Апелляционное определение № 33-2386/2026 от 11 марта 2026 г.

Судья Матёрная Е.Н. Дело № 33-2386/2026

№ 2-581/2025

64RS0002-01-2025-000730-33


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 марта 2026 года город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Крапивина А.А.,

судей Брандт И.С., Сугробовой К.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ершовой М.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по апелляционной жалобе автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на решение Аткарского городского суда Саратовской области от 17 декабря 2025 года, которым заявление удовлетворено.

Заслушав доклад судьи Брандт И.С., объяснения представителя финансового уполномоченного ФИО5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО8, возражавшей относительно доводов жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № от 23 сентября 2025 года, которым в пользу ФИО1 с банка взысканы проценты по вкладу за период 23 октября по 25 декабря 2024 года в сумме 33 035 рублей 41 копейки.

С вынесенным решением заявитель не согласен, указывает, что 26 июня 2024 года между банком и ФИО1 заключен договор срочного банковского вклада «Доходный» на сумму 1 200 000 рублей. 21 октября 2024 года по электронным каналам связи из ФССП в банк поступило постановление об обращении взыскания на денежные средства должника на сумму 500 рублей, которое было исполнено 22 октября 2024 года со счета вклада. В этот же день договор вклада был расторгнут в одностороннем порядке. В соответствии с условиями размещения вкладов, начисленная сумма процентов по вкладу не подлежит выплате, сумма выплаченных процентов рассчитана за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования». 28 октября 2024 года судебным приставом-исполнителем осуществлен возврат ранее перечисленных денежных средств.

20 июля 2025 года ФИО1 обратилась в банк с требованием о восстановлении вклада, а также выплате неустойки.

11 сентября 2025 года АО «Россельхозбанк» осуществлено возмещение процентов по договору вклада по ставке 16 % за период с 27 июня по 22 октября 2024 года в размере 61 862 рублей 95 копеек, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных на указанную сумму, за период с 23 октября 2024 года по 11 сентября 2025 года в размере 11 191 рубля 28 копеек.

Решением Аткарского городского суда Саратовской области от 17 декабря 2025 года заявление АО «Россельхозбанк» удовлетворено.

В апелляционной жалобе АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе удовлетворении заявления. Считает, что судом нарушены нормы материального права, не применены положения п. 5 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, исключающие возможность изменения процентной ставки по договору вклада вопреки воле вкладчика. Указывает, что судом не дана правовая оценка тому обстоятельству, что условия размещения вкладов в финансовой организации ущемляют права потребителя.

Иные лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 26 июня 2024 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор банковского вклада «Доходный» в порядке присоединения, состоящий из заявления № СВ-141247/2024/5221 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» и Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк».

По условиям договора вклада, изложенным в заявлении о размещении вклада, сумма вклада составляет 1 200 000 рублей, процентная ставка 16% годовых. Максимальная сумма вклада не установлена, срок размещения вклада - 182 календарных дня, днем возврата вклада является 25 декабря 2024 года.

Изменение процентной ставки в соответствии с периодами нахождения суммы денежных средств во вкладе не предусмотрено. Изменение процентной ставки при изменении суммы денежных средств, находящихся во вкладе не предусмотрено. Неснижаемый остаток по вкладу не установлен. Расходные операции по вкладу не предусмотрены (п. п. 1, 2, 3, 4, 5, 8 заявления).

В случае возврата до истечения срока размещения вклада: всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». Автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставки, действующих в банке на дату пролонгации (п. п. 7, 9).

ФИО1 ознакомлена и согласна с порядком прекращения действия договора банковского вклада, порядком и условиями начисления процентов, возврата суммы вклада с причитающимися процентами, установленными условиями, в случае списания денежных средств с депозитного счета на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации, условиями договора банковского вклада (раздел 2 п. 2.3).

В соответствии с п. п. 5.1, 5.5, 5.6 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» проценты по вкладу начисляются банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). При досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

При досрочном востребовании пролонгированного вклада либо его части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или пролонгированного вклада либо его части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, проценты по всем предшествующим срокам вклада сохраняются, проценты по последнему сроку вклада начисляются, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств, договор расторгается, а сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется в порядке и на условиях, предусмотренных пунктом 5.5 настоящих Условий.

В соответствии с условиями договора вклада денежные средства в размере 1 200 000 рублей внесены на счет.

21 октября 2024 года в рамках электронного документооборота в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника ФИО1, в размере 500 рублей.

22 октября 2024 года постановление судебного пристава-исполнителя исполнено банком, со счета вклада ФИО1 списаны денежные средства в размере 500 рублей, в связи с чем договор вклада расторгнут в одностороннем порядке, произведен перерасчет процентов по ставке вклада «До востребования».

22 октября 2024 года сумма вклада с начисленными процентами перечислена со счета вклада на счет.

24 декабря 2024 года денежные средства в размере 1 320 038 рублей 69 копеек перечислены ФИО1 со счета на новый вклад.

28 октября 2024 года в банк в рамках электронного документооборота поступило постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства и в этот же день удержанные на основании постановления денежные средства в размере 500 рублей возвращены в банк.

20 июля 2025 года ФИО1 обратилась в банк с требованием о восстановлении вклада, а также выплате неустойки.

11 сентября 2025 года АО «Россельхозбанк» осуществлено возмещение процентов по договору вклада по ставке 16 % за период с 27 июня по 22 октября 2024 года в размере 61 862 рублей 95 копеек, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных на сумму 61 862 рублей 95 копеек, за период с 23 октября 2024 года по 11 сентября 2025 года в размере 11 191 рубля 28 копеек. Договор вклада досрочно расторгнут.

ФИО1, не согласившись с начисленной суммой процентов по вкладу, обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка процентов в размере 95 436 рублей 72 копеек и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 362 рублей 85 копеек.

23 сентября 2025 года финансовый уполномоченный ФИО7 приняла решение № У-25-106757/5010-003, которым частично удовлетворено требование ФИО1 к АО «Россельхозбанк». Взысканы с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 проценты по договору банковского вклада в размере 33 035 рублей 41 копейки.

Принимая решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что с даты размещения вклада до даты возврата вклада по договору проценты подлежат начислению в размере 16 % годовых. С 23 октября по 25 декабря 2024 года подлежат выплате проценты в размере 33 035 рублей 41 копейки (1 199 500 руб. х 16 % / 366 дней х 63дня). При этом, финансовым уполномоченным учтена выплата банком ФИО1 процентов за период с 27 июня по 22 октября 2024 года в размере 61 901 рубля 64 копеек.

При этом финансовый уполномоченный учел, что денежные средства, переданные заявителем финансовой организации по договору вклада находились в распоряжении Банка в течение всего срока, предусмотренного договором вклада – до 24 декабря 2024 года, в отношении указанных денежных средств заявителем не совершались действия по распоряжению, что свидетельствует о воле заявителя на сохранение правоотношений по договору вклада.

Разрешая заявленные требования и удовлетворяя заявление АО «Россельхозбанк», суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 837, 838, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 27 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», проанализировав содержание договора банковского вклада, условия размещения вкладов АО «Россельхозбанк», исходил из того, что выводы финансового уполномоченного о наличии оснований для начисления процентов по ставке 16% годовых за период с 23 октября по 25 декабря 2024 года являются необоснованными, поскольку договор вклада, заключенный с ФИО1, на основании п. 6.2.8 условий размещения вкладов досрочно прекращен в связи с обращением взыскания на денежные средства в рамках исполнительного производства (22 октября 2024 года).

Суд также указал, что возможность снижения процентной ставки и перерасчет ранее начисленных процентов при вышеуказанных обстоятельствах согласованы сторонами договора, в связи с чем оснований полагать, что банк нарушил требования закона - в одностороннем порядке изменил условия договора срочного банковского вклада, действовал недобросовестно, в результате чего нарушил права ФИО1 как потребителя, не имеется.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 838 названного кодекса банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Из п. 1 ст. 839 этого же кодекса следует, что проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичные положения закреплены в ч. 10 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которым по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

С учетом изложенного одностороннее уменьшение размера процентов по договору банковского вклада (депозита) допускается только в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.

