Апелляционное определение № 33-5310/2025 от 2 декабря 2025 г.

Дело № 33-5310/2025

Номер дела в суде первой инстанции №2-8264/2024


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Тюмень

03 декабря 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего судьи:

ФИО1,

судей:

ФИО2, Блохиной О.С.

при секретаре:

Л.М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Ш.Д.В. на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 14 ноября 2024 года, которым постановлено:

«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ш.Д.В., <.......> года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору <.......> в размере 36141,6 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 133, 42 руб.

В остальной части иска отказать.»,

заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Блохиной О.С., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Ш.В.В., просит взыскать с наследников Ш.В.В. в свою пользу задолженность в размере 84 021,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 720,65 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 27.12.2017 между Банком и Ш.В.В. был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Банк предоставил Ш.В.В. кредитную карту с возобновляемым лимитом. По состоянию на 20.09.2023 общая задолженность Ш.В.В. перед Банком составляет 84 021,57 руб. Ш.В.В. умер <.......>. Наследственное дело <.......> заведено у нотариуса Ш.Л.А. после смерти Ш.В.В., умершего <.......>.

Протокольным определением от 14.12.2023 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен Ш.Д.В.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Ш.Д.В. в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. От ответчика поступили письменные возражения, просит применить срок исковой давности, в иске отказать.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласен ответчик Ш.Д.В.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение районного суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме (л.д. 199-200).

В доводах жалобы указывает, что ответчик не согласен с решением и считает его незаконным и необоснованным.

Суд, с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, правильно определил, что в данном случае срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд верно установило, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам за период с 08.05.2018 по 29.09.2020.

Вместе с тем, суд взыскал с ответчика задолженность по платежам за период с 29.09.2020 по 29.09.2023. При этом, судом не принято во внимание, что за период, предшествующий 29.09.2020 ответчик обязан был вернуть в виде периодических платежей всю сумму взятого кредита целиком.

Следовательно, основания взыскивать задолженность за период с 29.09.2020 по 29.09.2023 у суда отсутствовали.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда oblsud.tum.sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство»).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Ш.Д.В., извещённые о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 27.12.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Ш.В.В. был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Ш.В.В. предоставлен лимит кредитования 75 000 рублей, на срок 10 лет (120 месяцев), под 10% годовых.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); льготный период кредитования 24 месяца. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); льготный период кредитования 24 месяца. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности.

Согласно приложению № 3 в тарифах по финансовому продукту карта «Халва» в п. 1.1. указано, что срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев).

Ш.В.В. в нарушение условий договора не производил оплату в предусмотренные сроки, в связи с чем возникла задолженность.

Ш.В.В. умер <.......>.

По состоянию на 20.09.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляла 84 021,57 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 73 009,85 руб., неустойка на остаток основного долга – 2 255,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 245,69 руб., штраф – 3 960,32 руб.

Согласно ответу нотариуса Ш.Л.А. на запрос суда единственным наследником, принявшим наследство по закону, является сын Ш.Д.В. Мать наследодателя Ш.Г.П. от наследства отказалась в пользу Ш.Д.В. Сведения об иных наследниках в наследственном деле отсутствуют. В состав наследственного имущества входит 1/2 доли в праве на квартиру, находящуюся по адресу: <.......> (л.д. 82).

Информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества в отношении Ш.В.В. отсутствует.

Зарегистрированных транспортных средств за Ш.В.В. не числится.

Согласно ответу ИФНС на имя Ш.В.В. открыты счета в ПАО Сбербанк, АО «Почта Банк», АО «Юникредит Банк», Банк ВТБ (ПАО), ООО ГКО «Мобильная карта», ПАО «Совкомбанк».

Согласно ответов ПАО «Совкомбанк», ПАО Сбербанк, АО «ЮниКредит Банк», ООО ГКО «Мобильная карта» на счетах остаток 0 рублей, движений денежных средств после 27.07.2021 не осуществлялось.

Разрешая исковые требования, районный суд установил, что истец просит суд взыскать задолженность по кредитному договору за период с 08.05.2018 года по 19.03.2023 года, в суд истец обратился 29.09.2023 года, поэтому с учетом заявления ответчика срока исковой давности пришел к выводу, что за период с 29.09.2020 года по 29.09.2023 года срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем с ответчика в пользу истца взыскал просроченную ссудную задолженность по кредитному договору за указанный период в размере 36 141,6 руб., без проведения расчета.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с выводами районного суда.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 27.12.2017 срок действия договора, срок возврата кредита определен согласно Тарифам Банка; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей определен согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита (л.д. 60).

Согласно Тарифам Банка, представленных истцом при подаче искового заявления, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (л.д. 22).

В силу Общих условий Договора потребительского кредита, приложенного к исковому заявлению, Минимальный ежемесячный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен погасить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начисленных за Отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии), иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (л.д. 26).

