Решение № 2-1316/2018 2-1316/2018~М-712/2018 М-712/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-1316/2018

Дело № 2- 1316/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» мая 2018 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Косых М.А.

с участием:

представителя истца <данные изъяты>

представителя ответчика <данные изъяты>

при секретаре судебного заседания Ванюниной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ООО Страховой компании «Гелиос» о расторжении договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратилась в Индустриальный районный суд г.Хабаровска с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о расторжении договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, о взыскании убытков. В обоснование иска указала, что <данные изъяты> между <данные изъяты> и ООО СК «Гелиос» были заключены договоры страхования: договор комбинированного страхования (по страхованию от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности, рисков связанных с использованием банковских карт)-с выдачей полиса № <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> рублей; договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с выдачей полиса № <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> рублей. Вышеназванные договоры оформлены не страховщиком непосредственно, а третьим лицом – ПАО «АТБ», и оплачены истцом за счет средств потребительского кредита, предоставленного истцу по договору № <данные изъяты> Спорные полисы оформлялись не в филиале ООО СК «Гелиос», а в отделении ПАО «АТБ», полисы были выданы ей тем же лицом, которое оформляло кредитный договор, сотрудником банка. Таким образом деятельность ПАО «АТБ» по оформлению, продаже оспариваемых страховых полисов является деятельностью страхового агента, осуществляемой в интересах страховщика. При оформлении полисов страховым агентом допущены существенные нарушения ее прав, как потребителя: ни до заключения сделки, ни после оформления полисов, агент не раскрыл собственный статус, не разъяснил истцу полномочий на осуществление деятельности от имени каких-либо страховых организаций; как до заключения сделки, так и после оформления полисов, агент не представил расчет страховой премии, что не позволяет определить обоснованность суммы, запрашиваемой от имени ООО СК «Гелиос». Страховой тариф также определен агентом единолично и не указан ни в одном из полисов; в нарушение требований п.10 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» на официальном сайте ПАО «АТБ» не размещена информация о доле агентского вознаграждения от продажи полисов; истец оплатившая страховые премии через банк, не получила никаких документов в подтверждение расчетов. <данные изъяты>. в адрес ответчика представитель истца направил претензию о расторжении спорных договоров и возврате оплаченных сумм, однако по состоянию на <данные изъяты>. никакой реакции на претензию не последовало.

Просит расторгнуть спорные договора, взыскать с ООО Страховой компании «Гелиос» в свою пользу <данные изъяты> рублей – убытки в сумме страховой премии, оплаченной за полис № <данные изъяты> от <данные изъяты>., <данные изъяты> рублей – убытки в сумме страховой премии, оплаченной за полис № <данные изъяты>.

В судебное заседание не явился истец <данные изъяты> о месте и времени судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца исковые требования уточнил, просил расторгнуть договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с выдачей полиса № <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенный между <данные изъяты>. и ООО СК «Гелиос». Взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей – убытки в сумме страховой премии, оплаченной за полис № <данные изъяты> от <данные изъяты>., <данные изъяты> рублей – убытки в сумме страховой премии, оплаченной за полис № <данные изъяты>, уточненные исковые требования поддержал, на удовлетворении настаивал, ссылаясь на доводы указанные в иске.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, ссылаясь на доводы указанные в возражениях.

Представитель третьего лица –ПАО «АТБ» в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, предоставили возражения, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу требований пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений статьи 954 Гражданского кодекса РФ страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> г. между <данные изъяты>. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком до <данные изъяты> года под <данные изъяты> % годовых.

<данные изъяты> г. между <данные изъяты> и ООО СК «Гелиос» заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы полис № <данные изъяты> г., с общей страховой суммой <данные изъяты> руб. По условиям договора застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная утрата трудоспособности, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; 4) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией работодателя или сокращением штатов. Договор страхования действует в период с <данные изъяты> года; выгодоприобретателем назначен застрахованный. Условия договора страхования определены Общими правилами N 2 страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком <данные изъяты> года, и Правилами N 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, утвержденных страховщиком <данные изъяты>.

Одновременно за счет потребительского кредита был приобретен и оплачен страховой полис «Все под контролем» от <данные изъяты>, т. е. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, рисков, связанных с использованием банковских карт, имущества и гражданской ответственности физических лиц, рисков, связанных с использованием банковских карт, с общей страховой суммой <данные изъяты> руб., срок действия страхового полиса «Всё под контролем» от <данные изъяты> № <данные изъяты> истек <данные изъяты>.

<данные изъяты> представитель истца направил в адрес ООО СК «Гелиос» заявление с требованием о расторжении страховых договоров и возврате оплаченных сумм.

По условиям договора страхователем подлежала уплате страховая премия в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. Ее размер рассчитывается по разработанным страховщиком тарифам, к которым могут быть применены поправочные (понижающие и повышающие) коэффициенты, в зависимости от обстоятельств, имеющих значение для определения степени страхового риска - возраста застрахованного лица, состояния его здоровья, профессии, рода деятельности, выбора выгодоприобретателя, времени действия договора. Страховая премия может быть уплачена единовременно за весь срок страхования или в рассрочку в течение срока страхования.

Материалы дела свидетельствуют о том, что <данные изъяты> ознакомилась с полным текстом Правил N 2 страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком <данные изъяты> года, и Правил N 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, утвержденных страховщиком <данные изъяты> года, и получила тексты Правил на руки, о чем свидетельствует ее роспись в договоре индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых риской, связанных с потерей работы от <данные изъяты> года (страховой полис №<данные изъяты>).

<данные изъяты><данные изъяты> года обратилась в ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" с заявлением о переводе денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. с ее банковского счета на счет страховщика ООО СК "Гелиос" для оплаты страховой премии по заключенному договору страхования от <данные изъяты> года. Платежными поручениями № <данные изъяты> года подтверждается, что банк распоряжение исполнил, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. перечисли на счет ООО СК "Гелиос".

Истцом заявлены требования, что до потребителя не была доведена информация об агенте, который заключал договор в интересах страховщика, о размере агентского вознаграждения, которое потребитель должен уплатить, и это свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, и дает ему право отказаться от исполнения договора страхования.

Суд не может согласиться с такими выводами, так как они основаны на неправильном толковании норм материального права и не соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Частями 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Исходя из положений пункта 4 статьи 421 и статьи 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что все существенные условия договора страхования, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Положениями пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из содержания заключенного между истцом и ответчиком договора страхования следует, что он заключен в письменной форме, и при его заключение между сторонами достигнуто соглашение обо всех осуществленных условиях, установленных пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ.

Факт наличия росписи истца в страховом полисе свидетельствует о том, что договор заключен между сторонами добровольно. Это обстоятельство истцом не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, как указано в статьях 1 и 9 Гражданского кодекса РФ, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, <данные изъяты>. заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Как установлено пунктом 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно пункта 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Таким образом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Но, заключив оспариваемый договор страхования, <данные изъяты> выразила свое согласие, в том числе, и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по заключенному договору страхования. Размер страховой премии за весь период действия договора был определен страховщиком, его сумма была доведена до сведения страхователя, и добровольно им уплачена единовременным платежом.

Как следует из материалов дела, страховой тариф был определен в конкретном договоре, по соглашению сторон, с учетом комплекса существенных условий, что соответствует требованиям части 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Несостоятелен довод истца о том, что до нее не была доведена необходимая и достоверная информация о тарифах, по которым рассчитывается страховая премия, и размере агентского вознаграждения.

Исходя из положений статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (статья 12 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Исходя из положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора.

Положениями части 2 статьи 942, части 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ и частью 2 статьи 11 Закона Российской от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии, для определения которой страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Информация о стоимости услуги страхования - размере страховой премии, доведена до сведения <данные изъяты>. в договоре страхования, о чем свидетельствует указание в договоре о сумме страховой премии, роспись истца об ознакомлении с содержание текста договора (страхового полиса), и Типовых условий страхования.

Признаков навязывания данных условий договора страхования истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны страховщика в предоставлении более подробной информации, судом не установлено.

В случае неприемлемости условий договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручная подпись в договоре страхования, и получение истцом страхового полиса, свидетельствуют о том, что <данные изъяты>. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства свидетельствуют о том, что от заключения договора страхования на предложенных условиях <данные изъяты> не отказалась, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила. Последовательные действия <данные изъяты> при заключение договора страхования указывают на наличие ее воли на заключение договора на предложенных условиях.

Доказательств того, что при заключение с <данные изъяты> договора страхования ООО СК "Гелиос" действовало через агента ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк", и выплатит (выплатило) ему агентское вознаграждение за оказание услуги за заключение этого договора, материалы дела не содержат. И такие доказательства истцом не представлены. Текст договора страхования (страхового полиса) свидетельствует о том, что страховщик действовал лично, договор от его имени подписан руководителем ООО СК "Гелиос". Сведений о том, что ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" при заключение договора выступал агентом страховщика, текст договора не содержит. Иных доказательств того, что договор страхования заклеен агентом страховщика, истец суду не представил.

Факт наличия между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" и ООО СК "Гелиос" агентского договора № <данные изъяты> года сам по себе не свидетельствует о том, что заключая договор страхования с <данные изъяты> страховщик действовал через агента.

Условия договора страхования, заключенного <данные изъяты> года между сторонами не предоставляет право страхователю получить сумму страховой премии в случае досрочного отказа от договора. Обстоятельства, свидетельствующие о том, что на день обращения <данные изъяты>. с данным иском в суд возможность наступления страхового случая отпала, в ходе рассмотрения дела не установлены.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования истца о расторжении договора страхования незаконными и не обоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании убытков являются производными от требования о расторжении договоров страхования, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска <данные изъяты> к ООО Страховой компании «Гелиос» о расторжении договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, о взыскании убытков, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья М.А. Косых

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2018г.