В частности, в силу п. 5 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Таким образом, возможность расчета процентов по вкладу в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, отличающемся от изначально согласованного между сторонами размера процентов на сумму вклада, связывается исключительно с волеизъявлением вкладчика на досрочное возвращение срочного вклада либо его части до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада. К таким действиям не может быть отнесено принудительное списание денежных средств с вклада, которое осуществляется кредитной организацией вне зависимости от воли потребителя.

Поскольку волеизъявления вкладчика ФИО1 на досрочное возвращение вклада не было, финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований у банка для изменения в одностороннем порядке размера процентов по вкладу, при этом принудительное списание денежных средств с вклада к таким основаниям также не относится.

При таких обстоятельствах произведенный Банком по договору банковского вклада перерасчет размера процентов исходя из процентной ставки по вкладу «До востребования» нельзя признать основанным как на законе, так и на условиях, согласованных в заявлении от 26 июня 2024 года о заключении договора банковского вклада «Доходный».

Судом первой инстанции при принятии решения не учтены разъяснения п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

К таким условиям, в частности, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подп. 1 п. 2), а также иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подп. 15 п. 2).

ФИО1 присоединилась к действующей редакции Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.2.8 Условий банк имеет право без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством РФ, Договором вклада списывать денежные средства, находящиеся на счете вклада, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов.

При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5.5 Условий.

Согласно п. 5.5 Условий при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Если счет вкладчика по обслуживанию вклада закрыт, банк продлевает договор на условиях вклада «До востребования», действующих в банке на момент продления.

Согласно п. 7 Договора вклада процентная ставка либо порядок ее определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика определяется как действующая на дату возврата ставка банка по вкладу «До востребования».

Оценив указанные положения Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в совокупности с условиями договора банковского вклада, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в отсутствие волеизъявления заявителя на досрочное истребование размещенных на вкладе денежных средств действия финансовой организации по расторжению договора вклада в связи со списанием части денежных средств со счета вклада на основании постановления судебного пристава-исполнителя и перерасчету процентов по договору вклада по ставке «До востребования» не основаны на законе, а положения Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», предусматривающие такие действия Банка не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Судом установлено, что денежные средства в размере 500 рублей, списанные со счета ФИО6 22 октября 2024 года, были возвращены 24 октября 2024 года на расчетный счет должника, как излишне списанные, что следует из ответа ОСП по Аткарскому и Екатериновскому районам (л.д. 144).

Таким образом, недобросовестных действий со стороны вкладчика, которые привели к списанию части денежных средств со счета вклада, не установлено.

С учетом изложенного выводы финансового уполномоченного об ущемлении прав потребителя положениями Условий, предусматривающими право банка при принудительном списании денежных средств со счета банковского вклада на основании постановления судебного пристава-исполнителя произвести перерасчет процентов по вкладу исходя из ставки вклада «До востребования», являются обоснованными, основаны на правильном применении приведенных выше норм законодательства.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что с даты размещения вклада до даты возврата вклада по договору проценты подлежат начислению в размере 16 % годовых, в связи с чем взыскал в пользу вкладчика проценты за период с 23 октября по 25 декабря 2024 года в сумме 33 035 рублей 41 копейки, с учетом того, что проценты с 27 июня 2024 года по 22 октября 2025 года по ставке 16% годовых добровольно выплачены банком.

Учитывая изложенное, решение суда первой инстанции нельзя признать законным, поскольку оно принято с неправильным применением норм материального права, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, что в соответствии с п. 2 ст. 328, п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда и принятия нового решения об отказе в удовлетворении заявления АО «Россельхозбанк».

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Аткарского городского суда Саратовской области от 17 декабря 2025 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 № от 23 сентября 2025 года о взыскании с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежных средств отказать.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 марта 2026 года.

Председательствующий

Судьи