Решение № 2-569/2017 2-569/2017~М-577/2017 М-577/2017 от 19 октября 2017 г. по делу № 2-569/2017

№ 2-569/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» октября 2017 г. ст. Милютинская

Морозовский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Писаренко В.В., секретаря судебного заседания Ивановой Л.А., истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» «О взыскании страховой выплаты, кредитной задолженности, морального вреда»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Морозовский районный суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которым просил обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу первого выгодопреобретателя ОАО «Сбербанк России» в сумме 600000 руб. вледствие наступления страхового случая смерти ФИО3, согласно договору страхования жизни «Защищенный заемщик» № от 07 августа 2015 года, взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по кредитным обязательствам в размере 91472,57 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 50% удовлетворенных судом требований. Исковые требования мотивированы тем, что при заключении кредита на приобретение готового жилья, матерью истца ФИО3 с ответчиком 07.08.2015 года был заключен договор страхования жизни «Защищенный заемщик», в соответствии с которым она была застрахована по программе страхования «Смерть застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица». Смерть ФИО3, наступившая <дата> в результате злокачественного образования не была признана ответчиком страховым случаем и в выплате страхового возмещения было отказано. Считая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратился в суд с данным иском.

Уточнив исковые требования, истец просит суд признать договор страхования жизни «Защищенный заемщик» заключенный между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключенным на условиях, изложенных в заявлении на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик», подписанном ФИО3, взыскать с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» 600000 руб. страховое возмещение, компенсацию морального вреда в сумме 600000 руб., неустойку в размере 63300 руб., штраф за несоблюдения сроков удовлетворения требований потребителя в размере 50% удовлетворенных судом сумм.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, суду пояснил, что при заключении договора страхования ФИО3 не была ознакомлена с условиями страхования, предусматривающие ограниченное страховое покрытие, своего согласия на присоединение к правилам страхования не давала, следовательно договор страхования был заключен на условиях, указанных в её заявлении от 07.08.2015 года по страховому случаю «смерть застрахованного лица».

Истец ФИО1 в судебном заседании своего представителя поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в отзыве на исковое заявление в удовлетворении требований просила отказать, так как по условиям заключенного договора страхования, ФИО3, страдающая злокачественным новообразованием, была принята на страхование на условиях ограниченного покрытия по риску «смерть в результате несчастного случая». Смерть застрахованной, наступившая в результате имеющегося у нею заболевания, страховым случаем не является. Застрахованная была ознакомлена с условиями страхования ограниченного покрытия и в силу заболевания не могла быть принята к страхованию на условиях стандартного страхового покрытия.

Суд, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положения ст. 943 ГК РФ гласят, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что 27 июля 2015 года между ФИО3, ФИО5 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на приобретение готового жилья, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 600000 руб., под 14,75 % годовых, сроком на 180 месяцев. Договором предусмотрена обязанность страхования жизни и здоровья титульного созаемщика.

07 августа 2015 года ФИО3 подписала заявление адресованное ООО «Сбербанк страхование жизни» на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик», в котором застрахованным лицом определена ФИО3, страховая сумма 600000 руб., страховая премия 6000 руб., указана программа страхования «Смерть застрахованного лица» «инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», срок договора 12 месяцев. Выгодоприобретателем являются: банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники).

В тексте заявления ФИО3 сообщила, что имеет онкологическое заболевание.

Из банковского ордера № от 07.08.2015 года следует, что ФИО3 оплатила страховую премию в сумме 6000 руб. за добровольное страхование заемщика по жилищному кредиту.

В период действия договора страхования, <дата> наступила смерть ФИО3

Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от<дата> причиной смерти ФИО3 явилось « Злокачественное новообразование молочной железы неустановленной части».

21 марта 2016 года ФИО5 обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица: ФИО3, по результатам рассмотрения которого ответчиком отказано в признании случая страховым, со ссылкой на Условия страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденные приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 297 от 16 сентября 2014 года, в соответствии с которыми, лица, страдающие злокачественными образованиями принимаются к страхованию по страховому риску «смерть от несчастного случая».

Оценивая доводы истца о существенных условиях договора страхования согласованных сторонами при его заключении, суд пришел к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу принципа состязательности, обязанность доказать заключение договора страхования по страховому риску «смерть застрахованного лица» возложена на истца.

Представленные в материалы дела доказательства, заключение договора страхования жизни ФИО3 по риску «смерть застрахованного лица» не подтверждают.

В нарушение требованиям ст. 940 ГК РФ письменный договор страхования между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен не был. Договор в письменной форме, составленный в виде одного документа, подписанного сторонами, суду не представлен.

Имеющиеся в материалах дела заявление ФИО3 на заключение договора страхования и банковский ордер не содержит подписи страховщика, следовательно не является документом, подтверждающим заключение договора страхования (ст. 940).

При указанных обстоятельствах, оснований считать договор страхования жизни ФИО3 заключенным не имеется.

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия договора страхования, отраженные в заявлении ФИО3 от 07.08.2015 года о заключении договора страхования не могут быть признаны судом согласованными сторонами, так как не подписаны страховщиком.

Представленные в распоряжение суда доказательства, не свидетельствуют о том, что ФИО3 была ознакомлена с Условиями страхования жизни «Защищенный заемщик».

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания к выводу о том, что смерть ФИО3 является страховым случаем, влекущим обязанность для ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по выплате страхового возмещения как в пользу банка по кредитному договору, так и в пользу наследников заемщика.

Следовательно, отказ ответчика в страховой выплате истцу является правомерным.

Учитывая, что действиями ответчика права истца не нарушены, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда, в соответствии с законом 2о защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Морозовский районный суд, в апелляционном порядке, в течение месяца.

Решение изготовлено 24 октября 2017 года.

Председательствующий