Решение № 2-641/2017 2-641/2017~М-670/2017 М-670/2017 от 7 сентября 2017 г. по делу № 2-641/2017

Дело № 2-641/2017


Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего Чащиной Л.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово Кемеровской области

08 сентября 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивировал тем, что 08 октября 2013г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №***, по которому Банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 900 000 руб. под 12,25% годовых, на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, расположенный по <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика путем зачисления на счет (вклад) титульного созаемщика. Исполнения Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого счета созаемщика. Согласно условиям кредитного договора (п.п. 1.1., 4.1., 4.2.), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Ежемесячная сумма аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей №1 составляет – 21 252, 73 руб. Дополнительным соглашением от 18.05.2016г. к кредитному договору №*** от 09.10.2013г. созаемщикам предоставлена реструктуризация кредита: - отсрочка погашения основного долга на 24 мес., - отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 24 мес., установив платежи в размере 65% от сумм рассчитанных процентов на дату платежа. Накопления за льготный период задолженности по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, - дата окончательного погашения кредита устанавливается на 16.10.2033г. В период реструктуризации ежемесячная сумма аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей №2 составляет – 9168,19 руб. ( в период с 16.06.2016г. по 16.05.2018г.) и 18 345, 65 руб. (в период с 16.07.2018г. по 16.09.2033 Г.), последний платеж 16.10.2033 в сумме 21 352,97 руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют: залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом залога является жилой дом, расположенный по <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1. Указанный дом 1-этажный, состоит из 3 комнат, общей площадью. 36,6 кв.м., жилой площадью 25,9 кв.м., кадастровый №***. Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи жилого дома от 08.10.2013г. Право собственности зарегистрированного в ЕГРП 15.10.2013г. за №***. Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 15.10.2013г. за №***. Обязательства по кредитному договору созаемщиками надлежащим образом не исполняются. Созаемщики допускают просрочки начиная с 30.11.2016г. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка исх. от 05.04.2017г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 05.05.2017г. созаемщиками не исполнено. Задолженность по кредитному договору №*** от 09.10.2013г. по состоянию на 15.05.2017г. составляет 1 545 422,13 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1426294,52 руб., проценты – 93743,04 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 25 384,57 руб. На основании п.2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.3.4. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно отчета №*** от 08.04.2017г. составленного ООО ГК «СИБАССИСТ» рыночная стоимость жилого дома, расположенного по <адрес> на дату оценки 07.04.2017г. составляет 734 955 руб. Соответственно 80% от рыночной стоимости составляет 587 964 руб. (734 955 руб. – 20%). Просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №*** от 09.10.2013г. по состоянию на 15.05.2017г. в размере 1 545 422,13 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 426 294, 52 руб., проценты -93 743,04 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 25384,57 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 21 927,11 руб. Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по <адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 587 964 рубля.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от 10.03.2017г., настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, о чем предоставили письменные заявления (л.д. 145-146), приобщенные к материалам дела. Признание иска является добровольным и обдуманным, последствия признания иска разъяснены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 08.10.2013г. между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) был заключен Кредитный договор №*** (л.д.8-12).

Из текста указанного кредитного договора следует, что кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 900 000,00 рублей под 12,25 процентов годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, находящийся по <адрес> а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Дополнительным соглашением от 18.05.2016г. к кредитному договору №*** от 09.10.2013г. созаемщикам предоставлена реструктуризация кредита: - отсрочка погашения основного долга на 24 мес., - отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 24 мес., установлены платежи в размере 65% от сумм рассчитанных процентов на дату платежа. Накопления за льготный период задолженности по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, - дата окончательного погашения кредита устанавливается на 16.10.2033г. (л.д. 26).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1.1., 4.1., 4.2. кредитного договора, созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.9).

Согласно п. 4.3 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.3.4 Кредитного договора (л.д.10.) Кредитор вправе потребовать от созаемщиов досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, за его пользование, и неустойку предусмотренную условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократного, созаемщиками их обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как следует из истории кредитного договора (л.д.21-23) платежи по гашению кредита производились ответчиками несвоевременно, неполными суммами.

Согласно реестру почтовых отправлений (л.д.55) ответчикам 05.04.2017 года направлялись требования о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д.53-54).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.12) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиками, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчикам о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.05.2017 года (л.д.6-7). Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиками, составляет на 15.05.2017г. - 1 545 422,13 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 426 294, 52 руб., проценты - 93 743,04 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 25384,57 руб.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

При указанных обстоятельствах суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 1 545 422,13 рублей рубля в пользу истца.

Согласно п. 2.1.1. кредитного договора №*** от 08.10.2013 года (л.д.8 оборот), п. 8 Закладной (л.д. 38-43) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору в залог приобретаемый объект недвижимости, расположенный по <адрес> Указанный дом 1-этажный, состоит из 3 комнат, общей площадью. 36,6 кв.м., жилой площадью 25,9 кв.м., кадастровый №***. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от 15.10.2013 года (л.д.36) указанный объект недвижимости принадлежит ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от 08.10.2013 года (л.д.32-35).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 06.04.2015 года) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Руководствуясь указанными нормами Закона и установив, что предмет залога принадлежит созаемщику ФИО4, что ответчики допустили систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку при рассмотрении спора ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, суд, определяет на основании отчета об определении рыночной стоимости квартиры, составленного 08.04.2017 года специализированной организацией ООО ГК «СибАссист» - 734 955 рублей (л.д. 59-111). Соответственно 80% от рыночной стоимости составляет 587 964 руб. (734 955 руб. – 20%).

Суд считает, что установление цены, предложенной истцом в размере 587 964 рублей, является правомерным и не нарушающим прав должников, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества согласно 80% рыночной стоимости данного объекта недвижимости, предложенной истцом, поскольку установление заведомо завышенной цены может повлечь невозможность реализации имущества с торгов, что фактически повлечет убытки для кредитора и невозможность исполнения решения суда.

Таким образом, заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Заложенное недвижимое имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по <адрес>, подлежит реализации с публичных торгов.

Согласно ст.39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиками, доказательства, имеющиеся в материалах дела, проверив представленный истцом расчет задолженности (л.д.4-5), который соответствует закону и условиям договора, математически правильный, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчикам, о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и принимает признание иска ответчиками.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 21927, 11 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по <адрес>, проживающая по <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <данные изъяты> зарегистрированного и проживающего по <адрес>

в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», расположенного по адресу: ул. Вавилова, 19, г. Москва, ИНН/КПП <***>/775001001, зарегистрированного в качестве юридического лица 16.08.2002 года за ОГРН 1027700132195:

задолженность по кредитному договору №*** от 09.10.2013г. по состоянию на 15.05.2017г. в размере 1 545 422,13 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 426 294, 52 руб., проценты - 93 743,04 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов -25384,57 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме - 21 927,11 руб.

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 587 964, 00 рубля.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

Удовлетворить из стоимости заложенного имущества требование ПАО «Сбербанк России» в размере 1 545 422,13 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 426 294, 52 руб., проценты - 93 743,04 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов -25384,57 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 21 927,11 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2017 года.

Председательствующий: