Решение № 2-393/2017 2-393/2017(2-4780/2016;)~М-4281/2016 2-4780/2016 М-4281/2016 от 16 января 2017 г. по делу № 2-393/2017

Дело 2-393/2017


Решение

именем Российской Федерации

17 января 2017 года Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Карапетян Е.В.

при секретаре Гарифьяновой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-393/2017 по иску Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Свердловская областная общественная организация по защите прав потребителей «Верное решение» обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о взыскании части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи иска в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., наложении на ответчика штрафа в размере 50 % от суммы штрафа, присужденного судом в пользу общественной организации.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключено кредитное соглашение №, на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО «АотфаСтрахование-Жизнь», перечислив безналичным расчетом страховую премию в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредитный договор, в связи с чем возможность страхового случая исключена и со стороны ответчика должен быть произведен возврат части страховой премии. Направленная ДД.ММ.ГГГГ претензия в адрес ответчика о возврате денежных средств по возврату неиспользованной части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения. В связи с досрочным исполнением кредитного договора, сумма страхового возмещения в случае наступления страхового события равна нулю в соответствии с условиями договора страхования, дальнейшее предоставление услуги страхования не несет для истца самостоятельной выгоды, в связи с чем истец вправе от нее отказаться. Размер страховой премии за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. в соответствии с п. № правил страхования договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение срока удовлетворение претензии истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подаче иска подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказания услуги в размере <данные изъяты> руб. считая удерживаемую сумму страховой премии неосновательным обогащением ответчика, истец просит о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами. Считая ответчика виновным в нарушении прав истца как потребителя в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлены требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также требования о взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу общественной организации, обратившейся в суд в защиту прав потребителя.

Представитель истца Свердловской общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требования по основаниям, указанным в исковом заявлении. Суду пояснил, что в связи с досрочным исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, отпала необходимость в договоре страхования, в связи с прекращением возможности наступления страхового случая. Просил о взыскании части страховой премии за не истекший период действия кредитного договора в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с п. № правил страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, ввиду досрочного исполнения кредитного договора. Также пояснил, то истец ФИО1 заключил договор страхования по устной рекомендации представителя кредитора, так как в противном случае ему бы отказали в выдаче кредита. Считал, что поскольку страховая премия и страховая сумма рассчитываются из размера кредита, имеется взаимосвязь между прекращением кредитного договора ввиду его досрочного исполнения и прекращением договора страхования. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика (л.д. 11).

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование» и представитель третьего лица ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

Суд заслушав представителя истца ФИО2, исследовав представленные доказательства приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ процентной ставкой <данные изъяты> % годовых с полной стоимостью кредита <данные изъяты> % годовых (л.д.18-20). Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования в виде полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 3. По условиям полиса-оферты страховыми рисками являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица в период действия договора страхования. При этом страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается на дату начала срока действия полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита и изменяется в течение срока действия полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной на дату начала действия полиса-оферты в рублях, а по риску временная нетрудоспособность устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более <данные изъяты> рублей) и является фиксированной на весь срок страхования и составляет <данные изъяты> руб. Страховая премия по полису страхования составила <данные изъяты> руб., которая была оплачена ФИО1 платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме (л.д. 21). Выгодоприобретателями по страховым рискам смерть и инвалидность являются лица в соответствии с законом РФ в размере 100 % задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. По риску временная нетрудоспособность выгодоприобретателем является страхователь (застрахованное лицо) в полном объеме в соответствии с размером выплат. Срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> руб. При заключении полиса-оферты страхователь/застрахованный был уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, был уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их с иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь подтвердил, что условия Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы. (л.д. 14-15). В соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, срок действия Договора страхования (Срок страхования) устанавливается по соглашению Сторон и указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте)договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях, в том числе отказа страхователя от договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена досрочно в полном объеме, в период погашения кредита и начисленных процентов просроченная задолженность не допускалась, на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 22).

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Заключение полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспаривается. Поскольку кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, следует, что инициатива его заключения исходит от заемщика, направившего оферту страховщику, таким образом, выразившего свободное волеизъявление при заключении сделки, а также подразумевает согласие страхователя с условиями полиса-оферты и условиями страхования. При заключении договора страхования, страхователь подтвердил, что заключение договора не может являться обязательным условием для получения банковских услуг и вправе не заключать данный договор, а также, что условия договора не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не содержит обременяющих его условий, на момент заключения полиса-оферты, ознакомлен с его условиями и Условиями страхования. Таким образом, оговор страхования заключен в соответствии с предъявляемыми к нему требованиям действующего законодательства о форме договора, существенных условиях договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Абзацем 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям полиса-оферты. Страховая сумма по риску смерть и инвалидность изменяется в течение срока действия полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору. С учетом того, что обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, задолженность по кредитному договору равняется нулю, то и страховая сумма по рискам смерть и инвалидность равняется нулю. Таким образом, в этой части обязанность страховщика по выплате страхового возмещения прекратилась с момента погашения кредита, то есть фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования по рискам смерть и инвалидность по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

Вместе с тем, в части риска временной нетрудоспособности договор страхования продолжает свое действие, страховая сумма по данному риску является фиксированной на весь срок страхования в количестве <данные изъяты> дней (что составляет пять лет), и составляет <данные изъяты> рублей. Факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в данном случае не влияет на обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Кроме того, суд учитывает, что данный договор был заключен н в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, и кредитная организация не являлась выгодоприобретателем ни по одному из страховых рисков, полис-оферта страхователем был заключен исключительно в собственных интересах.

Также суд принимает во внимание, что в заявлении, датированном ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 обратился к страховщику ООО «АльфаСтрахование Жизнь» СС требованием о досрочном прекращении договора страхования в связи с прекращением страхового риска, указав, что прекратилось действие страхового риска по договору страхования: полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным закрытием кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ на основании п. № Условий добровольного страхования жизни и здоровья, а также с просьбой вернуть часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 12).

Согласно ответу страховщика на указанное заявление, ФИО1 было разъяснено, что страховая премия не подлежит возврату, погашение кредита не влияет на обязательства страховщика так как по договору страхования застрахована жизнь страхователя, а не риск не возврата кредита. В возврате страховой премии было отказано. Вместе с тем указано, что договор страхования продолжает свое действие до даты окончания срока страхования и в случае если страхователь намерен расторгнуть договор страхования с учетом данных разъяснений. Предложено сообщить об этом страховщику (л.д. 13).

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сведений о том, что страхователь ФИО1 выразил добровольное волеизъявление о прекращении действия договора страхования, стороной истца суду не представлено. При обращении в суд с исковым заявлением, истец также не просит прекратить действие договора страхования по риску временной нетрудоспособности.

Таким образом, до настоящего времени действие договора страхования по риску временной нетрудоспособности не прекращено.

Вместе с тем, страховая премия при заключении договора страхования взималась в размере <данные изъяты> руб. из которых <данные изъяты> руб. - уплачено по рискам смерть и инвалидность, а <данные изъяты> руб. – по риску временной нетрудоспособности. Однако страхователь просит о возврате части страховой премии, пропорционально периоду времени за не истекший период действия кредитного договора от всей суммы уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., что является необоснованным, так как в части риска временной нетрудоспособности договор страхования продолжает свое действие. Иных расчетов исковых требований суду представлено не было.

Заслуживает внимания и тот факт, что условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Данное условие не противоречит нормам ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При рассмотрении настоящего гражданского дела судом не установлено оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании в пользу истца части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования в размере <данные изъяты> руб. Не подтверждено и незаконное удержание причитающихся истцу денежных средств со стороны страховщика, в связи с чем, отсутствуют основания взыскания процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами.

На основании п. 1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Применительно к Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», основанием для взыскания компенсации морального вреда является нашедший свое подтверждение факт нарушения законный прав потребителя.

Согласно п. 1 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 5 ст. 28 того же Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, а также поскольку при рассмотрении судом настоящего гражданского дела не установлено нарушений прав истца, как потребителя услуги страхования со стороны страховщика Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь», вследствие чего, оставлению без удовлетворения подлежат и требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда как по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» так и в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, и взыскании штрафа, как в пользу самого потребителя, так и в пользу общественной организации, выступавшей в защиту его законных прав и интересов.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Свердловской областной общественной организации по защите прав потребителей «Верное решение» в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Первоуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий. Е.В. Карапетян