Решение № 2-1586/2019 2-1586/2019~М-1299/2019 М-1299/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-1586/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 30 августа 2019 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Дмитриевой Л.С.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности № от 14.08.2019г.,

представителя ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО3, действующей на основании доверенности № от 12.07.2017г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ФИО1, ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности по совершению действий, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, ФИО4 обратились в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности по совершению действий, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований указали, что 06.03.2013г. между ними и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил им кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 4760000 рублей под 14,750 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Представление кредита осуществляется путем зачисления кредита на банковский счет титульного созаемщика ФИО1 Они приняли на себя обязательство на условиях солидарной ответственности возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях кредитного договора. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрена следующая очередность направления денежных средств, направляемых для погашения задолженности по договору: 1) на погашение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на оплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту: 7) на уплату неустойки. 28.10.2013г., 23.10.2015г., 28.12.2016г. по указанному кредитному договору была произведена реструктуризация задолженности. Согласно условиям последней реструктуризации, по кредитному договору предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период с 07.01.2017г. по 07.12.2017г.; на период с 07.02.2017г. по 07.01.2018г. предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа и погашение процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Начисленные, но неуплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с 07.01.2017г. по 07.03.2033г. и подлежат ежемесячной оплате в соответствии с графиком платежей. дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на сумму 4050000 рублей, которые были распределены последним следующим образом: 225140 руб. 76 коп. списано в счет погашения просроченной задолженности; 1252830 руб. 12 коп. – гашение отложенных процентов; 141299 руб. 22 коп. – гашение учтенных на внебалансе отложенных процентов; 1700817 руб. 56 коп. – гашение кредита; 54833 руб. 22 коп. – гашение учтенных процентов; 440679 руб. 52 коп. – гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации; 309 руб. 32 коп. – гашение учтенной неустойки за просроченные проценты, признанные на дату реструктуризации; 9369 руб. 16 коп. – гашение учтенной неустойки за просроченные проценты, признанные на дату реструктуризации; 4305 руб. 97 коп. – погашение неустоек. Таким образом, непосредственно на погашение кредита направлена денежная сумма в размере 1700817 руб. 56 коп. Полагают, что Банком нарушен порядок распределения поступивших денежных средств, предусмотренный ст.319 ГК РФ, поскольку поступившие денежные средства должны были быть распределены следующим образом: 204905 руб. 81 коп. – просроченная задолженность по процентам; 20458 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3824636 руб. 02 коп. – в счет погашения основной суммы долга. Направленное ими требование о перераспределении денежных средств и перерасчете задолженности оставлено Банком без рассмотрения. Одновременно ссылаются на причинении им действиями Банка морального вреда, в связи с нарушением их прав как потребителей, размер компенсации которого оценен каждым из истцов в 100000 рублей. С учетом изложенного, просят суд признать незаконным примененную Банком очередность гашения кредита при досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг.; обязать Банк зачесть в счет погашения основного долга при частичном погашении кредита дд.мм.гггг. сумму в размере 3824636 руб. 02 коп. и провести перерасчет оставшейся задолженности; взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в свою пользу. в счет компенсации морального вреда по 100000 рублей каждому.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представителя ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО3 иск не признала, ссылаясь на соответствие требованиям действующего законодательства действий Банка по перераспределению поступивших в счет досрочного погашения кредитной задолженности денежных средств.

В судебное заседание истцы ФИО1, ФИО4, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте его проведения, не явились.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истцов.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) с одной стороны и ФИО1 ФИО4 (созаемщики) с другой стороны был заключен кредитный договор № от дд.мм.гггг., в соответствии с условиями которого, кредитор предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 4760000 рублей под 14,750 процентов годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть при условии, что досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания любым из созаемщиков нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору.

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанном в платежном документе, в следующей очередности: 1) на погашение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на оплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту: 7) на уплату неустойки.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что ОАО «Сбербанк России» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, зачислив на банковский счет титульного созаемщика ФИО1 № денежные средства в сумме 4760000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось истцами.

