нарушений прав истца при рассмотрении данного дела установлено не было, в материалы дела не представлено доказательств подтверждающих соблюдение требований статьи 32 Закона о защите прав потребителей, ст.782 ГК РФ требования истца взыскать с АО КБ «Л», ООО «СК Р» в пользу истца части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 152 685 рублей, суммы морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1320 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к АО КБ «Л», ООО «СК Р» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А.Савинов