Решение № 2-958/2017 2-958/2017~М-655/2017 М-655/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-958/2017

Дело № 2-958/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 16 мая 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Кудриной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» (далее по тексту – Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратились в суд с иском к ФИО1 , в котором просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 2 975 353 руб. 30 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 23 076 руб. 77 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 571 428 руб. 57 коп. Плата за пользование кредитом установлена в размере 21,9 % годовых, срок погашения кредита - до ДАТА. В нарушение условий договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на ДАТА составила сумму 2 975 353 руб. 30 коп., в том числе: 328 751 руб. 17 коп. – сумма основного долга, 226 352 руб. 55 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2 753 руб. 96 коп. – сумма начисленных текущих процентов, 261 484 руб. 25 коп. – просроченная задолженность по процентам, 907 939 руб. 87 коп. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 1 248 071 руб. 50 коп. - пени на сумму задолженности по процентам. Направленная Банком ответчику претензия о досрочном возврате суммы кредита оставлена без удовлетворения.

ДАТА в суд поступило уточненное исковое заявление, в котором Банк просил взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 3 791 672 руб. 88 коп., в том числе: 277 789 руб. 41 коп. – сумма основного долга, 277 314 руб. 31 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2 333 руб. 43 коп. – сумма начисленных текущих процентов, 289 286 руб. 49 коп. – просроченная задолженность по процентам, 1 283 761 руб. 06 коп. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 1 661 188 руб. 18 коп. - пени на сумму задолженности по процентам.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению по месту регистрации и адресу, указанному в кредитном договоре, однако судебная корреспонденция ответчиком не получена, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, нести процессуальные обязанности.

Неполучение ответчиком почтовой корреспонденции рассматривается судом как отказ лица от реализации своих процессуальных прав, предоставленных законом, на участие в судебном заседании и выражение своей позиции по предъявленному иску.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банком предоставлен кредит ФИО1 в размере 571 428 руб. 57 коп. сроком до ДАТА, под 21,9 % годовых, на неотложные нужды. Согласно данному договору кредит должен погашаться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей по 15 752 руб. 80 коп. ежемесячно.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 571 428 руб. 57 коп., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Из материалов дела следует, что до апреля 2014 года ФИО1 надлежаще исполнял обязательства по погашению кредита, ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей, оплачивал кредит, последний платеж внесен ДАТА. С апреля 2014 года ответчиком платежи в погашение кредита не вносились.

Кредитным договором (п. 4.4.1.3) предусмотрено, что Банк вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить Кредит и уплаты процентов за его пользование в случае, если заемщик нарушил 5 или более рабочих дней, установленный срок уплаты начисленных процентов и/или срок возврата части основного долга по Кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями настоящего Договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент рассматриваемых отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Оснований, предусмотренных главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующих о прекращении обязательств ответчика, по делу не установлено.

В соответствии с пунктом 2.7 кредитного договора погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится в следующем порядке: Заемщик обязан обеспечивать на Счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со Счета в погашение задолженности Заемщика в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Вместе с тем отсутствие в кредитном договоре иного оговоренного сторонами способа исполнения обязательств по погашению кредита не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств.

Так, в соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

ФИО1 не лишен был возможности исполнить обязательство по погашению кредита в порядке, установленном указанной правовой нормой.

Кроме того, как видно из материалов дела ДАТА истцом была направлена ответчику претензия о погашении задолженности, в которой были указаны полные реквизиты для уплаты долга. Однако и после этого ответчик не принял мер к исполнению обязательств.

При таких обстоятельствах, учитывая, что обязательства по погашению кредита ответчиком не исполняются уже более двух лет, у суда отсутствуют основания для отказа в удовлетворении требований истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика на ДАТА составляет: 277 789 руб. 41 коп. – сумма основного долга, 277 314 руб. 31 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2 333 руб. 43 коп. – сумма начисленных текущих процентов, 289 286 руб. 49 коп. – просроченная задолженность по процентам.

Судом данный расчет истца проверен и признан обоснованным, ответчиком возражений относительно расчета не представлено.

По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.5.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, указанных в настоящем договоре, Банк праве потребовать от заемщика уплату неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА, пени на сумму задолженности по основному долгу составляет 1 283 761 руб. 06 коп., пени на сумму задолженности по процентам – 1 661 188 руб. 18 коп.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При оценке обоснованности размера неустойки, предъявленной истцом ответчику, суд учитывает, что с апреля 2014 года до июня 2016 года у ответчика отсутствовали реквизиты счета для погашения задолженности, эти данные ему были сообщены в претензии истца от ДАТА (истцом не представлено сведений о предоставлении этих данных ответчику ранее этого срока), в связи с чем полагает необходимым принять периодом просрочки исполнения обязательств – период с августа 2016 года.

Учитывая, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки (1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно) превышает размер процентов за пользование кредитом (21,9% годовых), а также среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, которая по Сибирскому федеральному округу в период июня-июля 2016 года составляла 7,22% и 7,93%, и ключевой ставки ЦБ РФ (основной индикатор денежно-кредитной политики), установленной с ДАТА в размере 11%, с ДАТА - 10,5%.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд полагает возможным снизить размер неустойки на сумму задолженности по основному долгу до 200 000 руб., а также снизить размер неустойки на сумму задолженности по процентам до 50 000 руб. Дальнейшее ее снижение приведет к нарушению баланса между мерой ответственности ответчика и размером убытков истца.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 1 146 723 руб. 64 коп., в том числе: 277 789 руб. 41 коп. – сумма основного долга, 277 314 руб. 31 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2 333 руб. 43 коп. – сумма начисленных текущих процентов, 289 286 руб. 49 коп. – просроченная задолженность по процентам, 200 000 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 100 000 руб. – пени на сумму задолженности по процентам.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 076 руб. 77 коп.

При этом суд руководствуется п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которому положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 1 146 723 руб. 64 коп., в том числе: 277 789 руб. 41 коп. – сумма основного долга, 277 314 руб. 31 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2 333 руб. 43 коп. – сумма начисленных текущих процентов, 289 286 руб. 49 коп. – просроченная задолженность по процентам, 200 000 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 100 000 руб. – пени на сумму задолженности по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 076 руб. 77 коп.

В остальной части иска ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Ж.Г. Токарева