15.10.2013г. Созаемщики обратились в Банк с заявлением на реструктуризацию кредита.

28.10.2013г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно условиям которого, Созаемщикам предоставлена отсрочка погашения основного долга в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., а также отсрочка в погашении начисляемых процентов на период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., размер платежа в погашение процентов составил 4,3% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

При этом начисленные, но не уплаченные проценты за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 158572,05 руб. (просроченные проценты) распределены по месяцам с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и подлежали ежемесячной уплате Созаемщиками в соответствии с графиком платежей, из расчета 158572,05 руб./233 месяца (количество месяцев по графику от дд.мм.гггг.) = 680,56 руб. (ежемесячный платеж).

Начисленные, но неуплаченные текущие проценты (льготный период) распределены с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., и также подлежали ежемесячной уплате Созаемщиками в соответствии с графиком платежей, из расчета 490 587,98 руб., проценты, начисленные за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., по которым предоставлена отсрочка платежа/220 (количество месяцев по графику = 2 229,95 руб. (ежемесячный платеж).

30.09.2015г. ФИО1 и ФИО4 вновь обратились в ПАО Сбербанк с заявлением на реструктуризацию кредита.

23.10.2015г. между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО4 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от дд.мм.гггг. о внесении изменений и дополнений в действующий кредитный договор, а именно:

1. На период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (6 мес.) созаемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга. На период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

2. Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты распределяются по месяцам с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и подлежат ежемесячной уплате Созаемщиками по графику платежей. Отменены неустойки, начисленные на дату реструктуризации.

Между сторонами подписан новый график платежей № от дд.мм.гггг., являющийся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно подписанному между сторонами графику платежей от 22.10.2015г. общий размер отложенных процентов составляет 1 194 825,45 руб., из которых: 638806,70 руб. отложенные проценты с прошлого периода

28.12.2016г. между сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от дд.мм.гггг. о внесении изменений и дополнений в действующий кредитный договор, а именно:

1. На период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (12 мес.) установлен льготный период погашения кредита. Кредитором предоставлена Созаемщикам отсрочка в погашении основного долга.

2. На период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. Кредитором предоставлена Созаемщикам отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

3. Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты (в сумме 622922,16 руб.) распределяются по месяцам с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и подлежат ежемесячной уплате Созаемщиками по графику платежей. Погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № от дд.мм.гггг..

Согласно подписанному между сторонами Графику платежей № от дд.мм.гггг., размер отложенных процентов составил 1976905,11 руб., из них: 1164588,90 руб. – остаток отложенных процентов за предыдущие периоды; 189394,05 руб. задолженность по процентам по состоянию на дд.мм.гггг. руб.; 622922,16 руб. отложенные проценты, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., по которым предоставлена отсрочка платежа. Погашение отложенных процентов производится в следующем порядке: отложенных процентов: отложенные проценты в размере 1 353 982,95 руб. (1164588,90 руб. + 189394,05 руб.)/ 195 (количество месяцев по графику) = 6943, 50 руб. (ежемесячный платеж). Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты (в сумме 622922,16 руб.) распределяются по месяцам с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и подлежат ежемесячной уплате Созаемщиками по графику платежей, из расчета 622922,16 /182 мес. = 3422,65 руб. (ежемесячный платеж). Неустойка, признанная в дату реструктуризации, составляет 132304,11 руб., из которой: 120229,55 руб. – неустойка по просроченным процентам (распределена равными платежами на весь срок кредитования); 12074,56 руб. – неустойка на сумму просроченного кредита (распределена в соответствии с графиком платежей от дд.мм.гггг. равными платежами на весь срок кредитования).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что 06.07.2018г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о частичном погашении кредита на сумму 4050000 рублей.

06.07.2018г. на расчетный счет созаемщика ФИО1 № были зачислены денежные средства в сумме 4050000,00 руб.

