Решение № 2-547/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-179/2021(2-1499/2020;)~М-1531/2020

УИД23RS0033-01-2020-002510-09

Дело № 2-547/2021


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

пгт Мостовской 21 июня 2021 года

Мостовской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ермолова В.В.,

при секретаре Шабалиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 26.10.2017 в размере 1 257 196 руб. 54 коп., а также судебных расходов, состоящих из уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 14 485 руб. 98 коп.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мотивированы тем, что 26.10.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банком) и ФИО1 был заключен кредитный договор №2257700403 на сумму 620 803 руб. 86 коп., под 22,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 620 803 руб. 86 коп. на счет заемщика № <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», которые получены заемщиком в кассе офиса банка, согласно распоряжению клиента, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По настоящему договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему ( п. 1.1 Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета;

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствие с условиями договора.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 893 руб. 10 коп. с 26.01.2018 – 14 952 руб. 10 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

24.04.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24.05.2018, однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с1- го до 150 дня).

Как следует из графика погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.04.2018 по 26.10.2024 в размере 559 595 руб.43 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09.12.2020 задолженность заемщика по договору составляет 1 257 196 руб. 54 коп., из которых: сумма основного долга – 620 803 руб. 86 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 69 996 руб. 52 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 559 595 руб. 43 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 505 руб. 73 коп., сумма комиссии за направление извещений 295 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 не явился, в просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В адрес суда 21.06.2021 поступило возражение на исковое заявление, согласно которому она просит в удовлетворении заявленных требований в части взыскания убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требований в размере 559 595 руб. 43 коп.) отказать, так как банк вправе получить проценты, которые определены датой фактического возврата суммы основного долга по кредитному договору, с учетом соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности, полученных от должника денежных средств, при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

От представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 поступило заявление, согласно которому исковые требования признает частично, а именно в части взыскания с ответчика суммы задолженности в размере 620 803 руб. 86 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 69 996 руб. 52 коп. Исковые требования в части взыскания убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требований за будущий период в размере 559 595 руб. 43 коп. не признает и полагает их необоснованными. Штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 6 505 руб. 73 коп. – просит снизить на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а также установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 26.10.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банком) и ФИО1 был заключен кредитный договор №2257700403, по условиям которого ответчику ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 620 803 руб. 86 коп. под 22,90 % годовых на срок 84 календарных месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 14 893 руб. 10 коп. с 26.01.2018 – 14 952 руб. 10 коп., возврат кредита и уплата процентов должны производиться в соответствии с графиком погашения по кредиту.

До заключения договора заемщиком ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ею подписью, проставленной в договоре.

По договору, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии) (п.1.2 Общих условий договора).

Истец исполнил взятые на себя обязательства, ответчик ФИО1 получила денежные средства в размере 620 803 руб. 86 коп., путем перечисления денежных средств на ее счет, которые были выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что следует из выписки по счету (л.д.23).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета;

1.1. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленными истцом в материалы дела: расчетом задолженности по состоянию на 09.12.2020, графиком погашения по кредиту, выпиской по счету (л.д. 24-30, л.д. 11-14, л.д.23).

В связи с чем, 24.04.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24.05.2018.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с1- го до 150 дня).

Таким образом, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору не исполняет, в результате чего у нее перед истцом по состоянию на 09.12.2020 образовалась задолженность, которая согласно расчету истца составляет 1 257 196 руб. 54 коп., из которых: сумма основного долга – 620 803 руб. 86 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 69 996 руб. 52 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 559 595 руб.43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 505 руб. 73 коп., сумма комиссии за направление извещений 295 руб.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если это не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Оценив все представленные в материалы дела доказательства, в их совокупности и взаимосвязи, по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования обоснованы, поскольку факт неисполнения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчёт задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему.

Истец просил взыскать убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 559 595 руб. 43 коп. указывая на то, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.04.2018 по 26.10.2024 в размере 559 595 руб. 43 коп., что является убытками Банка.

Вместе с тем, данные требование истца отклоняются, поскольку не являются убытками истца и противоречат нормам закона.

Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, исследовав вопрос о соразмерности неустойки размеру нарушенного обязательства, а также письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, не имеется. Размер неустойки соразмерен нарушенному основному обязательству, является должной мерой ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств и не подлежит уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 10176 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <персональные данные>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) долг по кредитному договору <***> от 26.10.2017 в размере 697 601 руб. 11 коп., из которых: сумма основного долга – 620 803 руб. 86 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 69 996 руб. 52 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 505 руб. 73 коп., сумма комиссии за направление извещений 295 руб., а также судебные издержки по оплате госпошлины в размере 10 176 руб., а всего взыскать сумму в размере 707 777 (семьсот семь тысяч семьсот семьдесят семь) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Мостовской районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с 28.06.2021.

Председательствующий

судья В.В.Ермолов