Решение № 2-288/2024 2-288/2024(2-4855/2023;)~М-4179/2023 2-4855/2023 М-4179/2023 от 28 января 2024 г. по делу № 2-288/2024

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2024 года г.о. Самара

Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Мироновой С.В.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Самарское отделение № к ФИО6, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО2, просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 429 рублей 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1922 рубля 88 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 78 475 рублей 34 копейки на срок № % годовых.

Банку стало известно, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело нотариусом ФИО4, предположительно наследником по закону является ФИО2, которая вступила в права наследства после смерти ФИО1

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет: просроченный основной долг – 49 245 рублей 39 копеек, просроченные проценты – 8 183 рубля 85 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусу была направлена претензия.

ДД.ММ.ГГГГ наследнику умершего было направлено требование о погашении задолженности в добровольном порядке, требования банка оставлены без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении требований к ней, ссылаясь на то, что договор был застрахован.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле привлечено в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил в суд возражения, просил в удовлетворении требований отказать, так как страховой случай не наступил.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям договора заемщику был выдан кредит на сумму 78 475 рублей 34 копейки под № месяцев.

Указанный договор заключен посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и <данные изъяты>», подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик осуществляет погашение кредита аннуитетными платежами в количестве 36 платежей в размере 2 912 рублей 43 копейки, платежная дата 16 число месяца.

Установлено, что заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из сообщения нотариуса ФИО4 следует, что открыто наследственное дело № после смерти ФИО1 умершей ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о принятии наследства обратилась – дочь ФИО2

Также наследником являлся сын ФИО5, который умер ДД.ММ.ГГГГ, но с заявлением о принятии наследства не обращался.

В состав наследственного имущества входит

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 711324 рубля 53 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано выдано свидетельство о праве на наследство по закону в № доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Также поступала нотариуса претензия кредитора ПАО Сбербанк, о которой наследник был извещен.

Согласно ч.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 57429 рублей 24 копейки, в том числе просроченные проценты – 8 183 рубля 85 копеек, просроченный основной долг 49245 рублей 39 копеек.

Из движения по счету, расчета задолженности следует, что просроченная задолженность образовалась с ноября 2022 года, последнее погашение по кредитному договору было ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет, представленный истцом, ответчиками не оспорен, документов, подтверждающих оплату не представлено.

Сумма задолженности по кредитному договору в общем размере не превышает стоимости наследственного имущества.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора <***> была подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и являлась застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки из страхового полиса, представленного истцом по запросу суда№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключили договор страхования на следующих условиях: общий срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из приложения № к полису в отношении ФИО1 договор заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 78475 рублей 34 копейки.

По результатам рассмотрения поступивших в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектов документов.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организаций (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием - в данном случае - смерть застрахованного лица.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховые риски отличаются в зависимости от категории страхового покрытия базовое, специальное или расширенное.

Из выписки из страхового полиса следует, что Базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, указанных в п.3.1: лиц, возраст которых на дату подписания заявления менее 18 лет или более 65 лет, лиц, у которых до даты заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие предусмотрено для лиц, указанных в п.3.2 заявления: лиц, которые на дату подписания заявления признаны инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в п. 3.1.

Расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 3.1., п.3.2.

Согласно п. 9 выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются по всем страховым рискам, кроме рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части выгодоприобретателями является застрахованное лицо либо наследники.

На дату смерти ФИО1 имела возраст 64 года.

Согласно акта судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила в результате аденокациномы неуточненной первичной локации с опухолевой инфильтрацией стенки тонкой кишки, большого сальника, осложнившейся гнойным перитонитом, эндогенной (раковой и гнойной) интоксикаций организма с последующей полиорганной недостаточностью.

По сведениям <данные изъяты><адрес> за период с ДД.ММ.ГГГГ года на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен диагноз инфаркт мозга ДД.ММ.ГГГГ.

Инфаркт мозга – ишемический инсульт.

Таким образом, ФИО1 относится к категории лиц, указанных в п.3.1, и на нее распространяются условия базового страхового покрытия. При базовом страховом покрытии страховым случаем является смерть от несчастного случая.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 не относится к страховому случаю, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания задолженности по кредитному договору со страховщика.

Учитывая, что наследником, принявшим наследство, является ФИО2, стоимость наследственного имущества превышает сумму заявленных требований, суд приходит к выводу, что с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 57429 рублей 24 копейки.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истец исполнил досудебный порядок урегулирования спора, направив ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки.

Учитывая, что ненадлежащее исполнение наследником условий кредитного договора является существенным нарушением договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о расторжении договора.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Оплата истцом госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 922 рубля 88 копеек. С учетом удовлетворения исковых требования с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 922 рубля 88 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала- Самарское отделение № к ФИО6 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору возникшей в рамках наследственных правоотношений - удовлетворить.

Взыскать с ФИО6 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт: №, выдан <данные изъяты><адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № (ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № и ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 57 429 рублей 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1922 рубля 88 копеек, а всего взыскать 59 352 рубля 12 копеек.

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала- Самарское отделение № к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Советский районный суд в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Миронова

Решение в окончательном виде изготовлено 05.02.2024.