На дату зачисления денежных средств к указанному счету имелись ограничения, а именно: постановления судебного пристава-исполнительного об обращении взыскания на денежные средства должника.

При наличии в Банке на исполнении постановлений об обращении взыскания на денежные средства Банк производит списание денежных средств со счета в соответствии с очередностью, установленной ст. 855 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная отчетность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов; в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других платежных требований; в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (п.2 ст.855 ГК РФ).

Согласно п. 8 ст. 70 ФЗ "Об исполнительном производстве" не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест.

В судебном заседании установлено, что при поступлении денежных средств на счет ФИО1 Банком во исполнение положений ст.855 ГК РФ были исполнены постановления судебного пристава-исполнителя с четвертой очередностью платежа (исполнительные документы, предусматривающие удовлетворение других денежных требований). В счет погашения задолженности по исполнительным документам были списаны денежные средства в сумме 139515,40 руб. (109076,40 руб.; 5000 руб.; 500 руб.; 4840 руб.; 15137 руб.; 500 руб.; 302 руб.; 200 руб.; 3960 руб.).

Остаток денежных средств в размере 3910474,60 руб. был направлен на погашение кредита.

Согласно представленным Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» сведениям, по состоянию на дд.мм.гггг. по кредитному договору имелась просроченная задолженность, а именно:

- 204682,59 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

- 20458,17 руб. – просроченная задолженность по основному долгу за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

- 485,73 руб. – задолженность по отложенной неустойке, начисленной за несвоевременное погашение основной долг, признанной в дату реструктуризации в сумме 12074,56 руб.);

- 6658,51 руб. – задолженность по отложенной неустойке за просроченные проценты за по состоянию на дд.мм.гггг. (неустойка, признанная в дату реструктуризации в сумме 120229,55 руб.);

- 9301,73 руб.– задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.

- 78 538,48 руб. – задолженность по неустойке по просроченным процентам за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Согласно предоставленным Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» сведениям, списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору произведено в следующей очередности:

1) гашение просроченных процентов за пользование кредитом 173337,48 руб.;

2) гашение просроченной задолженности по отложенным процентам 31098,45 руб.;

3) гашение просроченной задолженности по кредиту 20458,17 руб.;

4) уплата срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту 239,75 руб.;

5) уплата срочных процентов за пользование кредитом 54483,22 руб.;

6) погашение отложенных процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации 440679,52 руб.

7) гашение просроченной задолженности по отложенным неустойкам 7144,24 руб.;

8) гашение неустойки 87840,21 руб.;

9) погашение оставшейся суммы отложенных процентов 1394129,34 руб.

10) погашение суммы срочной задолженности по кредиту 1700817,56 руб..

При этом денежные средства в размере 135 555,40 руб., списанные со счета клиента дд.мм.гггг. во исполнение постановлений судебного пристава-исполнителя, были возвращены (зачислены) на счет ФИО1 дд.мм.гггг. и в последующем списаны Банком в счет погашения задолженности по кредиту:

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что примененная Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» очередность распределения денежных средств не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку отложенные проценты, срок уплаты которых наступил, были начислены Банком на момент погашения задолженности, но отсрочены в уплате на период предоставленной отсрочки согласно предоставленной истцам реструктуризации задолженности, являются срочными процентами за пользование кредитом, и, следовательно, могут быть погашены перед суммой срочной задолженности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что действиями Публичного акционерного общества «Сбербанк России» не нарушены права и законные интересы истцов, в связи с чем, исковые требования ФИО4 и ФИО1 о признании незаконной примененной Банком очередности гашения кредита при досрочном погашении задолженности по кредитному договору и возложении обязанности по перераспределению платежей удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом в действиях Банка по перераспределению денежных средств, внесенных в счет погашения задолженности, не установлено нарушения прав истцов, производное требование о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в их пользу компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности по совершению действий, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья