Решение № 2-1336/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-1336/2018

Дело №2-1336/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года с. Толбазы

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдулова И.Я., при секретаре Дубовицкой К.А., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта-Банк» о взыскании страховки по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта-Банк» о взыскании страховки по кредиту. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели. На момент заключения кредитного договора истцу был выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум». Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> рублей. Данная сумма была включена в полную стоимость кредита и удержана при его выдаче, что нарушает права и интересы истца. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возврате страховой премии, ответчик отказал в возврате страховой премии. На основании вышеизложенного истец просит с учетом уточнения: расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и третьим лицом, на условиях, изложенных в полисе № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать сумму страховой премии в размере 60 000 рублей; взыскать убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита в размере 5544 рубля, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1835,34 руб.; взыскать неустойку – 79 200 рублей, моральный вред 10 000 рублей, штраф в размере 50%.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, ее представитель ФИО2 в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик – ПАО «Почта Банк», третье лицо – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, не явившихся на судебное заседание.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день на основании устного заявления ФИО1 истцу был выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум».

Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> рублей. Данная сумма была включена в полную стоимость кредита и удержана при его выдаче.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «Почта Банк» претензию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений об исполнении ответчиком требований ФИО1 материалы дела не содержат.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У(ред. от ДД.ММ.ГГГГ)"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"(Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ, При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

В силу п. 5 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату в Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа страховых случаев не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страховщику путем его вручения страховщику либо путем отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления заявления об отказе от договора страхования.

Поскольку ФИО1 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ- отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от договора страхования) отказалась от договора страхования, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату ФИО1 в полном размере.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Почта Банк» суммы страховой премии в <данные изъяты> руб., убытков в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования.

В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт невыплаты страховщиком части страховой премии за неиспользованный период, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в <данные изъяты> рублей, определенного с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Требования ФИО1 ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу ФИО1 штраф с применением ст. 333 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта-Банк» о взыскании страховки по кредиту удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и третьим лицом, на условиях, изложенных в полисе № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 60 000 рублей, убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита в размере 5544 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1835,34 рублей, моральный вред 1 000 рублей, штраф в размере 30 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Абдулов И.Я.

Резолютивная часть объявлена 26.11.2018 года.

Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 29.11.2018 года.

Судья Абдулов И.Я