Решение № 2-289/2020 2-289/2020(2-3706/2019;)~М-2677/2019 2-3706/2019 М-2677/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-289/2020

Дело № 2-289/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 января 2020 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Иргита Н.Б., при секретаре Хертек Э.О.

с участием представителей ответчиков ФИО5, ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-289/2020 по исковому заявлению ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указывая на то, что 07.12.2015 года ФИО1 обратился в ПАО «Росгосстрах Банк» с Анкетой-заявлением на получение банковской карты и установление кредитного лимита, Анкеты-заявления предложение заключить с ним договор на открытие специального карточного счета, выпустить и обслуживать банковскую карту в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ПАО «Росгосстрах Банк», и условиями тарифа «Карта Клиента», предоставить кредитный лимит на условиях кредитования, указанных в правилах, условиях кредитования СКС, в размере от 10000 до 300000 рублей по усмотрению банка.

Согласно Анкеты-заявления заемщик с условиями кредитования, правилами, тарифами ознакомлен, полностью согласен.

В соответствии с п. 2.1 Анкеты-заявления датой заключения договора о карте (акцептом оферты) являются действия банка по открытию специального карточного счета.

Банк акцептовал оферту клиенту. 07.12.2015 года договор о карте был заключен, в электронной системе банка договору был присвоен № от 09.12.2015 года.

Согласно заключенного договора банк предоставил заемщику пластиковую карту с платежным (кредитным) лимитом 115000 рублей, под 34,5 % годовых с примерным графиком погашения. Клиенту выдана карта, открыт СКС №.

14.12.2015 года клиентом совершена первая расходная операция по получению кредитных денежных средств на сумму 20900 рублей. Таким образом, договор № от 09.12.2015 года был заключен.

Предусмотренные договором о карте платежи заемщика зависят от решения заемщика варианта его поведения. Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит в течении срока кредитования.

Банк со своей стороны надлежащим образом выполнил принятые на себя договором о карте обязательства.

Установление кредитного лимита и выдача кредита подтверждается выпиской по счету открытого на имя заемщика №.

Заемщик систематически нарушал сроки исполнения кредитного обязательства, что подтверждается выпиской по счету № и расчетом задолженности по договору о карте.

Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, уплате процентов и штрафных санкций № от 21.12.2017 года. Однако до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

По состоянию на 22.01.2018 года задолженность заемщика по договору о карте № от 09.12.2015 года перед банком составляет 197940,92, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 114910 рублей 60 копеек, начисленные проценты 83030 рублей 32 копейки,

Принятый 06.02.2018 года мировым судьей судебного участка № г. Кызыла судебный приказ по заявлению ФИО1 отменен.

Просит взыскать задолженность по договору № от 09.12.2015 года в сумме 197940,92 рублей и государственную пошлину в размере 5159 рублей.

Определением суда от 20 августа 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Росгосстрах» в Республике Тыва.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие в связи с состояние здоровья.

Представители ответчика ФИО5, ФИО6 в судебном заседании иск не признали, пояснив, что ответчик в связи с повреждением застрахованной автомашины, обратился за страховой выплатой в ПАО «Росгосстрах». Там пояснили, что для получения страхового возмещения, надо открыть счет в банке и выдали банковскую карту. Ответчик не намеревался получать кредит. Ответчик не знал сумму возмещения и полагал, что на карту поступила сумма страхового возмещения, использовал денежные средства.

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах» в Республике Тыва в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Исходя из ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано банком в иске, 07.12.2015 года был заключен договор № от 09.12.2015 года. Согласно заключенного договора банк предоставил заемщику пластиковую карту с платежным (кредитным) лимитом 115000 рублей, под 34,5 % годовых с примерным графиком погашения.

По состоянию на 22.01.2018 года задолженность заемщика по договору о карте № от 09.12.2015 года перед банком составляет 197940,92, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 114910 рублей 60 копеек, начисленные проценты 83030 рублей 32 копейки.

21 декабря 2017 года истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита в связи с неоднократным нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору № от 09.12.2015 года, ПАО «Росгосстрах Банк» требует досрочно, в срок до 20.01.2018 года возвратить кредит, уплатить проценты и штрафные санкции. По состоянию на 21.12.2017 года задолженность составляет 236344,64 рублей.

20 марта 2019 года определением мирового судьи судебного участка № г. Кызыла отменен судебный приказ № от 06 февраля 2018 года по заявлению ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании суммы долга по кредитному договору с должника ФИО1, в связи с поступлением возражения от должника.

Из анкеты-заявления от 07.12.2015 года подписанной ФИО1 следует, что он предлагает (делает оферту) ПАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор на открытию специального карточного счета, выпустить и обслуживать банковскую карту(п.2.1). В соответствии с п. 2.1 Анкеты-заявления (акцептом оферты) являются действия банка по открытию специального карточного счета.

Исходя из п.2.2 заявления, заявитель просит предоставить кредитный лимит на условиях кредитования, указанных в правилах и общих условиях, программе кредитования физических лиц «карта клиента», в сумме 10000 до 300 000 рублей на усмотрение банка.

Согласно п. 3 Анкеты-заявления, договор потребительского кредита о предоставлении кредитного лимита к СКС с льготным периодом кредитования (кредитный договор) состоит из общих условий договора потребительского кредитования с использованием банковских карт и индивидуальных условий договора потребительского кредита; кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента согласования индивидуальных условий, которое оформляется подписанием заемщиком и банком текста индивидуальных условий, изложенного на бумажном носителе; заемщик вправе сообщить банку о согласии на предоставление кредитного лимита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение 5 дней со дня получения индивидуальных условий; заемщик вправе бесплатно получить общие условия договора в течении 5 дней со дня получения индивидуальных условий.

Заявление не подписано представителем банка.

Документа с текстом индивидуальных условий указанного кредита и подписанного сторонами не предоставлено.

На запрос суда ПАО «Росгосстрах Банк» предоставил материалы выплатного дела по факту ДТП, произошедшего 05.12.2015 года.

Согласно свидетельству о регистрации транспортного средства собственником транспортного средства <данные изъяты><данные изъяты> года выпуска, с г/н №, является ФИО1

07 декабря 2015 года ФИО1 написал в ООО «Росгосстрах» заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО.

Актом о страховом случае, данное ДТП признано страховым случаем и принято решение о выплате потерпевшему ФИО1 страхового возмещения по ОСАГО.

На основании платежного поручения № от 14 декабря 2015 года страховой компанией ООО «Росгосстрах» было перечислено на расчетный счет № (№) сч. № по стр. акту № от 12.12.15 года ФИО1 20 900 рублей.

Исходя из выписки по счету ФИО1 следует, что 14 декабря 2015 года было перечислено на расчетный счет №, 20 900 рублей, затем с 18 декабря 2015 года по 21 декабря 2015 года было зачислено 114910 рублей 60 копеек.

04 февраля 2016 года ответчик ФИО1 обратился к Директору филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Тыва ФИО3 с заявлением о том, что он подал документы о наступлении страхового случая от 07.12.2015 года, просит сообщить ему о принятом решении по страховому случаю, в каком размере подлежит страховая выплата, на какой расчетный счет и в каком банке данная сумма подлежит перечислению, либо была перечислена.

Ответ на указанное заявление ответчику не представлен.

Указание банком в исковом заявлении, что 14.12.2015 года клиентом была совершена первая расходная операция по получению кредитных денежных средств на сумму 20 900 рублей, что банк расценил, как заключение кредитного договора не соответствует действительности, так как эти денежные средства являются страховой выплатой.

В соответствии с Правилами выпуска и облуживания банковских карт ПАО « Росгосстрах Банк» и Общими условиями потребительского кредитования специальных карточных счетов( приложение № к приказу №.№ от 26.10.2015 г) условия и порядок предоставления кредита определены: для договоров потребительского кредита заключенного после 01.07.2014 г. в общих условиях договора потребительского кредитования с использованием банковских карт, содержащихся в настоящих Правилах и Индивидуальных условий договора потребительского кредита( п.1.2).

Между истцом и ответчиком отсутствует письменное согласование индивидуальных условий кредитного договора, подписанное сторонами, что, согласно п.1.2 Правил и п.3 анкеты-Заявления, является основанием для заключения кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Документов, на основании, чего между сторонами было достигнуто соглашение о представление кредита с лимитом 115000 рублей, под 34,5 % годовых не представлено.

Как установлено судом, в анкете-заявлении, не указан размер полной стоимости кредита, процентная ставка и перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, что является существенными условиями для заключения кредитного договора и нарушает права ответчика как потребителя. Вследствие чего суд полагает, что между сторонами не было достигнуто соглашение о предоставлении кредита, истцом не доказано, что возникли правоотношения в связи с кредитом и имеются обязательства ответчика по погашению просроченной кредитной задолженности.

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса (пункт 1).

Правила, предусмотренные названной главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).

В данном случае имеет место неосновательное обогащение со стороны ответчика в результате перечисление денежных средств истцом, которые были использованы ответчиком, поскольку тот заблуждался в том, что данные денежные средства являются страховой выплатой.

В данном случае избран неверный способ защиты права, так как между сторонами не возникло кредитных обязательств, в силу чего суд полагает отказать в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2020 года.

Судья Иргит Н.Б.