Из расчета, выписки по счету, также приложенных к исковому заявлению, усматривается, что заявленная истцом сумма в размере 84 021,57 руб. состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 73 009,85 руб. (начислялась с 12.02.2020 года), неустойки на остаток основного долга в размере 2 255,21 руб. (начислена за период с 17.02.2020 года по 22.04.2020 года), неустойки на просроченную ссуду в размере 245,69 руб. (начислена за период с 17.02.2020 года по 22.04.2020 года), штрафа за просроченный платеж в размере 3 960,32 руб. (590 руб. начислено 17.02.2020 года + 1 320,11 руб. начислено 19.03.2020 года + 2 050,21 руб. начислено 19.04.2020 года), иных комиссий в размере 4 550,50 руб. (2 668 руб. комиссия за снятие/перевод заемных средств начислена 27.01.2020 года + 396,29 руб. (485,70 руб. – 89,41 руб.) комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» начислена 27.01.2020 года + 99 руб. комиссия за невыполнение условий обязательного информирования начислена 27.02.2020 года + 1 387,21 руб. комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» начислена 27.02.2020 года).

При этом, последнее предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет имел место 25.01.2020 года в размере 711,16 руб.; последний перевод в погашение кредитной задолженности имел место 13.07.2020 года в размере 0,82 руб.

Исковое заявление направлено в суд 29.09.2023 года (л.д. 69).

С учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, следует исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, учитывая дату расчета минимального платежа.

По запросу суда апелляционной инстанции для определения размера минимального платежа ПАО «Совкомбанк» представило в виде таблицы сведения о дате расчета МОП, дате его уплаты и суммах.

Согласно этим данным 22.04.2020 образовалась итоговая общая сумма, которая состоит в том числе из просроченной ссудной задолженности в размере 73 009,85 руб., а также комиссий и штрафов, сумму следовало уплатить до 07.05.2020, т.е. 22.04.2020 + 15 дней.

В этот день минимальный платеж составил 58 295,15 руб., итого минимальный платеж (с учетом комиссий) – 65 035,97 руб., остаток задолженности МОП - 77 281,57 руб.

В дальнейшем, 22.05.2020 года минимальный платеж составил 0 руб., с 22.05.2020 по 22.09.2023 итого минимальный платеж (с учетом комиссий) составлял по 6 740,82 руб., 22.05.2020 остаток задолженности МОП - 77 281,57 руб., с 22.06.2020 года по 22.08.2023 остаток задолженности МОП – по 77 280,75 руб., 22.09.2020 года остаток задолженности МОП – 84 021,57 руб.

Суд апелляционной инстанции критически относится к доводам истца о направлении 30.06.2022 уведомления о возникновении просроченной задолженности в адрес Ш.В.В., поскольку доказательствами не подтверждается (л.д. 65, 66-67).

Более того, согласно представленного в суд апелляционной инстанции ответу уведомление было направлено истцом простым почтовым отправлением по адресу регистрации Заемщика/Наследника.

Поскольку ответчик не получал уведомление, доказательств его направления банком не предоставлено, поэтому отсутствуют сведения об изменении банком срока исполнения обязательств по возврату кредита.

Вместе с тем, по смыслу положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление требования о досрочном возврате суммы займа с процентами изменяет срок требования только для будущих платежей, а не для тех, по которым уже наступил срок погашения, и для которых срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты наступления очередного платежа.

Принимая во внимание изложенное, учитывая сумму предоставленного кредита, рассчитанного банком 22.04.2020 последнего минимального обязательного ежемесячного платежа и дату его внесения 07.05.2020, трехлетний срок исковой давности, дату обращения истца с исковым заявлением в суд – 29.09.2023, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании заявленной задолженности по платежам до 29.09.2020 года (29.09.2023 года – 3 года).

Срок исковой давности пропущен также несмотря на то, что остаток просроченной задолженности в размере 73 009,85 руб. образовался 13.07.2020 согласно расчету, представленному в суд первой инстанции.

Суд апелляционной инстанции не принимает во внимание Общие условия Договора потребительского кредита, представленные во вторую инстанцию, поскольку ее положения в отношении МОП не соответствуют Общим условиям Договора потребительского кредита, ранее приложенным к исковому заявлению.

При таких обстоятельствах, решение суда следует отменить в части взысканной с ответчика задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в данной части в удовлетворении искового заявления следует отказать, апелляционная жалоба ответчика подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Тюмени от 14 ноября 2024 года отменить в части взыскания с Ш.Д.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 36141,6 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 133, 42 руб., принять по делу в данной части новое решение, изложить резолютивную часть решения следующим образом:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Ш.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Ш.В.В., судебных расходов оставить без удовлетворения.

Апелляционную жалобу ответчика Ш.Д.В. удовлетворить.

Председательствующий

Судьи коллегии

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 05 декабря 2025 года