Решение № 2-10/2019 2-359/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-10/2019

Дело № 2-10/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 21 января 2019 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дильмана В.В.,

при секретаре Куликовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору <номер>S81/401352 от <дата> в размере 382 114 рублей 65 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7021 рубля 15 копеек.

В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования <номер>, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, суммы и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Исходя из содержания Условий Договора, Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Согласно Условиям Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. В связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность по Договору составила 382 114 рублей 65 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 188 073 рубля 17 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 194 041 рубль 48 копеек. Сумма задолженности образовалась за период с <дата> по <дата>.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежаще, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрение дела была извещена своевременно и надлежащим образом. Направила в суд возражения, в которых указала, что действительной между ней и ПАО КБ «Восточный» <дата> заключен договор кредитования <номер>. Условия кредитного договора исполнялись ФИО1 в полном объеме (даже с переплатой) вплоть до марта 2014 года, после чего у нее не было информации, куда перечислять денежные средства по кредиту. Кроме того, в апреле 2014 года ответчик получила травму, после чего ей пришлось уволиться с работы, так как она <данные изъяты>. Обратившись к истцу о возможной оплате страховки по данному договору, ей разъяснили, что она не сможет собрать всех необходимых документов для выплаты страховки. Никаких уведомлений, либо требований и претензий ФИО1 не поступало более 4 лет, в связи с чем, по мнению ответчика, имеются основания полагать, что истцом пропущен срок исковой давности. На основании изложенного, ФИО1 просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования <номер>.

Путем акцептования (открытия <дата> банковского счета, перечисления на него денежных средств) банком заявления ответчика на предоставление кредита, <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <номер>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 38 % годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия, Правила и Тарифы банка, с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем указано в ее заявлении-оферте.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования, а также в соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специально счета (далее общие условия) кредит был зачислен на банковский счет ФИО1 <номер> в полном объеме в размере 200 000 рублей, о чем свидетельствует представленная выписка по счету. Из указанной выписки по счету также следует, что ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Таким образом, Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставил ФИО1 в порядке и на условиях, изложенных в договоре, кредит в сумме 200 000 рублей.

В соответствии с общими условиями (п. 4.3), а также в соответствии с заявлением офертой, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно (21 числа каждого месяца) путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Размер ежемесячного взноса установлен в сумме 7 493 рублей.

Пунктом 4.6 общих условий кредитования, а также заявлением офертой предусмотрено, что за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос, в размере 590 рублей за факт образования просрочки, пеня в размере 50 % годовых на сумму неразрешенного технического овердрафта.

ФИО1 в соответствии с разделом 4 общий условий потребительского кредита и специального счета приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита были доведены лично заемщику ФИО1, что подтверждается её подписью в заявлении-оферте.

Однако, несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО1 производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность в размере 382 114 рублей 65 копеек, из которых: задолженность по основному долу – 188 073 рубля 17 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 194 041 рубль 48 копеек, что подтверждается представленными выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитному договору.

П. 5.1.10 общих условий кредитования предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с изложенным, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными.

Вместе с тем, возражая относительно заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору. Суд полагает, что указанные доводы заслуживают внимания.

Так, в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.ч. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания пункта 1 статьи 200 ГК РФ следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита заемщиком должно производиться ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст.311 Гражданского кодекса Российской Федерации), соответственно исковая давность применяется отдельно по каждому такому платежу.

Из представленных Банком в материалы дела доказательств следует, что срок возврата кредита был установлен для ответчика периодическими платежами в размере 7493 рублей, последний платеж не позднее <дата> в сумме 7461 рубля 52 копеек.

Впервые просроченная ссудная задолженность образовалась в январе 2014 года. Последняя операция по счету произведена <дата>, последнее пополнение счета произведено в марте 2014 года в сумме 7500 рублей, в последующем платежи ответчиком не вносились.

С учетом даты последнего платежа, суд полагает, что истцу в мае 2014 года стало известно о нарушении своего права.

Истец просил суд взыскать с ответчика, задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 382 114 рублей 65 копеек, направив исковое заявление в суд по средствам почтовой связи <дата>.

До указанной даты истцом предприняты меры для защиты своего права в судебном порядке.

Так, <дата> ПАО КБ «Восточный» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа в судебный участок <номер><адрес>. <дата> мировым судьей судебного участка <номер><адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер>. Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен по заявлению должника ФИО1

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 17, п. 18 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию платежей, подлежащих уплате только до <дата> по просроченному основному долгу и просроченным процентам за пользование заемными денежными средствами, а не по всем платежам, как указано ФИО1 в заявлении о применении срока исковой давности.

Так, из общего трехгодичного срока исковой давности, предшествующего дате подачи искового заявления в суд (<дата>), исключен период с <дата> по <дата>. И, принимая во внимание, что не истекшая часть срока исковой давности составила менее шести месяцев, она удлинена до шести месяцев, что является правомерным и согласуется с упомянутыми выше разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации. Учитывая, что с настоящим иском истец обратился в суд <дата>, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, срок исковой давности по платежам с <дата> не пропущен.

Учитывая график платежей, трехгодичный срок исковой давности по погашению периодических платежей не истек только начиная с платежа, который необходимо было внести <дата>.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению, а именно с ответчика ФИО1 взысканию подлежит задолженность по кредитному договору в размере 277 209 рублей 50 копеек (платежи по графику с <дата>) Из них: сумма основного долга по кредиту 161 724 рубля 20 копеек, сумма процентов 115 485 рублей 30 копеек.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 972 рублей 10 копеек пропорционально удовлетворенной части иска в связи с применением срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 277 209 (дести семьдесят семь тысяч двести девять) рублей 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 972 рублей 10 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2019 года.

Судья