Решение № 2-3257/2017 2-3257/2017~М-3207/2017 М-3207/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-3257/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2017 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Бучневой А.О., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3257/2017 по иску ФИО2 к акционерному обществу страховая компания «УралСиб Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

У С Т А Н О В И Л:

в обоснование исковых требований истец указал, что <дата> заключил с ПАО «Банк Уралсиб» кредитный договор на сумму 839 000 рублей со сроком действия до <дата> на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, и на оплату страховых услуг. Одновременно на срок действия кредитного договора между истцом и АО «УралСиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», срок действия договора до <дата>.

Согласно кредитному договору истцу предоставлен кредит в размере 839 000 рублей под 21,5% годовых, из них 106 191,06 рублей перечислены ответчику в качестве страховой премии.

<дата> истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в том числе с учетом оплаты суммы страховой премии, в связи с чем кредитный договор прекратил свое юридическое существование.

Ссылаясь на пункт 17.3 страхового полиса № <номер> от <дата>, согласно которому если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования, истец полагает, что имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

<дата> истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, расторжении договора страхования в течение одного дня с даты получения заявления. <дата> был получен ответ, согласно которому страховщиком отказано в удовлетворении требования истца. До настоящего времени возврат части страховой премии не произведен.

Истец полагает, что часть страховой премии, подлежащей возврату, составляет 87 893,82 рублей. Также истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составил 1625 рублей.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика АО «Уралсиб Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 87 893,82 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1625 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1100 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца ФИО1, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить по основаниям, указанным иске.

Представитель ответчика АО «Уралсиб Жизнь» ФИО, действующая по доверенности <номер> от <дата>, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В представленном суду письменном отзыве возражала против утверждения истца о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору вероятность наступления страховых рисков отпала, ссылаясь на то, что пока истец жив и здоров, риск его смерти или утраты им трудоспособности существует и отпасть не может. Договор между истцом и страховой компанией заключен на срок с <дата> по <дата> с уплатой страховой премии в размере 106 191,66 рублей, что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему, подписанными собственноручно истцом, то есть условия страхования и размер страховой премии истцу были известны. Также истцу было известно о том, что он может отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии в порядке пункта 17.5 Условий страхования. Данная форма страхового полиса с такими условиями страхования применяется для заключения договоров страхования независимо от банка или условий кредита. Договор разработан для клиентов, заинтересованных в защите своих интересов при получении кредита. Договор страхования не является обеспечительной мерой по кредиту, в тексте договора в графе 10 Обеспечительные меры отсутствуют сведения о договоре страхования. В договоре страхования отсутствует ссылка на какой-либо конкретный кредитный договор. Согласно пункту 4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является Страхователь. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому заключение договора страхования не является обеспечительной мерой по кредиту. Согласно абз. 2 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», на основании которых заключен спорный договор страхования, не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в пункте 17.4 условий договора.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» ФИО, действующий по доверенности <номер> от <дата>, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду отзыве на исковое заявление против удовлетворения требований истца возражал по следующим основаниям. Договор страхования жизни и здоровья заключен между истцом и АО «Уралсиб Жизнь» путем выдачи полиса № <номер> от <дата>, в котором содержится отметка о том, что истец с условиями программы страхования ознакомлен и согласен. Данный договор является самостоятельным договором и не является условием заключенного между истцом и Банком кредитного договора. Истец был свободен в выборе кредитной организации и страховой организации. Поскольку по договору страхования застрахованы только риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а не риск не возврата истцом кредита, выдача которого по условиям кредитного договора не обусловлена заключением договора страхования, факт досрочного погашения истцом кредита не исключает возможность наступления страхового случая, риск наступления которого сторонами застрахован. Таким образом, у истца не имеется правовых оснований требовать возврата страховой премии, на основании положений пункта 1, абз. 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. По смыслу пункта 2 статьи 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Согласно пункту 17.4 Условий страхования по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного пунктом 17.5 условий, договор страхования прекращается с 00 часов дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. Действие договора страхования распространяется на застрахованное лицо до окончания срока действия страхования, в том числе при досрочном погашении кредита застрахованным, при этом размер страховой выплаты определяется согласно приложению <номер> к Полису. Оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца уплаченной платы за страхование по мотиву прекращения договора страхования не имеется.

Принимая во внимание положения статей 115, 116 ГПК РФ, а также части 1 статьи 165.1 ГК РФ, в силу которой сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает возможным, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как усматривается из части 2 названной статьи условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.

В силу части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом абз. 2 части 3 указанной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 2 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и ПАО «Банк УралСиб» <дата> в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 839 000 рублей сроком по <дата>, полная стоимость кредита составляет 28,27% (л.д. 8-15).

В пункте 17 предложения о заключении кредитного договора указано, что клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией АО «УралСиб Жизнь» на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 106 191,56 рублей. Данная услуга не является обязательной для получения кредита. В случае отказа клиента от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается базовая ставка.

<дата> между ФИО2 и АО «СК «УралСиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», что подтверждается полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», программа страхования «2.53» <номер>. При заключении договора страхования был выбран вариант уплаты страховой премии единовременно при заключении договора страхования (л.д. 16).

Договор заключен на условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» <номер> от <дата>. Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. По условиям договора застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору является истец ФИО2 (л.д. 16-21).

Как усматривается из справки ПАО «Банк УралСиб» <номер> от <дата> обязательства по кредитному договору <номер>-<номер> от <дата> исполнены ФИО2 в полном объеме <дата>.

<дата> истец в адрес АО СК «УралСиб Жизнь» направил заявление о расторжении договора страхования № <номер> от <дата> и возврате неиспользованной части страховой премии в соответствии с пунктом 17.3 Условий страхования (л.д. 23).

Согласно ответу АО СК «УралСиб Жизнь» от <дата> Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита не предусмотрен возврат уплаченной премии (страхового взноса) при отказе Страхователя от договора страхования.

Как усматривается из пункта 17.3 Условий страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшем сроку оплаченного периода действия договора страхования.

В силу пункта 17.4 Условий договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, кроме случая, предусмотренного пунктом 17.5 Условий договора.

Согласно пункту 17.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной соглашением сторон, но не позднее 5-го рабочего дня с даты заключения договора страхования.

Кроме того, из договора добровольного страхования усматривается, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Из условий страхования не следует, что периодом страхования является исключительно срок действия кредитных правоотношений, поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. Досрочное прекращение кредитного обязательства не влечет за собой отказа в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Досрочное погашения кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, не упоминается в пункте 17.3 Условий страхования в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в части 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что судом не установлено в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу страховая компания «УралСиб Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 87 893,82 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1625 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1100 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ф. Минченок